金融科技如何赋能河北省商业银行内控发展

高晓翠，刘再再

一、河北省商业银行内控管理现状

目前，河北省商业银行在内部控制管理方面，其合规风险管理相对较为传统和落后，更多的是依赖于针对员工培训、检查、审计、各类评比活动等。在国际国内金融行业改革的大背景下，河北省商业银行的传统内控显然存在诸多不合理之处：首先是把操作风险与合规风险二者之间的关系混为一谈，鉴于二者存在较强的相关性，我国商业银行曾一度简单的将合规风险纳入操作风险的范畴。而这一混淆的后果及仅在操作人员和操作流程方面实施风险监控，而未对其存在的操作风险加以预防。其次，河北省的商业银行内部几乎尚未构建相对较为完善的没自我约束内部控制体制及自我监督系统，以及数十年的定向思维管理和较为传统的经营方式，造成了低效高耗的局面。再者还有其未成立专门的风险评估预警部门，较为分散且低专业水平的风险评估和管理工作严重影响了河北省商业银行的合规风险管理水平的提高。最后，与我国发达地区的大型商业银行相比，河北省商业银行在信息系统的建设及数据处理技术方面存在较大差距。尤其是在信息的收集、分析、处理和共享方面，河北省商业银行整体出现信息获取效率低、信息质量偏差、信息加工处理效果不佳等现象。

截至2018年12月底，河北省的部分商业银行已经构建了以信贷为核心的一系列风险评估管理系统，在此基础上搭建出适合河北省银行业发展的其他业务系统。而针对目前现有的河北省有关商业银行的法律法规及监管文件，尚不能实现在法律规章的合规要求下更充分的参与市场竞争、满足客户需求。因而，河北省商业银行应将智能投顾、大数据等人工智能技术广泛的运用到商业银行一线服务中，解决用户的基本咨询建议需求。这不仅能够削减人工成本，还在很大程度上降低操作风险，更好地满足客户精细化的服务需求。

二、监管科技在提升内控管理中的作用

金融科技自创设以来，就明确了其核心功能为将新技术应用于金融产业，以缓解金融市场各方参与者的信息不对称问题。这其中的新技术，主要指包括人工智能、大数据处理、数据存储、云计算等在内的各类全新的信息（处理）技术。金融产业归根结底是密集信息产业，纷繁复杂的金融产品、交易机制、金融市场等，都是信息的集合体。科学技术的快速发展与应用为密集信息行业带来了三大变化：第一，信息流通渠道增多，网络技术的跃迁使得信息网络四通八达，信息获得性大大提升；第二，数据存储、大数据处理以及云计算等底层核心信息处理技术，为整个信息产业的发展提供了有力支撑；第三，人机交互、机器学习等人工智能技术的诞生与应用，为信息产业变革带来前所未有的面貌。科技的发展所带来的以上三大变化，使得传统金融产业难以解决的信息不对称问题得到了一定程度的缓解。

金融科技的充分、合理应用，有助于解决金融业合规监管工作中面临的信息不对称问题，从而切实提高商业银行合规管理能力。以反洗钱合规管理中的可疑交易分析为例。传统可疑交易分析工作中，使用反洗钱监测系统要对各类规定的可疑交易设定警戒线，超过预先设定值系统则会报警，然后由商业银行工作人员进行人工识别并上报央行。这种传统的工作方式由于报警系统仅有机械识别功能，银行各种信息系统间不互通，导致机器处理能力极低，而人工处理耗时耗力，效率较低，从而可疑交易分析工作效果较差。如果在传统技术的基础上，引入金融科技的大数据处理、云计算以及人工智能等综合信息技术，构建“可疑交易的智能评估进化模型”，接入存有大量可疑交易历史数据的信息库，让计算机不断学习、进化其评估技能。由于现代计算机的计算能力极强，可以在短时间内迅速优化现有模型，依托大数据处理与云计算等底层核心信息技术，构建出完善的可疑交易识智能别系统。在此基础上，商业银行可以根据实际需要，扩大信息采集、处理范围，并实现系统实时识别处理可疑交易信息，迅速生成报告上交央行，而不必考虑在传统工作方式下由此产生的工作量的增加，真正做到高效、精准识别，建立可疑交易的快速反应机制。

从外延来看，依托金融科技解决商业银行内控管理工作中存在的信息不对称问题，既涉及外部信息不对称，如反洗钱工作中的客户身份识别；又更多涉及商业银行内部所存在的信息不对称问题，如银行前、中、后台部门之间、存款业务部门与投行业务部门之间、总行与支行之间的信息不对称等。解决这些问题的核心是要利用金融科技提供的相关技术建立合规、完善的信息交互系统，在此基础上构建公开、透明的合规检测平台以及确保其有效运行的系列生态机制。

三、金融科技赋能河北省商业银行内控管理

对于河北省商业银行的内控管理转型发展，既要融入金融科技发展所带来的全新工作机制构建与信息系统建设，又要重视保留传统内控管理的核心部分，做到“新旧融合，以新促旧”，助力河北省商业银行内控管理的升级换代。

（一）借助金融科技重构商业银行内控管理机制

合规、透明的内控管理机制是商业银行持续健康发展的基石，无论科技发展程度如何，均需要规范的内控机制。商业银行的内控管理机制应“站在金融科技的肩膀上”，利用云计算、大数据处理等高新技术设计规范化的信息流动路径，完善商业银行前、中、后台等部门的信息交互共享，进而构建信息化的内控机制，助力河北省商业银行高速发展，走在业界前沿。

（二）找准定位，走精细化、特色化、差异化金融科技发展之路

河北省商业银行必须正视其与发达省份的商业银行的差距，避免直接竞争，错位竞争和差异化经营是金融科技赋能河北省商业银行内控发展正确战略选择。河北省商业银行应该根据自身特点，在加强内部控制管理的同时探索与自身能力和资源相匹配的金融科技发展模式，深入挖掘金融市场空白点，制定具有差异化、特色化和不可替代的经营模式填补市场空白。

（三）借鉴“监管沙盒”模式，完善监管顶层设计

金融监管部门应为河北省商业银行金融科技转型及转型中的技术应用创新提供方向和政策指导，借鉴英国“监管沙盒”模式，允许部分技术水平高的银行先试先行，鼓励相关银行在制度、组织、流程等方面加快创新步伐，并适度放宽监管容忍度，在风险防范与创新发展之间实现平衡。同时，要坚守安全底线，明确针对中小银行数字化转型的监管要求，监督指导中小银行贴近自身实际，有效识别和防范科技风险，防止发生系统性风险事件。

（四）以互联网思维促进河北省商业银行营造数字化银行文化氛围

河北省商业银行要成功走上金融科技之路，组织和人才的配套保障必不可少。一是高管层要统一思想，对金融科技的战略目标要精确定位，并将这种愿景自上而下传递给每一位员工。二是要系统化评估数字化人才需求，大力引进专业化人才，培养员工适应新技术所应具备的能力，建立良性的人才选拔与激励机制，营造数字化银行文化氛围。三是要摒弃传统思维模式，用敏捷化的思维处理问题，使员工首先在工作方式上移动化、互联网化和数字化，允许一定程度的差错来提升效率。