浅谈移动支付的发展现状、问题及对策

杨小霈

摘 要：在互联网的广泛普及之下，互联网支付获得了快速发展，而如今的移动支付已然成为了互联网支付的重要趋势。就目前而言，我国移动终端用户数目已经居于全球首位，而且用户数还在持续上升，且拥有极大的发展潜力。我们在看到移动支付迅速增长的同时，也需要客观冷静的分析如今移动支付的发展现状，尤其是注意剖析这一过程中存在的问题，以便及时提出针对性的解决方案，弥补移动支付发展过程中存在的不足，为移动支付更大范围的普及推广创造良好条件。

关键词：移动支付;发展现状;问题;对策

互联网的快速发展推动了移动网络的发展，再加上智能手机大范围普及，更是对移动支付起到了极大的带动作用。在众多的支付手段中，移动支付具备高效、快捷、便携、便利等突出优势，开始进入大众视野，并被大众熟悉与广泛应用，融入到了我们的实际生活之中。我们在享受手机支付给生活带来便利的同时，也在面临着支付安全风险大、相关法律法规建设落后等问题，这些问题的存在给移动支付带来了很大的风险。这就需要立足实际剖析移动支付发展中的问题，完善解决方案，健全支付保障体制，进一步扩大移动支付的影响力。

一、移动支付的发展现状分析

移动支付在我国的发展已有近20年的时间，因为移动支付最早是在2000年出现的，是中国移动和国家金融机构联合推出的手机银行服务。但是因为21世纪初期的技术层次较低以及人们的消费观念相对落后，使得移动支付并没有迅速发展起来，呈缓慢发展的状态。伴随时间推移在移动互联网的迅猛进步，智能手机普及度提升，移动支付技术手段持续改进和支付环境安全等级的升高，让移动支付步入到了迅猛发展的新阶段，也给整个金融市场注入了生机活力。根据中国互联网信息中心（CNNIC）给出的数据，截至到2016年，我国移动支付用户规模不断增大，已经达到4.69亿，移动支付比重占到了67.5%。手机支付正朝着线下支付方向渗透，推动了支付场景多元化和丰富性。另外，移动支付在发展过程中已经逐步形成的线上和线下相整合的模式，而线下支付当中主要是二维码支付。线上线下相结合的模式，极大程度上便利了广大人民群众的生活。当前我国在移动支付的线上支付方面，已经拥有了比较健全系统的支付市场，而线下支付成为了激烈竞争的领域，尽管如此，线下支付主要是二维码，而且这样的支付方式极受用户欢迎，并由支付宝与微信占据绝大部分的二维码支付市场。从安全角度看，中国人民银行专门针对非银行支付机构的网络支付给出了权威管理办法，划分了个人支付账户种类，同时也给出了日累计限额，在一定程度上减少了支付风险。

二、移动支付中存在的问题

移动支付给我们的实际生活带来了极大的便利，让金融支付突破了时间和空间的约束，而且我们也享受移动支付给我们生活带来的一系列变化，但是我们不能忽视，移动支付中也存在着一定的问题，如果不能够重视和解决好这些问题，会招致极大的风险，甚至带来难以预估的损失。下面将对移动支付中存在的主要问题进行说明：第一，移动支付发展中有着显著的安全风险问题。当前移动支付已成了普惠金融的核心载体之一，并凭借其即时有效和方便快捷等突出优势得到了人们的青睐，但是与此同時，由移动支付引发的安全隐患和安全风险问题也是不容忽视的。近些年来，互联网诈骗的情况与日俱增，欺诈手段层出不穷，严重危害到了手机支付使用者的自身权益。第二，移动支付领域的有关法律法规相对落后。就目前而言，我国虽然在电子支付上设置了法律法规，但是还存在着一些制度空白点相关制度在执行时也有着很大的操作难度，出现了缺少约束力等突出问题，无法给移动支付提供有效制度根据。第三，移动支付产业存在较高的信用风险。当前移动支付的整个行业信誉水平不高，甚至部分存在着利用移动支付实施金融欺诈等违法犯罪行为，降低了移动支付的信誉度，也影响到这一行业的发展。第四，移动支付监管中存在问题。我国在金融业的发展中坚持的是分业监管，但是这样的监管模式比较落后，会影响到监管的综合性与全面性，急需推广混业监管模式，解决传统监管中的问题。

三、移动支付中存在问题的解决对策

（一）提升移动支付安全保障

强化安全盾牌是保障移动支付安全稳定发展的重要措施，只有这样才能够最大化的消除安全隐患，提升移动支付环境的安全性。解决好移动支付安全问题需要政府、运营商、终端商、线下商户等处在这个产业链不同环节的参与者形成强大的工作合力，在各自的领域协同共进，努力为维护移动支付安全做出贡献。从技术领域上看，数据加密等技术手段在实践中得到了应用，而且被证明是值得尝试和推广的。要维护移动支付安全，加大技术方面的投入和研究是必不可少的，除此以外，还需在制度方面完善有关措施，特别是构建健全的风险赔偿机制。就拿微信支付来说，通过和中国人保进行联合推出百分之百赔付机制就很大程度上维护了用户的资金安全。另外，用户本身也要提高安全意识，做到防患于未然，在享受移动支付便利的过程中认识到隐患问题客观存在，要采取一切有可能的防护方案维护个人资金安全。比如定时进行手机病毒查杀、更换移动支付密码、防止个人密码泄露丢失等。

（二）健全移动支付法律法规

移动支付虽然产生了有一定的时间，但是广泛普及应用还是在最近几年，所以对于广大用户来说属于新型支付工具，给传统法律体系提出了极大的挑战。在移动支付的运行发展中会遇到法律方面的问题，也需要得到法律法规的约束和保障。但考虑到当前的移动支付法律法规不够健全，存在制度空白点，且在制度落实方面存在疏漏，相关部门要加快立法的步伐，弥补移动支付法律制度上的空白，同时补充有关条款明确给出安全要求，确定相关当事人的权利义务，完善责任制度。为了确保法律法规的贯彻落实，要建立和制度配套的监督机制，成立专门的监督小组监督法律法规的落实情况，及时发现制度建设中存在的缺陷和不足，以便完善制度条款，加大对移动支付的法律保障力度。

（三）提高移动支付行业信用

移动支付产业化发展是重要的趋势，而且在如今的产业化发展中获得了丰硕成果，但是也有部分企业存在着疏于防范和信用水平低的不良问题，造成了信用风险，也由此导致了金融欺诈问题。因此，面对信用风险问题，必须重点在操作风险上进行防范，监控以及避免使用移动支付欺诈用户和消费者的情况;完善对各个部门的制度规范，提高对从业人员管理的重视程度，对他们的实际操作行为进行约束，避免由操作不当产生风险;做好对重点客户后台的监控与研究工作，通过落实监管来防范欺诈风险。此外，为了增强整个行业信用水平，提升信用指数，政府要充分担当起自身职责，构建信用评级制度，并建立统一化的信用评价标准，实施信用等级化管理。在具体的落实当中，需要借助信息一体化，把金融部门、司法部门等重要部门的信用信息材料与用户信用情况进行联合并将其纳入移动支付之中，提高信用评级的针对性和有效性，而利用这样的手段也可以提升支付参与者信用指数，起到防范和减少风险问题的作用。

（四）改进移动支付监管工作

在发展移动支付和移动金融的过程中，我国并没有忽视金融行业的监管，不过在行业监管过程中，坚持的是分业监管方案，由证监会、银监会、保监会以及央行分别实施监管。虽然整个市场都在呼吁混业监管，但是因为分业监管还在可行阶段，并没有促进混业监管获得实质发展。在移动支付范围持续扩大和业务量不断增多的背景下，业务范围扩大到了消费信贷、保险、基金等不同的领域，此时的传统分业监管模式面对如此大的业务范围与业务量时出现了监管问题。要想解决好这一问题，就要加快混业监管的实现步伐，改变过去监管不彻底的问题，真正认识到传统监管方法中存在的缺陷和不足，掌握混业监管的优势以及实现的必然趋势。另外，还需在监管制度建设方面加大力度，从制度层面约束移动支付的监管。

结语

现代信息技术的迅猛进步和智能手机的快速普及让人们可以从PC终端中解放出来，使用便捷的移动终端设备和移动互联网物理工作生活当中的各个事项，而极具代表性的就是移动支付。移动支付的快速发展引领了无货币交易潮流，与此同时也触动了整个金融市场，给金融市场的监管以及稳定保障带来了风险和巨大的挑战。要想让移动支付走上稳定持续的发展道路，就要正视移动支付中的问题，提出解决方案，拓展移动支付的发展空间。

参考文献：

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