如何为孩子储备教育金

储备教育金是一项持久战，只有持之以恒，才能为孩子的学业赢得一个良好的物质基础。同时，提早准备，也能缓解家庭的经济压力。所以，为下一代储备教育金，对每个家庭来说都是头等大事，马虎不得。

教育基金保险，又称做少儿教育险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要所提供的相应保险金。目前市场上销售的少儿教育险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。

少儿教育险的产生，使得被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，从而减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。然而，不断攀升的教育开支也给不少家庭带来不少压力。根据目前的学费水平进行估算，一个孩子从出生到大学毕业，其中所牵涉到的费用少则几十万元，多则上百万元。如果孩子选择在海外接受教育，或者在大学毕业后出国继续深造，教育的费用则更为昂贵，因此，子女教育规划要提早。

一、子女教育要规划，而且要提早规划

为什么要提早规划，我们从以下四个方面进行解析：

1. 子女教育金没有时间弹性。比如子女到了7 岁就要上小学，18 岁或19岁就要念大学。它与其他的消费如购车、买房不同，不可能因为资金不足而推迟。

2.子女教育金没有费用弹性。高等教育学费相对固定，大学费用支出在2万以上/ 年。

3.国家没有教育储蓄账户，需要自己准备。这和退休规划有个人养老金账户、购房规划有住房公积金账户有很大不同。

4.子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠。如果不提早规划子女教育，可能你就要因为供子女上大学而牺牲退休生活质量。

二、宝贝快长大，子女教育到底要花多少钱？

首先，先给大家一个各求学阶段的子女教育金需求表：

看完表是不是觉得压力更大了？不仅如此，除了学费，我们还要考虑其他费用：学费只是教育金的一部分，除此之外的其他费用我们也不能忽视。比如择校费支出、才艺班支出、辅导班、补习或家教支出、住宿费与交通费、制服费、书本费、出国留学相关费用等等。这些费用的总额有时甚至会比学费还高。不得不承认，孩子是父母、家庭、社会的重要资产，同时，也是父母心甘情愿的甜蜜负担。

三、教育金应该如何规划？

当清晰了解将孩子扶养成人，到能够独立自主面对社会，你所需要担负的责任时，接下来就是要找到匹配的组合投资方式，稳健+ 激进（分红保险+ 基金+ 信托）做好持续的投资习惯即可。

那么，我们该用哪些方式储备教育金呢？

1.采取基金定投的方式，将单一的储蓄转化为投资

需要指出的是，子女教育金的需求在期限上偏向于中长期，这将会影响到投资者资金的流动性。所以，在选择投资产品时，需要首先分析自身的资金运作对流动性的要求，确定自己的投资倾向。另外，子女教育金应求稳定、安全，不能一味地追求收益。必须安排一定比例的低风险投资产品，确保教育金的安全。

基金定投就是一个不错的选择。只要选对基金，拉长时间线，基金定投也可以零风险，而且稳妥赚钱，非常适合给孩子储备教育金。

2.购买更省时省力的子女教育保险都说保险很重要，那么在给子女准备教育金的过程中，是否也要为此购置保险？说的没错，若发生保险事故，教育金准备来源将中断，所以应根据教育金需求适当增加投保额。

目前子女教育金险有两种形式：一种是纯粹的教育金年金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用。第二种是兼具投资功能的理财型保险，如万能保险、投连险。第二种因为是理财型投资，所以存在投资风险。在此建议大家选择第一种纯粹的强制储蓄加复利分红的保障型保险。

教育金保险具有一个独有的金融属性，也是其它金融产品没有的保障，那就是一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未缴保费，子女还可以继续得到保障和资助。除此之外，还能为子女附加各类性价比较好的医疗和意外伤害保险。

3.子女教育金信托，并不适合所有家庭

子女教育金信托这种方式并不适合所有家庭。如果是符合以下条件的家庭，可以考虑子女教育金信托：

①有整笔资金，想送子女出国念书的家庭，可以设立子女教育金信托；

②夫妻离婚时，对未成年的子女，可以用离婚前的共同财产，或由子女抚养金责任方，找一个独立专业的受托人，成立一个子女教育金信托，以子女为受益人，确保子女的养育与教育费用；

③高资产或高收入人群，为了同时实现多个理财目标，可以找适当的专业受托人，针对每一个理财目标设立一个信托，并根据不同的达成期限与目标弹性，确认不同的信托账户可承受的风险与预期报酬率。