专业专营精准服务

蒋招宾

近段以来，从中央到地方，从监管部门到金融机构，有关各方频频表态加大对民营企业的关心、支持和服务。短短时间之内，我国在解决民营企业融资问题方面迅速推出一系列政策，力度空前，行动迅速，态度坚决。但目前民营经济特别是中小微企业由于各种原因，在其发展过程中存在融资难、融资贵的“高山”问题。本文分析了中小微企融资自身存在的不足和金融机构支持小微企业发展中存在的问题，以及长沙银行服务中小微的实践与探索，在此基础上提出银行更好服务中小微企业发展的对策思考。

中小企业的难题

改革开放4 0年来，我国民营经济从小到大、从弱到强，不断发展壮大。截至2017年底，我国民营企业数量超过2700 万家，个体工商户超过6500万户，注册资本超过165万亿元。概括起来说，民营经济具有“五六七八九”的特征，即贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果，80% 以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量，为国民经济和社会发展做出了重要的贡献。也正是因为与生俱来的特性，决定其在融资方面存在诸多困难。一是经营发展不稳定。中小微企业由于其资本存量水平比较低，资信程度不高，资金筹集相对 困难。中小微企业普遍面临成本高、融资难、用工荒等难题，甚至流传着“一年发家，二年发财，三年倒闭”的魔咒。据统计，我国逾九成小微企业主的个人资产在1000万元以下;平均寿命只有2.5年，远低于集团企业7～8年的平均寿命。二是公司治理不规范。改革开放以后，特别是近年来，我国持续推进营商环境建设，中小微企业的准入门槛非常底，很大程度上激发了全社会创业创新的活力。同时，由于小微企业发展方式较为粗放，产业层次不高，创新能力偏弱，股权结构单一、家族化模式、独裁型管理、经营策略和手段上的短期行为较突出，管理不合规、不到位的情况不同程度存在。三是财务管理不健全。部分小微企业内部管理不规范，经营随意性大，甚至缺失必要的规章制度。企业财务制度不健全，建账不规范，甚至有的小企业根本不设账，以票代账，或者虽然设账，但账目混乱。有的没有科学的财务预算，部分企业对现金管理不严，造成资金闲置或不足，部分企业应收账款周期难确定，资金难以按期回收，等等。四是经营信息不透明。比较而言，小微企业群体信用观念不强，经营信息透明度不高， 缺乏长期发展目标，逃废银行债务现象时有发生。在财务方面存在人为操纵利润现象，财务信息与实际情况差距较大，甚至出于自身短期利益的考虑，造假账、出假报表、偷税漏税，使企业信誉受损，总体上小微企业不良贷款率偏高。五是抵押担保不达标。由于自身规模较小，存在着固定资产少、流动资产变化快、无形资产量化难、基础设施不足等情况，缺乏银行授信能够认可的抵押物，再加上抵押物价值评估、登记的费用较高。据统计，目前我国小微企业因无法落实有效担保而拒贷的比例为23.8%，因无法落实有效抵押而拒贷的比例为32.3%，合计总拒贷率高达56.1%。

商业银行的困惑

无论是出于支持实体经济、落实监管要求，还是自身推动转型，实现持续稳健发展，商业银行都非常愿意将资金贷出去，但底线是依法合规、风险可控。面对当前中小企业的现状，银行授信却存在诸多困惑。一是信息不对称。由于一些中小微企业经营信息不透明，银行对企业的财务状况、经营业绩及发展前景等情况难以全面了解，也就不敢轻易提供信贷支持。目前，国内银行主要贷款对象仍然是大中型企业。其中大企业贷款的覆盖率为百分之百，中型企业的覆盖率为90%，而小企业覆盖率只有20%。小微企业贷款成为各级银行不想做、不敢做、不会做的边缘化业务。二是产品不适应。小微企业分布广、行业多、发展变化活跃，对金融产品服务需求的差异化成度高，银行信贷业务相对传统，难以掌握一些新兴行业贷款需求信息，也就缺少适应小微企业客户的信贷产品。目前，我国商业银行在小微企业融资业务中推广的贷款产品，主要还是有足值易变现房产抵押为担保方式的流动资金贷款，部分銀行要求小微企业授信提供足值有效的担保条件，不动产抵押仍为最主要的担保方式，担保机构在企业融资中发挥的作用非常有限，难以满足小微企业融资的实际需求。三是政策难落地。近年来，国家虽然出台了一系列要求金融机构向小微企业倾斜的信贷政策，对解决小微企业贷款问题起到了一定的推动作用。但指导性意见多，操作性办法少，尤其是国家对商业银行的管理、考核中，没有专门为小企业服务的制度和规范。银行在信贷政策、客户评级、业务流程等方面尚未建立一套契合小微企业特点的金融政策制度体系。小微贷款在资料准备、评级分类、授信审批、用信和贷后管理等方面，仍然执行与大中型企业相同的条件和要求，流程冗长、环节较多、手续复杂等问题依然突出。四是机制不完善。目前已成立的信用担保机构中，大部分行政色彩浓厚，注册资本到位率低，运转不够规范。部分担保机构的担保资金放大倍数低于国家规定的5至10倍，低于日本的约60倍、美国的约50倍。风险补偿机制也较为缺乏，部分地方政府尚未建立补偿制度。此外，小微金融政策落地、激励约束、尽职免责等方面也急需建立相关制度机制。

长沙银行的实践

近年来，长沙银行认真贯彻金融服务实体经济要求，发挥“中小银行熟知中小微企业、本土银行紧贴本土特色产业”优势，坚持专业专营，精准服务，有力支持民营企业、小微企业发展。截至2018年9 月30日，全行小微企业贷款余额864.17亿元，通过授信支持3000家民营企业发展， 帮助企业创造产值超过1000亿元，上缴利税超过百亿元，累计授信支持12万家民营企业发展，助推23家民营企业上市，帮助20多万人就业。2018年以来，1000万元以下小微企业贷款净增43亿元，达到小微企业贷款利息收入免征增值税标准，符合两增两控要求。

专营机构服务。坚持走专业化服务道路，针对地方产业特色，先后设立科技、文化、绿色环保、汽车制造等行业专营支行，设立科技支行3家、青年创业中心9 家、小企业信贷中心16家，把网点设到中心市场和园区门口，让企业享受家门口、工地上的金融服务，专门服务产业链，服务中小企业融资需求。在全省64个县设置营业机构，针对县域特色经济、特色产业，如浏阳医药行业、宁乡先进装备制造、星沙汽车产业、湘潭县槟榔、醴陵陶瓷等，推进“一县一策、一县一特”金融服务。

专职团队对接。主动对接党委政府产业发展方向，专门派员常驻省市产业链推进工作办公室，协同经信委加快推进22 条工业新兴及优势产业链发展，完成15 个产业链实地走访对接。成立“产业链金融对接推进工作小组”，将22条产业链分链到行、责任上肩，确保每一条产业链都有专营对接行。对链上企业、储备项目列出名单制，分解到人，挂图作战。充分发挥总部决策快捷、反应灵活优势，推进“一‘链一方案、一‘园一平台、一‘区一模式”发展，敏捷反应，全程介入，精准服务。

专业方案解决。基于对产业链的深度研究，针对产业特点，将信贷产品和金融服务综合在一起，给企业定制专业的金融解决方案。先后在汽车、工程机械、航空航天、先进轨道交通装备、装配式建筑、检验检测等产业优先发力，对产业链重点战略客户、关键核心企业开展主动授信， 开辟绿色审批通道，直接打通上下游中小微企业的融资渠道。通过快乐e贷、快乐流水贷、快乐微贷、订单贷、专利贷、供e贷等“线上+线下”特色产品为中小微企业提供融资。推出企业e钱庄，让普通企业客户只需一台手机，随时随地享受企业管家金融服务。邀请行内外产业专家为企业策划项目、包装项目，优化企业资产负债表、优化融资结构，通过“银行+投行、表内+表外”综合信贷服务，提升产业链融资效率。

专项政策支持。坚决贯彻监管要求， 实施“一二三四五”专项政策支持本土实体经济发展。“一”是降低全行小微企业贷款FTP定价100个bp;“二”是根据行业不同对小微企业不良率给予2%～3%的不良容忍度，新增的小微贷款余额按千分之二给予客户经理奖励;“三”是安排30 亿元专项资金，通过无还本续贷、推动地方政府建立小微企业转贷基金等方式，不抽贷、不断贷，帮助100多户小微企业顺利渡过难关;“四”是建立政府、园区、银行、企业四方合作机制，设立100亿元的上市公司帮扶基金，着力帮助民营上市企业化解股权质押融资风险;“五”是单列信贷规模，确保全行对小微企业、民营企业的新增信贷投放不低于监管要求。

专项行动挖掘。创新建立“1+N”工作机制，从2015年起创新开展“进百园、惠万企”活动，通过人民银行货币政策， 撬动政府扶持小微的奖补政策，为超过2 万户的小微企业提供融资超过300亿元。连续四年开展“小微金融大讲堂”活动， 累计举办活动100多场次，为10000多家园区企业送知识、送产品、送服务。在湖南联合开展“民营企业创新成长力100强” 评选，建立了庞大的“成长性中小企业数据库”。认真开展“千人帮千企，百园惠千企”专项融资行动，客户经理采取地毯式走访调研，用脚丈量、精耕细作，将金融服务送上门，切实解决企业融资难题。

更好服务小微的思考

为深入贯彻落实2018年11月1日习近平总书记在民营企业座谈会上的讲话精神和李克强总理在11月9日国务院常务会议上的工作要求，切实解决民营企业特别是小微企业“融资的高山”问题，借鉴长沙银行实践做法和存在的困难，需要进一步深化金融体制改革，推进专业专营、精准服务，破解银行机构在支持小微企业中存在的问题，切实支持和服务好小微企业发展。

完善政策制度。小微企业经营发展有自身的特殊性，在融资需求上不同于大中型企业，这就要求金融服务相关政策制度差别对待。当前，国外先进同业普遍在用零售思维做小微业务，我国更多地还在用传统的大中型法人信贷规则做小微，对大、中、小客户执行一个标准、一套流程，许多即使是非常优质的小微客户，也因为政策制度原因无法享受金融服务，导致小微金融业务虽然有目标、有任务，但往往较难以落实到位。要充分考虑小微企业的经营特点、发展规律，根据小微客户金融需求“短小频急”的特点，制定出台专门的业务管理办法和政策指引，针对小微金融的地域特征、产业特征、动态活跃特征，制定相适应的差异化政策措施，确保接地气、服水土、有实效。同时要建立激励约束和尽职免责机制，既引导积极做、主动做，又防止乱作为;既让真抓实干、勇为善为者尝到甜头，又让不干假干者吃到苦头，推动小微金融长远稳健发展。

创新业务模式。早在2009年，中国银监会在全行业、全系统推广泰隆银行的“三品三表”（即看人品、产品、押品和水表、电表、海关报表）小微信贷风控模式，随着新经济、新业态的发展，这种依托“人海战术”，靠客户经理一家一户走访挖掘的方式已经难以适应小微金融业务。需要顺应新时代发展趋势，借助互联网、大数据和人工智能等手段，实现小微金融线上化、批量化。一是推进线上+线下经营模式。搭建统一的互联网小微金融平台，建立线上业务专业团队，发掘拓展适合线上运作的各类场景，不断加载线上产品服务，做大规模、做出特色。同时发挥传统线下服务优势，用线下人员弥补线上营销和风控等方面的不足，实现线上线下优势互补、相互融合，形成整体合力。二是推进供应链金融模式。以核心企业为抓手，积极对接企业的供应链、产业链平台，拓展一批上下游小微企业，变“抓一个”为“抓一串”。建立小微金融在线供应链融资系统，开发相适应的供应链融资产品，更好地满足客户需求。三是推进“信贷工厂”模式，提高受理、审查、审批等环节的标准化集约化水平，提高运作效率和服务能力。

提供正确产品。正确产品是做好小微金融服务的关键。当前，小微金融产品主要还是以传统产品为主，基于账户、交易等大数据的线上产品，适应新经济、新业态的产品不足，与小微客户需求不相适应。要加快产品创新，围绕新兴产业、科创企业、核心企业供应链等领域，推进产品和模式创新;针对政府对民营企业的政策性救助基金，创新推出政府增信模式; 围绕小额化、线上化、定制化需求，研发推出一批线上拳头产品。同时，要创新方式做好小微企业信贷产品和信贷政策的宣传推广，让小微客户真正能看见，会使用、得实惠。

推进专业专营。从长沙银行实践来看，小微金融走专门化、专业化道路能够取得实效。金融机构应加强组织体系建设，确保有专门的机构、专业的人员从事小微金融业务。一是专业化管理，成立相应的小微企业普惠金融部门，明确职责和定位，切实推进小微业务专业化经营。二是专营机构建设，做好小微金融业务，既要有专业化的管理部门，也要有专业化的经营机构，因地制宜地打造和推广一批小微企业专业支行和专业网点。三是专业队伍建设，各金融机构应明确小微企业专业队伍建设目标，加大人员配置和队伍培训，建立与小微金融业务需求相适应的专业团队。

有效防控风险。管控好风险是银行经营的生命线。以新理念、新技术为支撑， 构建适应小微金融业务特点的风险防控模式，全面提升风险管控能力。主动加强与政府机构、担保公司、保险公司、行业协会等合作，引入风险补偿资金、融资担保、保证保险等增信措施，多渠道分散风险。充分发挥系统远程监测、智能风控的作用，建立和完善小微金融业务预警监控系统，不断提升风控的及时性和有效性。推进全过程风险防控，认真做好贷前客户调查和信用审查，坚决把好入口;严格做好贷后监督检查，重视风险预警信号的及时处理，防范道德风险。加强员工行为管理，严防内外勾结、利益输送等问题，以铁的纪律为小微金融健康发展保驾护航。

（作者單位：长沙银行战略规划部）