辽宁省农村地区信用体系建设问题研究

杨夕雪

[摘 要]辽宁省农村地区的信用体系建设仍处于起步阶段，农民的征信报告基本处于空白状态，金融机构在为农村地区居民发放贷款时没有参考标准，成为农村地区“贷款难”“贷款贵”“贷款慢”的主要原因。本文通过对辽宁省农村地区信用体系建设的现状探究，探讨辽宁省农村地区信用建设存在的问题，进一步提出加强辽宁省农村地区信用体系建设的对策和建议。

[关键词]辽宁省;农村地区;信用体系建设

[中图分类号]F832.35 [文献标识码]A

辽宁省作为东北老工业基地的重要省份之一，在我国现代化进程中贡献了重要力量。我国全面实施振兴东北老工业基地战略，辽宁省迎来了新的发展机遇。辽宁省在保证城镇地区稳步发展的同时，更要加速农村地区的全方位发展。金融服务为农村经济提供了资金支持和保障，而农村地区的信用体系建设仍处于起步阶段。農村地区居民的征信报告基本处于空白状态，制约了金融服务在农村地区的发展。金融机构在农村地区发放贷款缺乏判断依据，同时农村地区逾期、呆账率较高。农村地区征信体系不完善成为 “贷款难”“贷款贵”“贷款慢”的主要原因。加快完善农村地区信用体系，建设诚信乡村，对于金融机构增加对农村地区信贷投入，实现辽宁省整体经济金融良性循环和可持续发展具有重要的现实意义。

1 辽宁省农村地区信用体系的现状

1.1 农村地区居民信用意识淡薄

由于辽宁省地区农村居民对信用认识程度不高，农村地区金融机构较少、农村居民几乎不参与社会金融服务，因此人民银行很难采集到农村居民的征信数据。征信报告作为银行发放贷款的重要参考标准，面对没有数据的征信报告，银行不敢轻易为农村小微企业、居民发放贷款。信用体系不完善严重影响辽宁省农村小微企业、农民获取普惠金融服务。同时，在辽宁省内偏远落后贫困地区，仍有一部分人存在“老赖”思想，抱着能借则借，能逃则逃，能废则废的侥幸心态，到期不按时归还本息，不珍惜个人征信记录。银行等金融机构逾期、呆账率持续攀升，抵押物执行困难，促使银行等金融机构不愿意为农村地区小微企业发放贷款。得不到银行的信贷支持，小微企业、农民资金周转困难，发展遇到瓶颈，形成恶性循环。

1.2 农村地区信用体系建设仍处于起步阶段

近年来，人民银行高度重视社会信用体系建设，辽宁省信用体系建设成效显著。但整体来看，辽宁省农村地区的信用体系建设仍处于起步阶段，对于农村地区信用体系建设的经验积累较少，尚在摸索过程中，农村居民的征信报告基本处于空白状态。同时，由于农村地区居民参与金融活动较少，人民银行获取农村地区居民的征信数据的渠道有限，为建设农村地区信用体系带来的挑战。目前辽宁省农村地区的信用体系覆盖面小，尚未形成全面覆盖农村地区企业和居民的信用体系，导致农村地区金融机构不能全面了解和掌握企业和个人的征信状况。

1.3 法制环境不完善制约农村信用体系建设

目前，我国在维护信用体系方面仍处在道德层面，在法律层面没有系统约束，社会信用体系的法律基础还很薄弱，农村地区成为信用体系建设的洼地。由于我国目前尚未出台系统的社会信用方面的法律法规，在征信数据的采集、加工、处理、保密、披露等重要环节没有法律进行规范。农村地区居民受文化水平、文明程度等各方面影响，部分人仍存在“老赖”思想，赖账、违约等失信行为普遍存在。同时，农村地区居民法律意识淡薄，不懂得如何用法律手段进行维权，失信者经常不会受到相应的惩罚。出现法律维权成本高，失信成本低的现象。

2 农村地区信用体系建设存在的问题

2.1 农村地区居民法律意识淡薄

农村地区居民的法律意识相对淡薄，认为失信行为只是“不道德”，而不违法。农村地区居民在向金融机构借款后，经常出现不还款或者不按时、不足额偿还本金和利息的情况。一方面是由于没有还款能力而出现的违约行为，另一方面是还款意愿不强导致的失信行为。从本根本上说，都是由于农村地区居民法律意识淡薄导致的失信行为。同时，农村居民不懂得保护个人银行卡等基本征信数据，有的农村居民为了蝇头小利出借个人银行卡、身份证等重要信息，被不法分子利用进行洗钱、套现、网络骗贷等违法活动。也有 “头脑灵活”的年轻人利用POS机和多张信用卡进行套现，并出现多次逾期情况，认为信用卡套现和逾期无关紧要，只要以后把钱还上，就算讲信用。另外，民间借贷在农村地区是较为常见的融资渠道，在借贷过程中普遍没有借款凭证或借款凭证不规范，当借款人不能按时还款时，农村居民不懂得拿起法律武器保护自己，使个人财产遭受损失。因此，由于农村地区居民法律意识淡薄，严重制约了农村信用体系建设。

2.2 信用体系建设中的数据来源不足

目前，农村地区征信系统数据主要来自各商业银行向人民银行定期上报的内容。我国中、工、建、交等国有商业银行的网点布局主要集中在县级以上城市，其他股份制商业银行的网点布局主要集中在一线、二线城市。近年来，农业银行、邮政储蓄银行也逐步从农村地区撤离。服务农村地区的主要金融机构为农村信用社。因此，农村信用社成为获取农村地区居民征信数据的主要载体。人民银行收集的征信数据主要来自居民办理信用卡和各项贷款时填写的基础数据和在履约过程中形成的动态数据。辽宁省农村信用社作为服务辽宁省农村地区的主要金融机构，尚未推出信用卡业务，同时辽宁省农村信用社也尚未出台专门针对农户的特殊贷款，因此辽宁省农村信用社很难系统、全面地采集农村地区居民的征信数据。征信数据来源不足成为信用体系建设中的又一影响因素。

2.3 农村地区征信数据征集困难

辽宁省农村地区经济发展远远落后于东南沿海城市，人口流失严重。目前辽宁省农村地区的高学历人才毕业后返乡者较少，大部分留在一线、二线城市发展，青壮年大部分也去城里务工安家。农村地区常住人口多为留守儿童、退休人员或文化程度较低的农民。在辽宁省农村地区只有少部分的居民建立了信用档案，大部分农村居民因未在金融机构办理过信贷业务，尚未在人民银行征信系统中建立信用档案。农村地区居民文化水平低、征信意识淡薄，为征信数据的采集带来了极大的困难。在征信数据采集过程中，有些农村居民为了逃避征信的制约，不愿意参与征信数据的采集与评估。同时也有因为不识字、不理解征信数据采集的意义，存在乱报、漏报、瞒报、谎报征信数据等现象。另外，由于辽宁省农村地区信息技术普及率较低，在利用互联网进行数据采集、数据上传时，互联网设备等基础设施不完善等原因也为征信数据采集带来困难。

3 加强辽宁省农村地区信用体系建设的对策和建议

3.1 加强宣传营造良好的农村金融信用环境

为完善农村地区信用体系建设，社会各方应践行社会责任，从不同的角度宣传征信知识。一是政府层面，农村地区县政府、乡镇政府的权威性极高，应从普及法律、征信内容、拒绝老赖等层面进行宣传。同时各村的第一书记、村长等村干部应深入到农民家、车间里、田间地头为居民普及信用常识，提供农村居民诚信意识。二是各金融机构应以人民银行组织的“普惠金融万里行”为契机，深入到农村宣传征信知识，让农村居民了解征信的同时，懂得保护个人信用。三是高校应积极组织社会实践团队，利用假期等课余时间，走进农村中小学课堂，送课上门，与农村地区的中小学结对子，将诚实守信、征信报告、信用知识等传递给最易接受新鲜事物的在校学生，从小培养农村地区在校中小学生的爱护征信的金融素养。四是加强当地主流媒体的宣传力度，利用黄金时段播放保护征信的公益广告，主要财经频道开通官方微信公众号、官方微博、抖音号等形式，全方位、多角度、多维度宣传征信知识。征信宣传工作是一项的长期、系统持续教育工作，应当建立长效机制，逐步形成以政府为主导，各金融机构、企事业单位及教育、媒体等部门共同参与的征信宣传体系，全社会共同践行和遵守诚实守信的社会主义核心价值观。

3.2 进一步健全守信激励和失信惩戒制度

近年来，辽宁省政府、人民银行沈阳分行高度重视征信体制建设，不断加强对各金融机构征信查询的监管力度，同时对于征信信息采集的速度、广度、数据质量也在不断完善。国家也出台了很多政策，对于征信不良的企业和个人限制再贷款、高消费、甚至影响子女升学、入伍、就业，等等。政府各相关部门应进一步健全对于农村地区守信激励和失信惩戒制度。对于征信报告良好的农村居民可适当下浮贷款利率、降低抵押比率、延长贷款期限、简化贷款手续、提高政策贴息等;对于失信者上浮贷款利率、提高抵押比率、缩短贷款期限;对于老赖，调动社会各方力量拒绝其一切商业活动，提高本人及直系亲属升学、就业门槛，从衣食住行等各方面让失信者寸步难行，使失信者不敢失信，不能失信，不想失信。政府等各部门应将征信内容作为重点内容，提高农村居民保护个人征信意识，抓住农村居民的关注点，营造良好的金融生态环境。同时，信用体系建设需要法律保驾护航，国家相关部门应该加强信用法律法规的制度建设，营造良好的社会信用法律环境。

3.3 形成政府与市场相结合的征信建设体系

目前，人民银行作为征信系统建设的主体，应积极整合社会各方力量。在完善各金融机构数据速度和质量的基础上，尽快与公安系统、税务系统、民政系统、社保局系统、医保系统、房地产管理系统等其他政府部门系统数据共享，拓宽获取数据的途径，提高数据质量，逐步完善征信体系建设。同时政府应积极利用互联网、大数据、云计算等现代科技手段，通过采集和分析农村地区居民在阿里巴巴、腾讯、百度、京东、苏宁易购等平台的消费记录、收获地址、退换货情况等增加农村居民征信报告内容。同时与支付宝的芝麻信用等第三方征信系统对接，将第三方征信数据纳入人民银行征信体系管理，进一步弥补农村地区居民征信数据不足的问题，逐步形成政府与市场相结合的征信建设体系。

總之，在农村信用体系建设是农村居民接受金融服务尤其是信贷服务的基础，更是金融机构进行风险控制的主要依据。尽管在农村地区信用体系建设中存在很多问题，前期需要政府、金融机构、社会各方投入较多的人力、财力、物力，但这是一项“功在当代、利在千秋”的伟大工程。完善的农村信用体系能较好地解决金融机构和农村居民之间信用信息不对称问题，同时能够帮助金融机构防范信贷风险、缓解农村地区居民贷款难的问题，进而营造良好的金融生态环境。

[参考文献]

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[2] 张荣杰，柳杭娟.我国农村征信体系建设问题浅析[J].农民致富之友，2018（07）.

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