在校大学生网络信贷消费情况调查

姚明钰　徐华泽　周思琪　郭婷婷　严兴权

[提要] 本文对在校大学生网络信贷消费情况进行调查分析，了解大学生对网络信贷的看法、了解程度以及信贷消费使用情况，总结当前在校大学生网络信贷消费中存在的主要问题，并提出对策建议。

关键词：在校大学生;信贷消费;调查分析

本文为黑龙江省大学生创新创业训练计划项目：“互联网金融背景下网络消费信贷发展潜力与对策研究”（项目编号：201810223062）;通讯作者：董影

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年12月7日

自2015年十二届全国人民代表大会第三次会议上，李克强在政府工作报告中提出“互联网+”行动计划以来，在政府和各类市场的努力之下，我国的“互联网+”得到了迅速的发展。经济生活发生了极大地变化，网络信贷消费也随之发展。而大学生更是网络信贷消费的典型代表。近年来随着高等教育的普及，大学生的数量也在不断的增多，而且大学生对于接触新鲜事物能够很快参与其中。此次调查主要是针对在校大学生对网络信贷消费的看法、了解程度以及信贷消费的使用情况。项目组在2018年9月9日至2018年10月25日期间采用问卷调查法，共收回有效调查问卷510份。针对这份调查问卷项目组进行了整理分析，选择一部分问题进行剖析，以下是我们整理出来的一部分问题。

一、在校大学生网络信贷消费情况调查

（一）对在校大学生经济状况进行分析。在校大学生还不具有稳定的经济来源的能力。大学生每个月的花销主要来源于父母给的生活费、兼职等。在父母给我们的生活费中我们可以看出，在大学生群体中需要800元以下生活费的仅占6.67%，属于大学生中的一小部分，有27.06%的在校生生活费为800～1，200元，有28.43%的在校生生活费在1，200～1，600元，有13.92%的在校生生活费为1，600～2，000元，还有23.92%的学生生活费超过了2，000元。由此我们可以得出，大部分大学生的生活费普遍在800～1，600元，因此，存在一部分学生的消费水平超出了家庭的承受能力，可能就会有一部分学生选择网络消费信贷，进行网络消费。（表1）

（二）在校大学生消费现状。大学生对于金钱的认知看法还不是很成熟，一部分学生还做不到理性消费。在资金缺乏的情况下，67.06%的学生会选择节省生活费，4.51%的同学选择向朋友借钱，19.41%的学生会选择使用花呗、借呗等网络信贷，9.02%的学生会使用信用卡。说明在资金不足的情况下，还是有一部分学生会用超前消费来解决资金不足。超前消费的方式中大部分学生会使用花呗、借呗等网络信贷。（表2）

（三）大学生对于消费信贷产品有不同的看法。有30.59%的学生表示使用过，他们认为利大于弊。51.96%的学生，他们认为弊大于利，因为他们不想因为使用互联网信贷消费产品而自身背负负债，大多数学生自控能力差不具有理性消费的能力。从大学生的角度出发，不管是身边人用的不多，还是怕影响以后的消费等原因，还有很大一部分学生不赞同使用网络消费信贷产品。（表3）

（四）对网络信贷消费了解情况分析。在校大学生对于网络信贷消费的了解主要还是来源于网页的浏览占34.51%，从信贷消费平台了解的学生占26.08%，通过身边人告知得知的占27.25%，还有12.16%是从学校课程了解。可以看出，大部分学生对网络信贷消费的了解缺乏专业教育，对网络信贷消费缺乏全面认识。正是过于片面地对消费信贷的了解与认识，很可能使学生受骗。（表4）

（五）对于互联网金融安全的看法分析。25.88%的学生认为外部有多道保护层，自己不被迷惑，不會有危险;38.04%的学生认为互联网金融技术有待提高，但仍可使用;33.53%的学生认为互联网犯罪越来越多，尽量谨慎使用;2.55%的学生认为互联网很不安全，不能使用。绝大部分的学生认为互联网信贷消费还是可以使用的。（表5）

（六）网络信贷消费的吸引力。我们可以看出，大学生看中的更多是能够积累信用记录，占40.2%，大学生对于信用记录关注度还是很高的。其次是申请方式简单和操作方法简单，分别占24.12%和22.35%，小部分学生在意能够提供额度更高的贷款。有很大一部分学生是不会为了借钱而放弃自身的信誉的，在定期还款上能够得到保障。（表6）

（七）在校大学生基本花费都是来源于父母所给的生活费，所以家庭经济情况一定程度上影响大学生对于信贷的选择。大学生的自控能力差，不具有理性消费的能力。随着经济的增长，人们的消费观念在不断的转变，大学生更是一个特殊的信贷消费群体。大学生接受了高等教育，知识范围更广，对于新事物接受能力更强。所以说对于互联网金融信贷消费的发展让大学生能够很快的接触并使用。在我们的调查中有近二分之一的学生已经使用阿里巴巴集团的支付宝的“余额宝类存款业务”。大学生们为了满足自身消费时资金不足，会有一部分学生选择网络信贷消费。从这个调查来看，互联网信贷消费平台的前景是好的，但随着互联网的不断发展和壮大，国家、社会、企业和个人等要及时地发现缺陷和不足，及时弥补，以免造成危害。

二、存在的问题

（一）网络消费信贷的门槛低。网络信贷平台的“双重低门槛”也为大学生进行网络信贷消费提供了契机。一方面是网络信贷行业的准入门槛低，网络信贷消费平台创建简单快捷，只需要一间屋子，几台电脑，几个人员就可以轻松创建网站，并且根本不需要过高的成本投入;另一方面网络信贷只要符合低标准就可以申请。网络信贷办理条件少、审核程序简单，借贷双方对接效率高。因此，正是网络信贷的“双重低门槛”使网络信贷发展迅速，也让越来越多的大学生选择网络信贷消费。在我们的调查中已经有近30%的学生使用各种各样的信贷消费，还有21%左右的学生是潜在的网络信贷消费的群体。

（二）大学生对网络信贷消费的认识不足，金融安全意识差。大学生对于网络信贷消费的发展前景是看好的，但从调查的数据中我们得知大学生对于网络信贷消费的了解程度过于表面化、片面化。大学生对于网络信贷消费的知识大多是来源于网页的介绍、网络信贷平台推销以及身边人的告知，对具体概念没有一个深入的了解，大学生在接触新事物的同时应该对新事物加以了解，避免不必要的麻烦。试想，我们从一些要卖东西的推销平台和别人的告知得到的消息会是真实的吗？答案是不会，网络信贷消费平台只会把自身的优点暴露出来，而缺点是让我们自身摸索的。

（三）网络信贷消费平台监管缺位。我国的信贷消费呈现出一个起步晚、发展迅速的状态，监管问题也就逐渐的暴露出来。网络信贷消费需要社会公众、平台自律和国家监管三者相结合，缺一不可。缺乏有效的监督管理机制，审查不够严格，导致了大量的信贷平台出现，让大学生们分不清好坏。再加之对于网络信贷消费的法律法规不健全，使大学生信贷消费得不到保障。

三、对策建议

（一）提高网络信贷消费的门槛。想要提高网络信贷消费的门槛，就要从两个方面来解决：（1）政府要提高网络信贷消费平台的准入规则，如对网络信贷消费平台增加运营的限制条件、提高网络信贷消费平台的注册资本等来减少网络平台数量，提高网络平台质量。（2）首先政府应出台相关政策，严格审核大学生的申请材料，在放款时间上能得到有效控制;其次是保证材料真实、准确、完整，做到保护好大学生的权益。

（二）网络信贷消费知识普及。家长和学校要正确引导学生，树立正确的世界观、人生观、价值观。除了大学生自身要树立正确的价值观外，学校也应开展形式多样的金融安全知识活动，让更多的学生参与其中，从而让大学生更加深入地了解网络消费信贷，以此加強大学生对网络信贷消费的普及。

（三）加大对网络信贷消费的监管。目前，我国高校在校生数量高达3，700万人，在庞大的消费群里，我国政府要健全监督体制，对市场准入严格把控，明确网络信贷平台和各个主体之间的权利与责任。另外，还要制定一系列法律法规来维护市场秩序，保护大学生的基本权益，促进学生与市场的良性发展。

四、小结

从整个的调查结果来看，大学生群体使用网络信贷消费的人数还不是很多，对那些致力于开拓大学生市场的网络信贷消费平台来说是一个契机，但要严格要求、控制大学生的信贷。平台不要作虚假宣传，避免学生盲目借款，造成严重后果。对大学生来说，应加强对网络信贷消费的认识，理性消费，不要过度依赖网络信贷消费。根据自身能力适当消费，不要太过于追求物质产品。网络信贷消费将在国家、社会、公众的监督下向好发展。