浅谈互联网金融对商业银行的影响及对策

潘柯如 大连财经学院

一、引言

随着我国时代的发展和科技的进步，互联网金融逐步创新与完善。我国互联网金融是渴望自由和平等的融合，这是传统金融业所缺失的。在信息集成和云计算技术的背景下，互联网金融降低了融资门槛，以融资成本低、融资简洁方便占优势地位。中小企业和低收入人群均能够加入其中。由于我国商业银行与中小企业之间的信息较为不对称，从而导致中小企业的信贷供给不及。互联网金融可以充分发挥它的长处，帮助填补金融的供应缺口和减少信贷分配的不平等。也伴随互联网金融的发展，互联网金融公司与时俱进拓展新型金融产品，对我国商业银行产生了巨大的冲击，商业银行的发展压力不断增大。

二、互联网金融的发展及评价

（一）互联网金融的发展

我国互联网金融发展有三个阶段，它的产生可追溯到上世纪九十年代，从那时到2005年左右可称为传统金融行业互联网化阶段；在那时并不能称为完全意义上的互联网金融，金融组织因社会发展的需要将业务依托于互联网技术，如电子银行、企业线上服务等。这给我们带来了方便快捷的生活。

2005-2011年是互联网金融第三方支付成长进程。PayPal、支付宝、财付通等第三方支付产品相继走向正轨，开始蓬勃发展。2010年中国人民银行的《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则（征求意见稿）》将第三方支付进行监管约束，支付体系不断得到完善。

2011年至今是互联网实质性金融业务的成长进程。但实际上，互联网金融在2012年才被提出并受到社会的高度关注。这一阶段互联网金融的发展呈高速状态，众多金融组织开始线上集资，中小企业得到充分发展。政府也相继出台一系列政治策略来规范金融市场。中国互联网金融协会（NIFA）于2016年3月25日成立，使得体系更加健全，也让企业和个人的资金得到保障。

（二）互联网金融的评价

低成本、高效率、信息来源多是互联网金融较为明显的优势，但互联网金融在市场中在理性和非理性方面均有所增加。随着互联网技术的逐步发展，越来越多的投资者加入到其中来。由于渐渐扩大的客户群体，互联网金融高速发展，羊群效应和示范效应都会增加或降低互联网金融对变化的货币政策的偿还能力，进而影响因其变化的银行投资行为。

信息技术的不断发展降低了金融服务的成本，扩大了市场范围，提高了运作效率，创造了新的商业模式。但是有很多风险巨大的行为缺乏理性的分析，需要加强这方面的监管。目前来看，我国互联网金融趋于成熟，例如余额宝在2019年03月31日基金规模已经达到了10352.12亿元；在2018年，天猫双11全天完成的交易额就已达到2135亿元人民币。不论是京东还是淘宝天猫，他们都拥有庞大的消费群体，这一群体对互联网金融的使用频率极高且稳定，这是互联网金融的又一大优势。

在大数据环境下，信息资源较为丰富。企业可以从中更好的剖析顾客偏好，从而更容易的满足顾客的需求。企业和个人也能够从中获取资源、了解行情，从而减少风险。

三、互联网金融对我国商业银行的影响

互联网金融的飞速发展不断冲击着我国商业银行，推动我国商业银行转型，市场竞争愈来愈烈。互联网金融对我国商业银行的影响深远，大多数人对互联网金融是持热情的态度，但硬币是有正反面的，互联网金融会对我国商业银行产生正面影响，与此同时也会产生负面影响。

（一）互联网金融对我国商业银行的正面影响

1.给我国商业银行提供了良好的机遇

一方面，金融企业对市场的信息是十分重要的，互联网金融的资源丰富，大数据、云计算等都可以为我国商业银行提供技术支持。另一方面，互联网金融虽然方便快捷但是风险较大，中小企业和个人倾向于选择互联网金融融资。相比较而言，我国商业银行风险相对较小，大型国有企业会倾向于商业银行融资。且我国商业银行的客户规模大，客户人群多元化，应该抓住机遇，充分发挥自身的长处，借鉴互联网金融模式，大力发展电子化业务。

2.推动我国商业银行不断发展、转型

随着互联网技术逐步发展，越来越多的金融企业开始转型创新，发展新型金融产品来吸引客户，满足客户的需求。近年来，我国商业银行顺应时代发展大力宣传金融平台，电子交易额巨大，取得了良好的业绩。商业银行容易忽视客户的真正需求，而互联网金融是始终以客户为中心，依靠互联网多方面了解客户的各种偏好，不断创新以适应客户的种种需求。竞争越来越激烈，这促使我国商业银行必须要转型来提高自身的竞争力。

（二）互联网金融对我国商业银行的负面影响

1.商业银行中介功能边缘化

互联网金融不断渗透进我们生活的方方面面，商业银行的一些业务也被承包了。更有甚者，企业可以通过互联网金融将自己的所有业务隔绝在商业银行之外。互联网金融新型产物陆续推出，像“类余额宝”、“虚拟信用卡”等这样的新型产物对人们来说已是屡见不鲜。第三方支付的效率高、操作简便拥有着规模巨大的客户群体。客户通过互联网金融平台，获取相关金融企业的信息，再选择适合自己的理财产品。生活上，互联网金融也为他们提供了便利快捷的交费窗口。他们足不出户，仅仅用手指就可以支付水电费、煤气费等。相比较下，门店式商业银行效率低下，且耗费时间多。尽管支付宝发出在2019年3月26日发布对信用卡还款超出免费额度的部分，收取一定比例的服务费的消息。但这仍然不影响广大消费群体使用支付宝。目前企业和个人对互联网金融的信息的获取可谓是轻车熟路，且成本较低。企业和个人还可以利用大数据、搜索引擎等查询金融相关信息，获取相关资源。商业银行作为中介机构，中介效用逐步边缘化。

2.商业银行的利润损失

商业银行的存款业务是占较大地位的，它拥有规模巨大的客户群体。但随着互联网金融的发展，这一业务不断减少，客户大多倾向于选择成本低，日收益高的金融产品，例如余额宝，余额宝可以看作是对互联网的客户资金进行再分配，对商业银行来说，这使其失去了在不同市场获得差异化成本资金的机会，进而使其负债成本增加，利润损失。人们在淘宝购买东西时，支付宝在提交订单到确认订单期间充当中介，日均沉淀资金高达100亿元人民币。互联网金融的成本较低，费用较少，相比之下，商业银行的手续费和服务费也会驱使客户选择方便快捷的互联网金融平台，从而使商业银行的利润受到损失。

3.商业银行获取客户信息不及时、不全面

企业内部通过自己在互联网金融平台上收取的信息，快速获得客户的偏好、消费习惯，及时反馈创新以满足客户的需求，从而拥有大量的客户群体。而商业银行获取信息单一、不全面，不能及时给予客户满意的服务，相比较而言，交易量和交易额都比不上互联网金融企业。

4.商业银行的信贷供给格局受到重创

中小企业和个人借贷是我国商业银行所容易忽视的，互联网金融通过P2P网络信贷可以将中小企业和个人融资难、借贷难问题解决。通过互联网金融交易平台，企业和客户可以根据自己的需要匹配，成本低且效率高，导致商业银行的一部分客户被分流出去，商业银行信贷供给格局遭受到巨大的创伤。

5.商业银行的经营风险增加

互联网金融企业交易受到相关部门的监管力度还不够，甚至有一些企业打着法律的擦边球。互联网金融平台虽然效率高、方便快捷，但风险相对较大；而商业银行严格受到相关部门监管，它的监管体系也较为健全，风险相对较小。一个人的手机被盗，资金就很容易流出，这也会使银行信誉度下降。大数据时代下，客户在P2P、第三方支付等互联网金融平台的信息很容易暴露，这会使银行的经营风险增加。

四、互联网金融环境下商业银行的应对建议

第一，与时俱进，不断改进互联网平台、发展电子业务。尽管互联网金融平台客户群体规模较大，但商业银行的电子化业务基础扎实、稳固。商业银行应该不断创新，多了解客户的消费习惯、风险偏好，提升自身的市场竞争力。商业银行网点分布广，有完善的监管体系，可以利用这些优势吸引客户。商业银行在借鉴互联网金融经验的同时应结合自身的情况，扬长补短，建立健全自己的科学体系。

第二，提高业务效率。商业银行可以利用云计算、大数据采取科学的手段加快业务进程。可以线上线下金融服务一体化，为企业特别是中小型企业和个人提供高效率的业务、高透明的流程、高水平的服务，进而提升自己在市场的竞争力。

第三，增加银行经营途径。单调的商业银行经营渠道在互联网金融环境下竞争力较小。时代不断发展，单一的渠道已经满足不了客户的需求。年轻的客户群体倾向于利用互联网手机客户端，商业银行应该加强对网上银行的建设，不断改进完善线上银行体系，吸引年轻客户。商业银行要想在互联网金融环境下提高竞争力必须增加其经营途径，重点关注以客户为中心的经营途径，逐步扩大客户规模。

第四，与互联网金融企业保持团结互助关系，实现共赢。互联网金融对坏账的处理还不是很成熟，这需要借鉴商业银行的处理手段。中小型企业和个人因为自身规模小、资金少、信誉度不够等原因选择互联网金融，而互联网金融对商业银行有一定的依赖性。商业银行应发挥自身的长处与互联网金融合作，学习互联网金融处理大数据的手段。大型国有企业与商业银行都有稳定的互助关系，商业银行可以利用这点与互联网金融合作，为其提供客户；互联网金融可以利用互联网技术实现数据共享，双方扬长补短。第三方支付的中介功能在一定程度上是商业银行的优化与补充，第三方支付效率高风险大而商业银行与之相反，二者应有机结合，各自发挥自身的优势，合作共赢。

五、总结

随着时代的变迁和科技的进步，互联网金融对商业银行进行着连续的冲击，互联网金融凭借着高效率、方便快捷等优势对商业银行构成了巨大的威胁。但与此同时，它也给商业银行带来了机遇，推动商业银行不断改革与创新。对此，商业银行要与时俱进，大力发展互联网业务并与互联网金融合作，进而提高自己在市场的竞争力，提升自身的价值。