户外探险险研究

蒋玉薇 辽宁大学经济学院

在我国旅游保险范围内，意外伤害险是最常见的险种，仅有部分保险公司承保户外运动险，但部分探险活动设定免责条款，这无疑忽略了探险者的保险需求。

一、户外探险与户外运动的区别

户外运动包括的范围更加广泛，包括登山、攀岩、野营、远足、滑雪、背包自助、探洞、潜水、漂流等户外活动，所以户外运动险中包括很多单独的保险险种，比如：户外运动滑翔险、水上运动险、登山运动险、拓展训练险等。投保人在线上即可下单投保，按照投保的天数进行划分保费金额，承保的保额和一般的意外伤害险相似度较高，但与后者相比，户外运动保险在理赔条款中都是提供紧急救援服务的。户外探险虽然在户外运动中的范围中，但是许多保险产品都把一些特殊项目列入了免责条款之中，比如18米以上的潜水、高空跳伞、滑翔、攀岩、特技等刺激性活动，只有少数几家保险公司承保具有约束条件的潜水和滑翔、登山等户外活动险，如果消费者仅仅投保意外伤害险，若出险，保险公司首先审核的就是以上免责事项。对于户外探险爱好者来说，没有满足他们的止损需求，即使承保户外运动保险，也只能在固定成熟路线范围内的探险，对于到开发不成熟的地段探险不能承保。

二、从美亚综合户外运动险角度看户外探险活动

在户外运动保险产品开发阶段，美亚保险公司和安联保险公司出售部分户外运动险，以美亚综合户外运动保险为例，说明户外运动险和户外探险的区别：

据美亚官网上出售的综合户外保险产品显示，投保人可以根据户外运动的范围选择有限日期的保险产品，价格从十几元到上百元不等，年龄满足15个月到65周岁范围内的人群皆可投保，线上即可下单接受电子保单等。对于专业性的户外运动保险，美亚保险做出明确地责任免除条款，相关条款如下：

仅承保海拔6000米以下的休闲旅游、潜水(下潜深度不超过18米)等常规性户外活动。不承保被保险人在未经国家旅游管理部门许可的景点及任何无人区进行的探险、考察和旅游活动。

而户外探险活动种类复杂、风险程度不一致，所以，对于户外探险项目的划分比较笼统。据了解，探险分会此前将探险旅游项目分为39项，一些旅游新潮项目如乘热气球、皮艇漂流、风筝冲浪等也在探险类型项目之中。探险分会将各个项目根据危险程度划分不同的等级，比如，登山运动项目中，攀登珠峰和攀登沂蒙山风险等级相差较远。所以，美亚保险公司销售的综合户外运动保险没有进一步细化风险，如果能够进一步根据不同的项目细化风险等级，相比目前的综合户外运动险和其他的旅游保险，户外探险保险会成为广大户外探险爱好者的首选。

三、户外探险险的开发价值

（一）拓展旅游保险类的业务。通过与专业的探险户外旅游开发公司合作，一方面利用双方优势互补，保险公司可以从探险户外旅游开发公司那儿获取最灵敏的市场信息，考虑到旅游市场季节弹性大，而探险路线风险性比较高，但是对方公司拥有专业的探险线路开发资源，通过双方合作，保险公司不仅能够寻找到优质的客户源，还能通过合作方专业的数据分析和经验指导，降低承保风险；另一方面，有利于旅游开发公司降低开发过程中因风险而支出不必要的开支。

（二）丰富旅游险种，满足客户需求。探险活动参与的群体偏向自由行，不同于一般的旅游团体出行，以年轻人为主要群体，在消费者参保前，问询服务和调查审核风险是降低潜在风险的关键，考虑到这部分消费者的特殊性和探险路线的特殊性，保险公司需要通过专业的风险预测分析，一对一定制保险合同。对于探险线路上高危路段，如果投保人不遵循合同约定出行计划，属于免责条款范围。这种专项定制的方式和一般的旅游保险区分开，有效提醒投保人规避风险，一定程度上减少了道德风险的发生。

四、在高危风险下，户外探险承保条件的审核

户外探险根据危险性分为不同的等级，仅靠这一划分要求不能有效筛选出优质的客户，比如一组有经验丰富领队带领下的探险队，和一组初次参与且没有专业人员指导的探险队，在探险过程中的风险会有很大的不同，特别是在地形多变，气候多变的探险地区，更能发挥领队的作用，所以在研究户外探险保险过程中需要区分探险团队是否具备探险的条件，在一些攀岩或潜水过程中，没有领队或者野外拓展训练师专业指导而擅自行动行为，可以列为合同免责条款。

此外，由于季节的多变性，例如西南进藏国道沿线，地形复杂多变，夏季8月份降雨量较大途径怒江峡谷段危险性更高，易发生滑坡泥石流，在降雨量较大的时间段出行会提高风险，所以保险公司通过专业的户外探险旅游开发公司的分析和数据整合，筛选出有效规避风险的时间段，用专业的分析方法规避探险路段不可改变的风险。

五、打造更加专业化的救援服务队伍

户外探险险与一般的意外伤害险不同的是，后者不提供紧急救援服务，投保人投保户外探险险，不仅需要保险的保障功能，还需要保险的减损功能。对于保险公司的专业救援队不能及时赶到的探险活动区，在合作的探险线路上可以和就近的救援队合作，保证一旦出险，投保人一个救援电话，保险公司以迅速的通过定位系统安排最近的救援服务，减轻投保人的救援费用负担。

结论：面临更有潜力的市场需求，户外探险险的研究需要综合考虑，降低高风险发生的概率，不仅需要专业化的旅游探险公司的协助，更需要利用大数据、智能顾问等科技的赋能，户外探险险种一对一特色化定制是将此险种推向市场的关键，用更灵活的服务迎合消费者户外探险风险多变的规避需求。