北京，小白领买房记

□ 牧 沐

买了一套不能住的房子

2016年9月6日下午4点半，经过六个多小时的谈判、确认细节、修改条款，我和上家，房产中介公司终于在22点35分签完了三方合同。结束之后，我和老公在路边小店分吃了一碗麻辣烫以示庆祝。现在，经过购房资格申请、网签、面签重重关卡，购房贷款已经批复下来，等新的身份证办下来，就等着缴税过户了。从此之后，我和老公将正式成为房奴。

我买的房子是个开间，不到30平方米，在北京西南二环边上，交通便利，且在一个还可以的学校学区，总价260万元，加上税、中介服务费和杂七杂八办手续的费用，累计270万元。如果单靠我的工资，需要不吃不喝工作135个月，也就是11.3年才够。房子两个人的话紧紧巴巴勉强可以住，但是婆婆每年都要来住三四个月，加上已经在要孩子的准备阶段，这房子肯定是住不了的。对于双方父母来说，无法理解，更无法接受，花了将近300万元却买了一间不能住的房子，意义何在?

当爸爸在视频的那头不断提出这样的质疑之后，我因被戳中了痛处而失控：“你就只会说，为什么，为什么，你说为什么，我难道不想买大的吗，我买得起吗?我们自己攒钱自己借钱，你们谁都帮不上忙，你说什么说。”父亲脸色黯淡下去。我心里像扎进去一根刺，后悔、心痛。

为什么要买这样的房子?答案很简单，因为我们只买得起这样的房子。

即便是这样，也是经过东拼西凑、背负了高额债务才买下的。270万元中，购房贷款批下来155万元，其余115万元都需要现金支付。两个人手头上只有26万元，信用贷款申请了29.9万元，其余59万元都需要借。我们共有30万元的公积金，只是要在拿到房本之后才能办手续申领，这个短暂中转即可。也就是说，最终首付里要欠银行29.9万元，欠亲戚朋友29万元。

一旦办完手续，我们每个月信用贷款要还6000元，房贷7000元，租房子支出5500元（如果房租增加，支出也会随之增加），买的房子租出去，租金和每个月的公积金可以覆盖购房贷款，那么每个月信用贷款和租房累计11500元将会是固定支出。而我们两个人的工资，平均每个月拿到手27000元，这样可支配收入为15500元，在扣除保险费用、通信费、交通费、生活费、日常交际、学习费用等之后，所剩无几。

也就是说，在还信用贷款的前五年，在工资收入不增加的情况下，我们俩几乎攒不下钱。年终奖两个人保底可以拿到10万元左右，多则15万元，可以逐年去还欠亲友的29万元。而一旦有了孩子，每个月的支出急剧增加，日子可能更紧巴巴。

当然，还有别的选择。同样的总额，可以在偏远的地方，比如大兴、亦庄或者回龙观买单价没那么高，六七十平方米的房子，虽不是学区房，但两代人住足够了。但这个选择，在最开始就被我们否定了。

买房的理由

关于“要不要买房，为什么要买房”这个问题，我和老公两个人想了不止一年。尽管现在已经买了房子，依然无法确信自己的决定是对的。

之所以一直没买房，原因就是一个：买不起。既然买不起，想再多都没用，索性不再想了。

在两年多之后的现在，我们没有一夜暴富，也没有得到一笔横财或额外资助，甚至因为办婚礼花掉不少积蓄，为什么现在突然决定要买房了呢?现在想来，是三件事情的发生，让我从未停止过的买房念头再次冒了出来，并且很疯狂。

第一个就是5月中旬，一则关于集体户工作的通知。

我老公没有北京户口，我是单位集体户口，属于金融街片区，无论我是否买房，孩子都可以跟着我申请单位集体户，参加户籍所在地学校的派位，被派到西城区最好的学校之一。之前不买房也没那么焦虑，就是因为单位集体户可以解决上学问题。而且我所在单位的片区，算是北京市最好的学区之一，我没有能力买到比单位所在片区还要好的学区房。从未来孩子上学的角度来说，不如不买。

而新的通知要求，如果买了房，我必须将户口迁出，孩子也不能申请落入单位集体户口，必须迁到房子所在的派出所。

这则通知没有提及但是透露出来的信息是，集体户的政策在收紧。

现在买房就不能落集体户，会不会过几年集体户满了，不再接受新的户口而要求必须自己解决呢?或者，集体户只接受员工本人的户口，而不接受孩子的户口呢?又或者，虽然上了集体户口，但不能再跟着派位上学呢?这些风险，是我无法评估和预防的。

另外，我还了解到一个消息，单位集体户口可以参加六所小学的派位，其中前四所是北京非常好的学校，后面两所则是非常差的学校。而我所在的企业，被派到前四所好学校的可能性很小，派到后两所较差学校的可能性很大。

再退一步说，即使我明年能顺利要上孩子，公司里孩子落户和上学的政策在十年内没有变化，孩子能被派位到好学校，这也意味着，我在至少七八年里不能辞职。一想到仅仅因为一个房子就被限制了未来发展的可能性，我始终没办法做到坦然接受。

这样看来，如果买所一般以上的学区房，未来即便有政策性的风险，即便我有变动工作的需求，也不会受到太多限制。

第二个主要原因，是2016年上半年房价疯狂上涨，一线城市的房价直线飙升。一则为了买房全家其乐融融去离婚的新闻，让人看了深感荒谬又心酸。2015年，每个人都在谈论股市。2016年，每个人都在谈论房市。因为买房改变命运，因为买房抵抗通胀，因为买房抵御生病、灾祸等风险的事例、文章层出不穷。我虽不全信，却也找不到反驳的理由。

根据国家统计局发布的数据，2016年9月中国CPI（居民消费价格指数）同比上涨了1.9%，其中城市上涨了2.0%。我在国企，工作稳定，收入也“稳定”，工作六年多，基础工资涨了600多元，加之福利收紧，实际收入跟六年前相比相差不大，六年后、十二年后甚至二十年后也不会有大的涨幅。我老公收入增长虽快，但跑赢房价增长的速度是不可能的。

房子成了最好的保值增值的方式。而如果我一直不买，或许一直都会买不起。

在这样的情况下，房产是我保护家人的方式。没有房子，不代表没有家。但是在北京，没有房子，又没有存款，就意味着我的家在风雨飘摇之中。

第三个，也是最直接的原因，是8月上旬申请英国签证被拒签。

被拒签的原因很多，我无法详细得知，但“没有足够的财产证明申请者可以保证自己在英国期间的居住、消费”确实明明白白写在拒签信上。虽然是护照白本，但我已婚，以家庭名义出行，夫妻两人的所在单位和年收入正常来说不属于会被限制的范围，被拒签，最直接的联想就是没有房产。

这个念头既不理性也不科学，但在拿到拒签信的那一刻，我内心升腾起一股怒火，只有一个念头，如果我买了房子，或许就不会被拒签。那我就买房看看。

这就是买房最直接的导火线。

买房保值

关于买什么样的房子，我们也有很多考虑，初步评估之下，我们能够接受的首付不能超过100万元，这个预算就决定了选择不多。

最开始，我们希望这个房子既能自住又能照顾到孩子上学。但初步了解情况之后，我们果断放弃了这个想法。一般的学区房一平方米的均价在六七万元，还是在大户型的情况下，如果是小户型，每平方米的均价7万元至10万元都有可能，甚至更高。如果考虑自住，至少要买60平方米，总价300万元至600万元的房子，首付根本承担不起。

如果自住，暂时不考虑学区房也勉强可以接受。我安慰自己的理由是，只要周围学校别太烂，应该也不是太大的问题。但在这样的预算范围内，又能够满足自住需求的房子，均价在4万元左右。放眼北京，亦庄、回龙观这样的地方，条件稍微好点的小区已经买不到了，除非往更偏远的地方去。但我们又不愿在通勤上花太多时间和精力。读书、学习既是我们事业发展的需要，也是个人成长的需要。于是，这个想法也被否定了。想住得离单位近，节省交通成本，只有租房一条路了。

既然买房不能自住，最好能够顾及学区。

在预算有限、定位明确的情况下，加上中介不断制造“房子再不抢就来不及了”的氛围，很快，房子就定了下来。虽然在实际买房考虑中，学区房不是非买不可，但买了却是不争的事实。

我在问自己一个问题：如果最终买了一个自住而学区一般的地方，我是否会真的可以接受。如果在一个月前，答案或许是否定的。但现在，我已经完全可以接受不买学区房。

之所以之前会执着地想买学区房，主要原因还是自己没有真的去了解国内尤其是北京的教育情况。身边的人以同事为主，多是北京人，买学区房、读北京的公立学校是普遍选择，但这样的情况是否适合我，我的教育理念是怎样的，并没有仔细想过。

9月30日，也就是在我们网签之后不到10天的时间里，北京市政府下发了楼市调控新政《关于促进本市房地产市场平稳健康发展的若干措施》。

根据最新条款，购买首套普通自住房的首付款比例不低于35%。且对拥有一套住房的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房的，无论有无贷款记录，首付款比例不低于50%。

新政的出台意味着政府已经开始着手楼市限购布局，经过疯狂的增长之后，房价开始有所回落。