互联网时代下高校校园贷问题研究

马新庆 边培铭

(山东劳动职业技术学院，山东 济南 250300)

一、校园贷简介

(一)校园贷分类

校园贷，主要为学生(特别是大学生)提供的一种金融贷款服务。通常可以分为五类。(1)校园贷电商背景的电商平台，如蚂蚁花呗、京东校园白条等。(2)消费金融公司，如趣分期、任分期等。(3)银行机构，银行面向大学生提供的校园产品，如招商银行的"大学生闪电贷"、中国建设银行的"金蜜蜂校园快贷"。(4)P2P贷款平台(网贷平台)。现在微信、QQ或者其他手机应用软件，输入贷款，出现几十家贷款平台。(5)民间线下放贷机构和放贷人，俗称高利贷。

(二)校园贷形式

1.表面形式：校园贷普遍打着“零利率，无风险，秒下账”口号宣传。对于一般放贷机构而言，学生只需要一张身份证、一张银行卡(民间放贷还需要通讯录、保证视频等)就可以申请1000元至50000元的贷款。

2.实际形式：门槛低、高利息、高风险。校园贷隐藏了许多费用：如手续费、管理费、滞纳金等，他们一般采用借多少本金还多少钱，产生的管理费、手续费等都直接从本金中扣除，例如，借1000元，实际到账800元，手续费和管理费为200元，借20000元，实际到账15000元，手续费和管理费为5000元，借的越多，手续费和管理费越多。

二、校园贷产生的主要原因及借贷过程

(一)校园贷产生的主要原因

1.与大学生身心发展特点有关。大学生的年龄大约为16-25岁，①从生理方面讲，虽有缓慢生长，但基本趋向稳定，身体各部分的长度、宽度、围度的生长发育基本完成。但从心理方面讲，由于大学生心理内部的需要结构发生变化，而他们的价值观念尚不稳定，时常处于波动、迷惘、抉择之中。②大学生自卑与自负两极振荡，懒散与退缩，恐惧失败。家长给学生的生活费毕竟有限，90%以上的学生都是月光族。

2.社会物质极大丰富，对学生产生诱惑。随着社会的进步，经济的高速发展，社会物质越来越丰富，学生对物质的需求急剧增加。

3.互联网、微信公众平台、app等高速发展。校园贷主要存在形式为线下放贷、app和微信或qq平台等。随着科技的不断发展，校园贷存在的形式越来越多，越来越隐蔽，借钱形式也越来越简单。所以，虽然社会、学校和家长对校园贷迅速做出了应对，但没能取得理想的效果。

4.不法分子的蛊惑。根据和校园贷学生的交流，了解其获得校园贷的途径。主要包括：校园小广告、百度搜索、手机广告短信、qq和微信信息推送和不法分子的蛊惑等，从调查来看，主要以不法分子的蛊惑危害最大。不法分子为本校或者自称本校高年级的学生，以此降低学生的防范意识。之后，他们以校园推销为主，帮助学生分期购买商品为由，诱导学生校园贷。还有的不法分子帮助学生实现花呗、京东白条、分期网站的套现，从中提取高额手续费。例如：学生可以在分期网站上购买电子产品，但商家不发货，不法分子将钱"借"给学生，让学生分期还钱。学生校园贷成功后，不法分子将学生信息卖给各放贷机构，各放贷机构打着帮助学生还清贷款的名义，或者通过恐吓和威胁等手段，一步步诱导学生陷入校园贷危机。

(二)借贷过程

校园贷的根本原因是学生的物质需求与生活费之间的不平衡。当学生产生某种消费需求时，由于生活费满足不了购买需求，他们又不敢向自己的父母索取，周边同学的生活费同样不多时，他们考虑使用花呗或者京东白条购买商品或者套现消费，提前将下一个月的生活费透支，由于过高预判了自己的还款能力，学生在还款过程中出现无力偿还的情况，但是学生害怕影响自己信用，从网上自己发现或者通过不法分子的介绍，认识了校园贷。他们认为，一笔借款多还几十元钱，利息并不高，可以接受，所以，他们尝试从校园贷借钱。当借了第一笔钱之后，不法分子将学生信息卖给各放贷机构，各放贷机构打着帮助学生还清贷款的名义，推荐学生从更多的平台借钱，学生拆东墙补西墙，借款越来越多，当然，随着不法分子的推荐，平台借钱的手续费和利息越来越高，借款周期越来越短，有的甚至只有一个星期，当学生意识到自己已经无力偿还时，他们已经不敢查看自己借了多少钱，每天都是在等电话、短信，然后从其它平台借钱还款的状态，寻求短暂的安宁期。等到他们实在无法面对来自校园贷的压力，告诉家长、学校或者选择轻生。这时候，校园贷款至少已经涉及几万，多则几十万，有的学生在平台上还款时间已经到了2020年。