大学校园贷的新特点及其综治体系研究

田淏予

(西安体育学院，陕西 西安 710068)

一、校园贷的兴起背景及新特点

近年来，随着货币支付手段的革新，交易服务的简便促使新兴金融业务快速发展，金融服务的升级和革新带来了诸多行业问题，这些新型金融业务和金融服务方式存在法律规制真空，特别是具有简便贷款方式“校园贷”的出现，带来了很多问题。教育部和银监会在2017年前后先后发布通知公告，严格禁止校园贷，但实际效果却并不明显，“校园贷”依然滋生在大学生的生活中，并呈现出了新的特点。

(一)校园贷的兴起背景

对比一般金融产品，校园贷针对的是没有稳定收入的在校大学生；而且借贷方式方便操作，没有相关债务及偿还手段的筛查，这些大大降低了传统金融产品和服务的门槛。大学生普遍存在好奇、从众心理，这些借贷方式就有了很强的传染性。为了满足自己的物质需求，一个个大学生都毫不犹豫的投入了校园贷的怀抱。

(二)校园贷的新特点

2017年11月28日，出台了《关于近期部分网贷平台涉嫌违规校园贷业务》指出很多网络平台及金融公司的各种违法校园贷。很多违法项目通过更改名称，掩盖其违法本质如“消费贷”、“创业贷”等；在淘宝、京东等大公司通过细分市场推出针对大学生的小额放贷业务后，很多网络贷款平台改变之前的业务方式，通过新的消费信贷改为分期业务或其他类型变身，以隐形的校园贷方式继续出现在大学生的身边；新违法手段层出不穷，进一步出现了暴力逼债、诈骗、传销、团伙卖淫等违法问题。

二、“校园贷”存在的法律风险问题

(一)大学生办理无抵押贷款是否合理

校园贷也是信贷交易的一种，针对的主体是大学生，虽然大学生普遍超过18岁，在法律上具有行为能力，能够独立承担责任。但是基本没有稳定的经济收入，学费及生活费都来源于父母，根本不具有偿还能力。放贷者明知学生没有偿还能力，还要对其进行放贷，就是利用他们不能还款，对其进行骚扰和恐吓从而控制学生来完成他们的违法目的。

(二)“裸贷”的非法性

手持身份证，全身赤裸拍照成为贷款的必要方式，这种违反女性意思自愿和社会“公序良俗”的借贷关系从根本上就是无效，只用偿还本金就可以。但是，学生把自己的隐私交给贷款方，无论其是否能够偿还贷款，都会受到要挟和控制。网络频发的女大学生裸照售卖，无不对在校大学生的校园生活蒙上一层阴影，其本身行为也构成了利用互联网传播色情、淫秽信息的犯罪行为。更进一步直接借助这些裸照对在校生进行威胁，“包养”、“贷款肉偿”形成了稳定的利益链条。

(三)校园贷中高利贷问题

便利的校园贷很容易就变成了高利贷，偿还本金加高额利息造成大学生根本不可能按期还款。在最高法对民间借贷案件适用法律的规定中说明，法律支持的最高民间贷款年利率是24%。超过部分不受法律保护，学生首先要明白这一点。但是由于学生法律意识淡薄，没有社会经验，在借贷平台的欺诈下，往往都超过了最高限额。而且高利贷往往会伴随着暴力催债情况，特别是大学生身份很容易被威胁控制。

三、建立大学生“校园贷”的综治体系

(一)国家层面

校园贷对社会稳定，金融市场规范，大学生的身心健康发展都造成了严重的侵害，更多的也伴随着黑社会性质犯罪，是国家近期打击重点问题。这些都要求国家从立法层面完善信贷体系建设，根据新领域立法规制，进行有效约束。从市场监管上看，校园贷长期威胁着社会稳定，存在一定监管不利的问题，要明确监管主体，有针对地打击不法行为，构建稳定的金融环境。在执法层面，多部门要联合执法，落实处理机制。

(二)学校层面

频发的恶性校园贷事件无不牵动着大学校园这片曾经的“净土”，也给了高校安全稳定工作更多的启发。在研究“校园贷”问题成因和风险以外，还要从根本上探究大学生思想政治教育的关键。在教学和管理实践上去进行教育引导，帮助大学生去加强金融风险知识，学习和培养法律知识，提高法律防范意识，落实诚信教育，形成良好的校园风气，告别不良消费观念。

(三)家庭和个人层面

每一个事件的发生都对其家庭造成了严重的影响，研究发生问题的学生中，普遍存在着家庭责任的缺失。加大对其消费和责任教育，引导他们在金融理财知识上的理解，养成理性的消费观念帮助孩子远离校园贷的魔爪。学生不仅要养成法律和安全意识，同时也要加强自身思想政治教育，成为诚实守信合格的大学生。