论大数据与互联网时代银行业的发展机遇

黄丹

（中共大连市委党校法学教研部，辽宁 大连 116000）

一、数据共享与数据应用是银行业实现战略转型的基础

根据国际知名咨询公司麦肯锡的报告显示：在大数据应用综合价值潜力方面，信息行业（互联网和电信）和金融行业都是大数据应用的重点行业。银行由于自身的运营数据仓储中存储了海量的结构化数据，并具有完善的数据处理加工平台可进行建模分析。银行运用数据分析技术开展业务，进行模式创新，起步较早，并应用到对公个人、线上线下等多领域、多渠道。

近几年来，银行业在加快推进战略转型的进程中，十分重视数据分析技术的应用，主要表现在以下三个方面：一是各行不断推出智能化的产品和应用，如中信银行的智能信用卡，建行、中行的停车场智慧支付系统、招商银行的“E+账户”、民生银行的“啄木鸟”风险管理系统等等。二是不断完善和改造自己的门户网站和业务平台，智能化定制、体验式服务，多渠道推介的特征更为突出。三是嵌入生产和业务管理系统的数据分析挖掘技术日趋完善和精准。在客户差异化营销、信贷管理审批、贷后管理预警、定价区间的确定等方面许多大行的数据分析技术已经相当成熟。四是致力打造分行级的金融数据仓库与数据平台，挖掘出客户数据的全景图，有效鉴别出优质客户、潜在客户与流失客户，在定位客户的需求，实施个性化营销，提高客户的忠诚度等方面做出了卓有成效的努力。

取得成绩的同时，银行业在业务宽度、渗透深度、产品广度等方面还有很大的拓展和操作空间，各行在应用数据技术驱动经营业务创新、管理价值提升、多元化盈利模式形成等方面还可以有实质性的突破。特别是实现管理模式与决策模式从经验依赖型向数据应用型转型需假以时日。当前，银行业要着力深挖系统数据资源，尤其是借助借助新一代核心系统建设，建立体系化数据管理和应用流程，制定大数据工作规划，加强大数据基础设施建设，实施稳妥的大数据安全策略，将大数据应用作为各行战略转型的重要保障。

二、银行业要加快实现内外部、多类型数据的深度融合，推动大数据应用突破性的发展，实现新的业务模式创新

当前在创业创新浪潮下，大数据应用为银行业发展注入新动能。依托于互联网发展的大数据和云计算平台将在未来5-10年重构整个金融行业，它驱动银行业在向数据资源应用的转型中逐步走向产品智能化、服务差异化、管理精细化。虽然大数据在金融行业的应用起步较晚，但发展势头正盛，平台建设提速，智能产品迭出。在客户、产品智能推荐、成本效益分析、定量预警模型优化、业务规模预测分析等方面迈出了坚实的一步，取得了良好的效果。从银行业整体来看，首要的目标是要突破“单兵作战”和互通互联的瓶颈，加快实现数据、平台和模型的深度融合和优化，形成大数据应用的合力效应。

（一）借助新一代交易与管理系统升级优化，建立分行级的数据管理体系和应用流程，依托总行级的公共数据共享中心，建立从广泛的来源获取大容量、多类型数据交换的共享渠道，为智能化分析和数据驱动决策奠定基础。

（二）积极推进金融服务与互联网、数据服务商的融合，积极开展与电信、电商、社交网络等大数据平台开展战略合作，形成数据互联，全面整合客户信息，构建更加完整的客户全景图，通过各种渠道获取尽可能多的客户和市场资讯，进行更加全面高效的客户关系管理。充分利用微信、微博等社交媒体，增强客户互动，积极宣传，树立良好的社会形象，注重新媒体渠道的舆情监测，最大限度的化解声誉风险。

（三）依托政府智慧城市建设，以“互联网+公共服务”为核心，打造统一的公共数据中心。以政商民共享协同平台为枢纽，统一数据标准和规范，通过统一入口实现信息共享、数据同步、业务协同模式，推动信息化与实体经济深度融合发展，加快启动政务、市民、法人、公共服务、信用等基础数据库建设，实现宏观调控、促进企业创新转型、实施智慧化便民服务。建立和完善基于本地区的企业、个人综合信息共享平台，连接房产、车辆、保险、公积金、公用事业单位的数据库，最终建立起银行业迫切需要的公共数据中心，为银行机构甄别客户，风险预警、把握先机、有效投入提供可靠的决策依据，为银政、银企之间应建立起互联互通，互赢互惠的共担机制、合作机制开创良好的局面。

（四）不断优化建模的科学性和实用性，把文字、图像、声音等数据信息进行整合、把模型筛查与经验判断相结合，以定性信息与定量信息的勾稽核验为重点内容，使新的数据处理模式具有更强的决策力、洞察发现力和流程的优化能力。通过大量数据信息的挖掘分析，更加全面地评估客户风险状况，有效提升风险识别和风险预警能力。

（五）进入大数据时代，金融业务与互联网深度融合，商业银行的经营方式将会发生彻底改变。银行业必须顺势而为，紧紧追随迅猛发展的互联网、移动互联网浪潮，积极实施金融互联化、数据化战略，尽快构建电子化金融商业模式，着力发展直销银行、社区智能银行、互联网金融、电子商务等业务。银行业从发展战略的高度，建立较为完善的数据管理体系和全新的业务模式，成为当前银行面对互联网金融冲击、实施转型发展必须解决的重要课题。

结束语：在大数据和互联网时代，银行业的客户数据、交易数据、管理数据等近几年来均呈现爆炸式增长。大数据将作为向客户提供金融服务和产品创新的重要支撑。数据的成功应用，将为银行创造先发竞争优势，打造不可复制的核心竞争力。另一方面，数据库技术与网络技术的深度融合，将促成新的金融业态的形成，并挑战到银行的支付、信用中介的功能，甚至是信用创造的功能。当前，代表新锐的互联网企业和产业巨头也纷纷依托自身的优势，以不同方式向金融领域渗透。因此，整个行业都面临深度洗牌，银行业依托大数据应用技术实现战略转型正当其时。