民事法律关系中抵押、担保制度的创新和风险防范

山东君诚仁和律师事务所，山东菏泽 274000

在市场经济的浪潮和大环境的波动之下，银行和企业以及法人与法人之间的融资和借款的活动愈发凸显，并占据了历史舞台的中心地位。如何实现金融行业的潜在驱动力以及如何带动实体经济的快速发展都是金融改革所面临的巨大难题，同时也是金融改革试点任务持续推进的坚实动力。为了应对这一金融难题，并不断突破现实困境，在创新和防范的领域内出台了《物权法》《公司法》等相关的法律、法规以及规章制度，这些法律条文将针对财产的明律、担保的形势以及条款处理等问题的解决和安排。

1 我国完善的银行业体系渗透了传统融资渠道的安全环境

我国银行业行业规范有《商业银行法》等法律条文来保障其合理的生存空间，不同银行的职责、门类、对象也是不同的。与此同时，银保监会以及中国人民银行对其有着一定的监管和管理。本文所探讨的贷款主要表现在抵押担保类贷款。对于抵押的形式来说其可分为各个不同阶段以及不同形态的抵押。

在产生抵押这一特定行为的基础之下，可从土地、厂房、楼房、住宅、工地等等不动产范畴内的所有产物来进行抵押。从我国房价的持续性进展的范围之内来查看合同纠纷相关举证的方式与方法，可以判断出我国的不动产抵押贷款其所存在的风险系数并不高。但在现实实现过程中，往往因为债券的额度表现了差异性进而使得抵押金额与债券的额度之间产生差池，这一差池使得没有偿还清楚债务的情形之下，就已经将相关的数额返还给了物权人手中。

2 合理规范管理小贷公司及其他相关组织的民间借贷行为

在2015年8月份《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》的颁发，体现了国务院法制办对非存款类型的发放贷款的社会组织的监管措施和针对性目标，这一具体任务需要中国各级人民政府来主导并完成具体事项。由此，为小贷公司无组织、无归属的自我状态下找寻了自我的行政管理体系机制。但从现实反馈成效来看，这一看似正确的行政管理机制并没有带给小贷公司更多的生存空间，反而实施了强制性的惩罚机制。

在具体的实施过程中，因为受到了银行占有资源的挤压，但与此同时也对小额贷款是一次际遇。银行没有的二次抵押在小额贷款公司却是宽进宽出，没有严苛的制度限制，也没有强制性的准入机制，这使得小额贷款公司能够有补充的空间。在银行砍掉的一些抵押率中发挥自己的能力和动力机制，甚至在面临银行贷款问题的各种事项与结构性安排中，能够为其提供的过桥贷款带来一些保障手段和防范措施。而这些手段和措施的运用也仅仅是在一个局限的空间之内，其可发展的余地并不大。

3 从消费向经营的转变预示着自然人之间的借款手段的合理流转

市场经济快速发展的今天，中国依然还没有从集体意识中完全脱离出来。这就使得抵押和担保并非要完全遵循依法合理的公式模式来依规办事。最重要的是同合同集约模式入手，来实现自然人与自然人之间的单向度的集合联络。抵押登记以及相对应的债券关系模式并不能够让广大人民群众所深刻理解，而人们易于接纳的方式则是所有权的关系以及所有权的处理形态。进而是实践过程中催生出来新式的担保模式来更加贴合人民的内在要求。民商事法律融合了《物权法》和《合同法》的法律要求，为人们进行不动产交易提供现实规范化体系结构和模式。但在民间，人民群众将法律与自我需要相互结合，在权利与义务多元发展的脉络之上组合成为新式利用形态。

这就要求债务人与债权人在行为之前进行约定和沟通，或者是针对第三人与债权人之间的沟通关系。为了担保债务的合理实行并切实履行其基本义务，债务人通过合理手段和关系转移模式来将财务的所有权针对性地转移到债权人之上。从而担保债务在合理范畴之内顺利施行其具体责任。因此，债权人有权针对财务的具体分配方式来根据自己的分配习惯来选择性地提供优先受偿的债务安排，所产生的差额将会通过分批次返还的模式来使得债务人合理接纳并针对性选择风险防范的措施。

4 结语

我国正处在社会化大转型的模式之下，为了推动市场经济制度与金融规范体系合理、高效地运转，因而要建立起多种多样的担保及抵押制度来保障市场经济的规模化发展。怎样让担保制度切实落实好其风险防御的根本中心，怎样让立法工作真正走进实践和现实活动的场所，怎样推进高效的担保措施体系化规模化发展，这些都将是社会信用体系以及金融生态形态维持和延续的多维任务目标。