人民银行普惠金融事业向基层推进的建议

吴波

摘要： 普惠金融的发展与我国的社会公平与社会经济发展有着直接的关系，当前我国的普惠金融经过多年来的实践探索，已经进入了初步发展时期，并且展现出了良好的发展态势。但是，当前在向基层推进普惠金融事业的过程中，依然存在一定的问题和制约因素，本文通过提出人民银行在普惠金融事业向基层推进进程中的建议，为普惠金融的发展构建良好基础。

关键词： 人民银行 普惠金融 基层推进 民生发展

普惠金融的发展是保护金融消费者的重要途径，只有切实将普惠金融理念与我国倡导的和谐发展战略进行共同性发展，才能够更好地使每个人都能够享受平等的金融服务，普惠的意思就是为了将被传统金融忽视在外的小微企业以及农村偏远地区纳入到共同的金融服务体系当中，党的十八届三中全会也将普惠金融的发展纳入为金融市场体系完善工作的重点内容。当前人民银行正在协调各方力量，引导金融机构解决辖内“三农”以及小微企业等弱势领域的金融需求，从而更好地帮助“三农”和小微企业等弱势群体获取相应的金融支持。

一、普惠金融概念综述

（一）普惠金融的概念

所谓普惠金融，就是在机会平等要求和商业可持续原则下，通过加大引导扶持政策促进金融体系的整体性建设，完善相应的金融基础设施。从而更好地以较低的成本为有金融服务需求的各阶层群体提供有效的金融服务，而在这一过程中，农民、小微企业和城镇低收入群体是普惠金融的主要服务对象。

（二）普惠金融的发展原则

普惠金融从定义角度来说具有三个原则：首先是公平性原则，也就是社会的各个群体都可以公平享有在信贷融资以及权益保护等方面的金融服务，尤其是小微型企业和个人，更加能够得到基本的金融服务;其次是可持续性原则，金融企业需要通过保本微利的运行模式来促进普惠金融的应用长期有效，不仅要追求利润最大化，也要履行自身的社会责任，二者不分孰强孰弱，必须要进行统筹兼顾，通过寻求两者的平衡点来确保普惠金融服务在发展过程中能够具备基础的可持续性;最后是参与性原则，普惠金融是一项涉及范围广并且参与人数多的民生工程，这就需要政府与金融机构共同参与和投入。通过在金融体系中现有的制度以及产品实现创新，从而将更广泛的金融服务普及到每个群体、每个人，使得普惠金融能够惠及全民。

二、人民银行普惠金融事业向基层推进的制约因素

（一）金融产品与体系存在不完善现象

当前人民银行在发展过程中往往会在一些经济欠发达的区域表现出经济增长乏力的态势，而经济增长越弱，其辖内的金融体系也会越薄弱。传统的金融机构含股票与债券等，在一些经济欠发达的区域，二者往往处于刚刚起步阶段，通过股票和债券市场进行直接融资的可能性微乎其微。这就表现出当经济发展无法满足居民投资多样化需求时，会直接导致经济结构越来越单一，具有科技含量的支柱性产业也无法得到有效的发展。这种经济与金融产品体系发展规划不对等的情况也会使得金融产品与体系和区域经济发展同步下跌，共同显现出发展劣势。

（二）信贷规模投入力度不足

近年来，我国部分區域基层信贷资金存在抽水现象，这就使得金融行业的有效信贷投入匮乏，而信贷资金本身在用于支持工业经济发展和“三农”等事项时，具有极为重要的作用。如果信贷资金总量与信贷需求不相符，就会直接导致宏观经济不景气，经济下行压力更大，信贷风险问题也会越来越高。当前，我国农民在种植和养殖行业受到市场价格波动等因素的严重影响，使得农牧民的收入增长缓慢，生产型企业在经营过程中举步维艰，营业利润不断下滑，使得整体性的发展困难较大，企业为了经营而进行的贷款无力偿还，这也直接扩大了信贷资金的风险。

（三）小微企业发展存在瓶颈

当前，在我国信用市场环境的构建过程中，在有条件享受普惠金融服务的群体方面也具有一定的缺陷。近年来，我国金融机构不断地出台促进小微企业发展的政策制度，力争化解小微企业融资难、融资贵问题，但是影响小微企业发展的因素依然存在，不仅是小微企业在进行管理过程中存在不规范的情况，另外小微企业自身由于缺乏管理经验，使得企业的可持续发展情况堪忧，也有部分小微企业缺乏诚信经营意识，使得其财务报表无法准确反映企业的经营发展情况。而且小微企业本身缺乏有效抵押物，在获得担保方面存在一定的困难。在授权方面受限，就使得审批周期长，从而让小微企业在贷款审批过程中存在极大困难。

三、人民银行推行基层普惠金融发展的策略

（一）加大政策支持力度

当前我国的金融弱势群体在金融机构渗透性和服务性获得方面，必须要切实加强扶持政策的完善，不仅要降低金融机构的准入门槛，还要加强信贷资源的配置，通过提升对小微企业不良贷款的容忍度并加大奖励扶持力度，使得我国在弱势群体的金融扶持方面能够具有更多的政策支持。在金融机构的准入门槛方面，必须要对一些新型的农村金融机构采取宽松的资质审核政策，通过鼓励效仿国外的先进经验，来促进民间资本设立新型的普惠金融机构。另一方面也要切实改善限于层级机构密度低等情况，在信贷资源配置方面，要通过给予“三农”与小微企业一定的信贷政策倾斜，使得货币政策可以进行灵活应用，另一方面也要促进对于小微企业的金融机构标准降低措施，大力扶持小微企业和弱势群体发展，使人民银行能够构建起帮扶弱势群体的监管、财政、税收通力合作的政策扶持体系，使得金融弱势群体能够得到有效的金融扶持。

（二）强化部门沟通协作

在人民银行与政府部门的沟通交流过程中，要积极促进派驻机构和财政局以及农办等政府机关的协作模式构建，通过建设共同参与的工作机制，在上级层面形成对弱势群体合力扶持模式。另一方面，要积极加强金融管理部门的协作监管，通过对一些重要金融管理部门来统一管理思想，使得金融机构与普惠金融市场环境能够协作行使监管职能，并在这一过程中不断探索差异化监管制度，从而在普惠金融机构的准入条件和审批程序等方面给予一定程度的政策优惠。此外，也要积极鼓励与其他金融机构进行联合的分工协作，通过推进普惠金融建设来促进金融机构的整体性发展。而人民银行也需要不断地开发“三农”或小微企业金融需求的服务和产品来促进与其他金融机构的业务合作，使得金融弱势群体在发展过程中，也能够通过普惠金融而在资金和渠道方面受益。

（三）优化区域金融生态环境

在我国区域金融生态的构建中，要大力加强地方的经济建设，只有注重地方经济建设，才能够保障普惠金融建设的物质资金来源。另外也需要切实加强对于金融服务人员的培训，通过提升金融服务人员专业技能来切实提升普惠金融的建设软实力。最后要着重加强在信用体系方面的建设，通过深入开展信用工程建设来为农户和小微企业进行相应的信用等级评估，使社会信用体系得以建立，尽可能地消除金融机构为贫困地区提供服务的顾虑，从而促进资金不断向弱势群体进行流动，从基层促进我国经济水平增长。

四、结语

基层经济发展是我国经济发展的重要基础，随着我国普惠金融基础设施的建设进程加快，人民银行在普惠金融服务便捷性方面也有了较大提升。为促进人民银行普惠金融事业向基层推进，要切实巩固助农金融服务建设取得的成果，不断地加大助农惠农力度，引导金融业务向基层需求进行推进，基于弱势群体需求进行业务的拓展、惠民标准的制定和考核，并且也要基于基层农户和小微企业对于普惠金融的发展需求，促使普惠金融能够更好地应用、服务于基层经济建设。

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（作者单位：中国人民银行玉屏侗族自治县支行）