数字普惠金融 助力河南农村经济发展

郑州升达经贸管理学院 陈雯

近年来，普惠金融业务在重点服务农村农民、小微企业的发展中取得了一定的成绩，但收益低、风控难、业务覆盖率低等问题一直存在。在数字科技、互联网金融飞速发展的助力下，数字普惠金融的发展将成为普惠金融不可逆转的发展趋势，同时，也将为农村经济的发展提供新的路径。

一、数字化普惠金融的概念

2005 年联合国首次提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，将小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体作为重点服务对象，成为各国普惠金融实践者的行动指引。2016 年9 月，中国在G20 杭州峰会上率先提出 “数字普惠金融”的发展模式。在传统普惠金融的发展中，运用以云计算、大数据、移动互联网、人工智能等为代表的数字技术，推动数字普惠金融模式的形成，将有助于解决普惠金融业务发展存在的困境。数字化将成为普惠金融不可逆转的发展趋势。

二、河南省农村数字普惠金融发展现状

河南省作为我国的农业大省，农村人口众多，“三农”经济发展较为滞后，农村经济发展水平有待进一步提高，普惠金融的发展为河南省农村经济的发展带来了良好的发展机遇。针对农民、城镇低收入人群、农村小微企业推出的一系列普惠金融服务，在助推乡村振兴战略中发挥了重要作用。一直以来，中央政府也对河南省普惠金融的发展极为重视，2019 年财政部提前下达2019 年普惠金融发展专项资金预算指标，下达资金共计92.69亿元，其中，河南省分得7.19 亿元，居全国第二。河南省兰考县普惠金融改革试验区是目前我国唯一的国家级普惠金融改革试验区，经过不懈努力，兰考试验区已经形成了“以数字普惠金融综合服务平台为核心，以金融服务体系、普惠授信体系、信用信息体系和风险防控体系为基础”的“一平台四体系”普惠金融兰考模式，在助力乡村振兴战略方面发挥了重要作用。总体来说，河南省普惠金融发展已经初见成效，但仍然存在许多农村金融服务不平衡、获客难、风控难等问题。河南省农村普惠金融在数字化方面也已经逐步向前推进，但仍然较为滞后。六大行及一些股份制银行基本上均设立了普惠金融事业部，并通过大数据、互联网、云计算等数字技术创新出互联网金融业务模式。但这些业务对农村地区的普及仍然有待进一步扩展。

三、存在的问题

（一）供需不平衡

河南省农村数字普惠金融的发展存在着经济发展水平较低，资金需求量巨大，而金融机构供给不足的问题。河南省农村普惠金融的需求主体主要是包括农村小微企业、农业生产养殖户及农民个人在内的农村居民。根据《2018 年河南人口发展报告》的统计数据，河南省2018 年常住人口9605 万人，其中，居住在乡村的常住人口为4638 万人，占河南省总人口的48.28%，比2017 年末下降1.55 个百分点。近年来，河南省在城镇一体化发展方面做出了许多努力，并取得了显著成效。伴随着城镇化的快速发展，规模庞大的农村居民在储蓄、贷款、保险等方面的金融需求也在不断增长。截至2018 年底，河南省涉农贷款余额已达1.85 万亿元，占全部信贷余额的37.9%，涉农信贷增量1723.5 亿元，增长10.3%。与此同时，在普惠金融供给方面，尤其是数字化普惠金融的供给，尚且未能跟上日益增长的农村信贷需求。目前，河南省普惠金融的供给方主要是河南省联社、以邮政储蓄银行为主的六大商业银行、农商行、农发行等金融机构。农村金融机构整体数量较少，竞争不充分，导致金融机构经营绩效较差。从总体来看，河南省农村整体经济发展水平仍然偏低，发展不平衡，许多人均GDP 落后地区金融机构网点数量较少，业务推广覆盖难度较大。尽管从中央到地方都对河南农村普惠金融的发展极为重视，近年来也相继设立了一些新型农村金融组织，但是数量较为有限，且大部分运用状况不佳。

（二）农村地区征信体系不健全

金融机构放贷需要评估风险，通常会仔细审核借款人的财务报表，分析其历史财务数据指标，评估借款人信用等级以及有无抵押资产。然而，农村小微企业和农民借贷申请往往缺乏规范的财务报表和必要的财务数据，经营规模小，经营稳定性较差，且缺乏必要的抵押资产。由于缺乏健全的信用体系，信息不对称问题尤其突出，导致金融机构无法合理评估农村居民的借贷风险，风险成本增加，金融机构不愿放贷。目前，河南省也搭建了不少信用体系建设部门，例如河南省联社对农户进行信用评定，工商行政管理部门为农村小微企业及农村个体生产户建立信用档案。但是各个信用评定系统各自为政，未能实现信息共享，使整个河南省农村地区信用信息资源较为分裂。且由于农村授信业务发展相对滞后，各信用平台掌握的农村居民征信数据不足，加上农村居民基础信息资源较为分散，金融机构很难提取所需的基础信息。

（三）农村地区信息基础设施较落后

由于河南省农村地区基础设施较为落后，交通设施不发达，农村企业和农村居民较为分散，许多大型银行的网点无法形成规模经济，效益较低，纷纷从县级区域撤回。数字普惠金融可以高效地解决农村地区获客难的问题，然而发展数字化普惠金融必然离不开发达的信息网络。但是，河南省农村地区信息基础设施比较落后，农村信息平台的建设仍存在许多问题，例如农民信息接收“最后一公里”问题仍然存在。一方面，一些落后地区的移动通信网络仍然无法完全覆盖，一些地区虽然已实现网络覆盖，但仍无法彻底解决高速、稳定等问题。另一方面，农村居民的科教水平没有跟上，农民的网络金融意识较为薄弱，即使解决了信息化建设的通道问题，很多农村居民看不懂信息，无法完全理解并正确运用互联网金融，也在一定程度上制约了数字普惠金融的发展。

四、发展建议

（一）鼓励金融机构发展“数字农贷”

在乡村振兴的大背景下，许多金融机构通过改善农村金融服务助力农村经济发展。但是目前农村金融管制较为严格，制约了农村金融机构数量的提高。尤其是在数字化普惠金融发展中起到重要作用的网商银行，由于严格的准入机制，致使其无法有效地为农村居民提供信贷服务。政府可以通过建立金融市场的非歧视性准入机制，鼓励民营金融机构加入到农村金融市场的服务中来，增加有效竞争，增加包括中小型民营银行和互联网金融机构在内的农村金融机构数量。结合传统普惠金融利用熟人口口相传的模式，新型农村金融机构可以运用供应链进行数据化放贷和数字普惠技术，比如阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、京东数据农贷，更好地解决农村普惠金融供不应求的状况。对于现有的金融机构，应鼓励其服务下沉、产品下沉，全面覆盖农村各地区企业和居民。同时，金融机构可以合理利用数字化渠道，大力发展“数字农贷”，为农村企业及农民提供丰富全面的线上服务和线上产品。针对不同层级的客户，金融机构可以采取分层模式，对上层的农村小微企业和农业生产户采用线上、线下结合的方式，对下层的农民个人采用数字金融的方式，帮助农村客户实现线上贷款申请及使用，从而解决农村传统普惠金融的获客难题。

（二）建立数据共享平台，健全征信体系

针对农村信用体系不健全的问题，河南省农村地区应加快步伐建立数据共享平台。各地地方政府可以设立统一的数据管理部门，对农村企业和农民的基础征信信息进行整合处理，借助互联网技术挖掘数据，从多元化渠道集合信息，解决数据信息相互割裂的问题。同时，地方政府可以在中国人民银行个人征信系统的基础上，针对农村地区专门建立地方信用信息共享平台，将政务信息、金融信息与个人基本信息联通起来，在农村地区实行信用积分体制，全面建立农民个人征信体系。为解决农村居民缺乏抵押品的难题，可以借鉴兰考县数字化普惠金融采取的“户户有授信”的形式，结合每户农民的基础信息和实际资金需求，提供5 万元以内的无条件授信。同时，对信用良好的农村居民提高信用等级，不断升级其授信额度。

（三）加强农村信息基础设施建设

河南省农村地区应积极建设数字技术的软硬件基础设施，为数字普惠金融的发展创造良好的外部环境，帮助农村地区全面覆盖稳定、高速的移动通信网络。趁我国正在全面建设5 G 商用网络的良好时机，河南省农村地区可以加快5 G网络的推广运用，实现弯道超车，尽快补上农村信息基础设施落后的短板，为农村数字普惠金融的发展提供良好的基础服务。同时，河南省农村地区可以加大投入推动物联网、云平台体系建设，利用金融技术手段帮助建立健全农村居民征信体系。

（四）帮助农村居民普及数字金融理念

政府可以加大宣传力度，并设立专门的政务机构帮助农村居民普及新型的数字金融知识，全面提高农村居民的科教水平，培养农业生产户及农民的互联网金融意识。一方面，鼓励农村居民使用数字普惠金融解决自身融资难题；另一方面，向农民提供适当的互联网金融知识普及，帮助其合理地使用互联网金融借贷，并正确认识数字普惠金融可能面临的数据隐私保护、平台风险等风险因素。让农村居民能够在接触到数字普惠技术时少走弯路，避免盲目选择非正规渠道的平台，导致数据隐私泄露甚至出现资金风险。