互联网金融时代商业银行的创新发展

郭云丽 信阳农林学院财经学院

引言

当今社会我国的金融在不断的改革，尤其是互联网金融尤为突出，而以互联网金融为代表的第三方支付平台、保险、互联网基金等等发展尤为迅速。例如：支付宝，它属于第三方支付平台，人们现在把它用于消费、支付和储蓄。互联网金融的发展对我国传统金融产生威胁的同时也带来了发展契机，本文我将会先从互联网金融的规模分析开始，从中探索商业银行的创新发展道路。

1 当今互联网金融发展模式

1.1 第三方支付平台

第三方支付平台指的就是非银行机构，但是他们又有很强的实力和信誉。他们的平台通过计算机网络、通信、以及信息安全技术，并且采用与其他银行签署协议的方式来进行交易。用户在使用的过程中要在平台上绑定自己的银行卡，设立支付密码。随着2010年第三方支付明确主体在业务范围内的许可，第三方支付机构纳入管理，其中基金、担保等理财都是互联网的运作方式，通过这种方式进行基金、担保，然后通过异业联盟将其衍生，让资源配置和优化到第三方的运用中去，让更多的时尚参与者是大众人群，弥补了金融机构普通人群的经营缺失，在客户中逐渐形成“二八定律”。如：支付宝是马云公司创立的一个第三方支付平台，从我们日常生活的使用中可以看出，这是一个具有良好信誉的软件，我们用着也比较放心。在使用前我们要用手机号进行注册，并且要进行实名认证和银行卡的绑定，从而进行各种业务。

1.2 大数据金融

大数据金融模式主要可以分为两种模式：1、平台金融。2、供应链金融。两种模式的代表：1、阿里金融。2、京东金融。这些大数据的金融模式不仅有别于以前的那种传统金融，并且还可以更好的了解到客户的需求，和降低企业的成本。

1.3 众筹

首先，这个平台通常是一些发起人利用互联网传播等特性，来向社会寻求帮助，筹集钱款来做一些好事。就比如，我的朋友圈里经常会看到一些生了重病的人，通过水滴筹这个平台来向群众求助，从而使困难得到解决。我的一个同学是学跳舞的，她们班级要进行一场演出，演出服装以及其他一些道具需要用到钱，作为学生没有多少钱，他们就利用众筹的手段来帮助他们这次演出，所以问题得到了解决。

2 互联网金融时代对商业银行的冲击

2.1 信用风险方面的冲击

互联网金融对商业银行的最大冲击影响就是信用风险方面的问题。首先，互联网金融对于这方面它主要是信息对称、受监督低。而且他在网络贷款、网络转账等方面都比较便捷和相对迅速。就是因为这些优势，所以，现在很多人都在这些平台上进行贷款，贷款的到账时间不仅快而且还比较安全。就像我们现在出去买东西，只要拿出手机进行扫码支付就可以了，非常的方便快捷。而商业银行的话，他们程序复杂，审核缓慢。所以，自从有了互联网金融后，尤其是个人和中小型企业对它都十分的青睐，因此，商业银行就会失去这些市场。从而造成很大的信用风险。

2.2 对商业银行支付方面产生负面影响

互联网金融在支付方面的可以说做到了极致，对商业银行造成了很大的挑战。在支付方面，出现了很多支付平台。如我们最常用的支付宝，还有微信、qq等第三方支付的平台。这些支付方式都受到了人们的喜欢，首先，1.支付方式比较便捷，只需扫码支付，不用使用现金，不用找零。2.支付方法简单，只需输入金额和密码就可以了。不需要去找零钱计算等等。商业银行支付相比较支付宝这些支付方式就显得很复杂，所以说互联网金融的支付对于商业银行的支付产生了很大的冲击。

2.3 对商业银行运营渠道方面的冲击

互联网的运营可以说是时时刻刻的，就比如说：支付宝，你只要在联网的情况下，就可以进行网络转账、网络贷款、网络支付的运营。而且支付宝现在还有余额宝、花呗等增值服务，这些便捷的服务都让人们对它比较青睐。而商业银行的运营只有在工作的具体时间点进行交易等服务，所以在这方面有很大的局限性，一般人都会比较更倾向于互联网金融的运营手段。

2.4 对商业融资的影响和金融中介的影响

银行的一般融资方式都是向一些大的和中型的企业提供一些安全的，稳定的，利益高的，风险低的，成本低的金融产品和相应的服务。往往忽视了一些微小型的企业。而互联网金融对于各种企业都提供金融产品和相应的服务。市场变得越来越广，而且，金融产品也是多种多样，大到大企业，小到普通老百姓。所以人们越来越喜欢互联网金融的金融产品和服务，慢慢的忽视商业银行的融资。所以说互联网金融对商业银行的影响超级大。如果商业银行不采取一些措施，将会被蚕食。所以，商业银行要进行创新。

3 互联网金融时代商业银行的创新发展

3.1 对企业的文化建设进行加强

商业银行是一个对人们群众服务的银行，银行主要是通过让人们来买金融产品、投资、储蓄等方式来获得利益的。所以，一定要增加对客户的服务态度，同时一切要以客户为主，从各个角度和方面去了解客户的需求，看客户需要什么，银行就去创新什么，用自己最大的努力尽可能得去满足客户的需求，从而逐渐扩大市场，使银行得到发展。

3.2 对财产管理制度加强

在互联网金融有很多的金融产品，如:余额宝，这个我们都在使用，特别的安全可靠。还有“活期宝”，“你财富”等等，这些都为人民群众所喜爱，所以，一定程度上对银行的理财产品有所削弱。但是，互联网金融的金融产品，也并不是没有弱点的，像别的一些金融产品，一般人都不敢购买，因为他们存在着一定的风险性。因此商业银行应该充分的认识到互联网金融对人们思想的改变，商业银行应该利用自己分险性小的优势，与互联网金融合作，实现互补。

3.3 对于支付平台加强创新

互联网的第三方支付平台现在是很强大的。所以，商业银行也要对这方面有所加强。商业银行在第三方支付的平台里起到一个中介的作用，只是进行了中转的作用，商业银行可以利用这一点，把主动权放在自己的身上，建立一个自己的平台，让第三方进行交易的时候在自己的平台上进行。从而获取一些重要的信息，让人们觉得这个平台优于第三方的支付平台，人们群众如果接受，那么商业银行在电子商务的平台上也会有所发展创新。慢慢稳定。

3.4 增加各大银行的交流

商业银行之间一般都是除外相互竞争的关系，很少出现合作，但是，对于互联网金融这个强大的潮流的冲击，要联合起来进行反击，反击方法可如下所述:首先，要做到资源共享，即使是在互联网金融的冲击下，也会有一部分的人对其比较信赖，商业银行在对客户进行了解之后，把握好客户的需求以及想要买的理财产品，介绍给其他商业银行，相互之间进行互补，让客户感觉到不管是服务还是产品都十分的不错。一传十十传百，渐渐地就会被人们群众所知道，慢慢的去发掘新的客户，从而对银行的业务有所提高。实现合作共赢。

3.5 服务模式的创新

商用银行的服务模式是比较传统的，即使是利用了互联网但是服务却不是很好，就比如说他们的手机app并没实现多功能全方位的智能化，只是简单的转账等功能。所以商业银行要在这方面进行很好的改进，可以在电子商务平台上设置一些有用的服务项目，切实可以解决人们遇到的困难，而且也可以设置一些体验区，让客户去体验一下，如果不错，就会让客户感兴趣，客户感兴趣了，就会一直用下去。而且也可以设置评论区，让客户说出自己的想法和需要的理财产品，这样商业银行就可以从中改善，得到发展。

3.6 工作人员素质的提高

商业银行对于从业人员的聘用也要十分的注意。商业银行要加强对单位人员的培训，让他们不仅有金融的知识，也要有互联网的技术，这样的话就可以使银行的电子商务平台有很大的发展。不仅要在内部提升，还要向外招聘相关人员，从而提高银行的利润与获取更大的发展空间。

3.7 对风险处理的创新

商业银行，在金融产品方面要进行风险预测，以及人们对金融产品的期待值预测，还有银行自己的收益预测，这些都要考虑到。在对金融产品进行开发的时候，一定要进行很好的测量，不要发生意外情况。在金融产品发布后，要时刻注意金融产品的运行，风险的问题，确定做到无误。

4 结语

互联网金融的价值最重要的一部分是渠道的价值，在大数据前提下形成的信用基础体系，以供需双方进行资源配置，便捷的支付和低风险的性能被大众所接受，时刻对商业银行的创新发展起着一定的作用。个人认为，商业银行的创新发展是一个前进的阶段，在互联网金融时代的冲击下，它的弊端也越来越大，让一些企业家和银行家得到了重视，并进行创新发展。商业银行只有不断地改革，不断地创新，在服务人员素质方面支付平台等方面的创新下，以得到和互联网金融一样受人喜欢的程度。这样才可以在激烈的竞争中得以生存下去。

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[2]候俊平.互联网金融背景下传统商业银行创新发展的策略研究[N]证券导报（海口）2014

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