电子商务第三方支付平台的体系架构研究

俞倩倩 宁波经贸学校

1 第三方支付平台发展现状概况

我国第三方支付平台市场正在迅猛的发展中，根据我国央行权威数据显示，2011年全国各支付系统共处理支付业务155.23亿笔，金额1991.90万亿元，同比分别增长29.3%和19.7%。全国使用非现金支付工具办理支付业务338.30亿笔，金额1104.35万亿元，同比分别增长22.1%和22.0%。

2 第三方支付平台发展问题分析

2.1 市场监管缺乏，安全意识薄弱

安全风险问题是在第三方支付平台发展的过程中十分突出的问题之一，有关政府部门对于第三方支付平台没有实施严格的监管，造成了第三方支付企业的服务器终端在安全措施方面存在一些漏洞，因而造成用户的账户信息与交易安全无法得到保障。

2.2 非法资金转移，用户权益难保

当前第三方支付平台的市场竞争十分激烈，那么对于大部分第三方支付的企业而言，无论交易性质如何，其只追求参与到交易的过程，只关注交易的结果，这样的职业操守引发了许多洗钱黑幕的发生。另外，网络交易具有匿名性，这样就难以分清资金的实际来源与去向，诈骗、贿赂、洗钱、套现、非法转移等就必然会导致大量金融风险出现。

2.3 法律制度匮乏，信用机制缺失

我国尽管制定了电子商务方面的法律法规，但是，目前关于第三方支付平台的法规条款还十分少。正是因为法律上的不完善，约束力不强，才造成了第三方支付平台有关安全性的问题无法从根本上解决，从而严重影响了第三方支付平台长期稳定发展。

2.4 同行竞争激烈，平台利润降低

我国同类的第三方支付平台都为了获得大量的用户信息与流量，直接造成其需要承受来源于行业中互相攻击或者打价格战等方面的竞争压力，为了极力拉拢客户，就会出现第三方支付企业同商户进行谈判，使得价格不断地降低。所以这不仅减少了第三方支付市场上有限性的成本盈利空间，也会造成更大的资金风险方面隐患。

3 第三方支付平台的体系架构探究

3.1 第三方支付平台体系架构的含义

我国目前第三方支付平台的体系架构是以支付平台作为中心，在无线、线下、PC等多种环境中可以进行安全支付的场景应用体系架构，同时兼顾计算资源方面的弹性调度，从而可以在较低成本前提下提供全面的、安全的、快捷的、灵活的支付服务。

3.2 第三方支付平台体系架构的内容

我国目前第三方支付平台体系主要分为两大类：首先是以汇付天下、快钱、银联电子支付为主的金融型第三方支付企业，它们侧重于行业中的实际需求与开拓行业中的应用，这类的支付企业通常都采用了支付网关的模式，这就可以把多种银行不同的支付方式均整合到一起，以便充当电子商务在银行各方面交易的接口，让银行在客户服务方面更广泛。第二类是以支付宝和财付通等为主的互联网型第三方支付企业，它们是运用在线支付的方式来对大型知名电子商务网站进行捆绑，于是迅速的扩张，这一类的第三方支付型企业通常是采用的信用中介模式，这样就可以最大限度的增加买卖双方各自的信任度，主要通过信用担保和代收代付来确保物资的流通与资金的交易的主要目的。

3.3 体系架构

3.3.1 体系架构形成的基本方法

第三方支付平台的体系架构是对其内部组织与IT体系进行协调战略，它能够及时适应各种外界环境和业务的变更，这时企业业务架构及其指导原则就要形成分解与组合业务涉及的功能构建模块，这样就能够定义在业务处理的时候所形成的新型功能构建模块。

第一步，一个粗略的概念化的商业模式产生。同时分析了商业环境的机会，这是使用比较可用的基础设施和外部因素中派生出潜在的协议来使参与者交易。我们称此为一个交易机制。这些机制的例子是在B2C行业的拍卖和交易市场的B2B行业。

第二步，需要ETI（电子商务的基础设施）模型内在实施。商业模式通过建立技术、社会和体制的基础设施，转换为“行动”。

第三步，涉及的因素开始发挥作用后，技术上已经实现认可的商业模式。在此步骤中，电子商务通过有关理解和扩散来实施商业模式的监测。作为电子商务模型成功或失败的市场, ETI弱点的一部分可以用来解释为什么这种情况发生。最后,学习参与这项创新扩散周期可以反馈到电子商务模型发现过程。所有这一切都是由实施机构本身框架监管。

3.3.2 体系架构结构的设计方法

通常情况下，第三方支付平台体系架构包括了支撑系统正常运行和发生意外时能保护系统、恢复系统的硬件、软件和人员配置系统。主要分为以下三个层次：

（1）基础设施层。该层包涵了计算机硬件系统（如服务器、客户机）。

（2）组件通信协议层。包涵了计算机软件系统（如系统软件、应用软件）、通信系统（如互联网、专网、电视网、电话网）、协议（如SET协议、SSL协议）、服务、标准等。

（3）交互规则层。（政策、合约等）。

王晶.中国第三方电子支付平台的盈利模式研究［D］.内蒙古:内蒙古大学图书馆，2011.