车险费改背景下，中小险企如何突破困局？

李明敬

目前，第三次车险费改已经试点三个多月，同时针对车险产品也提出了重新报送材料的要求。车险费改行至此处，给消费者和财险公司带来了哪些影响？出现了什么问题？未来车险将是怎样的呢？

车险是仅次于寿险的重要险种，在中国有车一族不在少数。给自己的爱车除了上交强险之外，还要上商业保险。随着保险越来越人性化，同时也是根据车险的独特性，监管层已经对车险进行了三次费改。

目前，第三次费改已经试点三个多月，同时针对车险产品也提出了重新报送材料的要求。车险费改行至此处，给消费者和财险公司带来了哪些影响？出现了什么问题？未来车险将是怎样的呢？

商业车险的三次费改

近日，银保监会发出通知要求各财险公司重新报送商业车险产品的审批材料，原有的商业车险产品最迟可销售至2018年9月30日。也就是说，如果财险公司不按要求重新报批材料，9月30后之后将没有产品可卖。这是自4月份以来，监管部门发出的关于商业车险费改后的又一重要通知。

在此之前，关于商业车险已经进行了两次改革。第一次改革是从2015年5月开始试点，2016年6月在全国范围内推开；第二次费改是从2017年7月逐步实行的。2015年原保监会推行了第一次车险改革。把商业险价格与上一年出险次数直接挂钩：上一年出险零次，第二年保费优惠；上一年出险1次，第二年保费不变；上一年出险两次，第二年保费上浮25%。以此类推，出险越多，第二年保费越高。在车险费改之前，遵纪守法的司机和无视交通规则的司机交的保费是一样的，甚至有人利用这一漏洞，频繁制造假现场，进行骗保。第一次车险费改之后，对交通违章有了明显的抑制作用。

2017年的第二次费改则是把驾驶习惯良好并且5年没有理赔的人群，保费最低降到2.3折。对于经常理赔的，惩罚性系数让保费提升5.75倍。不仅如此，保费计算基础车价也随之浮动。不会再出现之前10万元二手车一年保费2万元的情况。也就是说，第二次车险费改之后，车险保单上新增了一项折旧后的车辆价格，也就是可以按照二手车的价格作为基础车价。

而第三次费改是从今年4月开始实行的。四川、山西、福建、山东、河南、厦门、新疆七地首批实行，费率折扣从“双65”到“双75”不等。根据最新规则，保费折扣是和四个因素叠加而来，由基准系数*自主核保系数*自主渠道系数*交通违法系数，最后得出的，就是你的商业车险折扣下限。对于大多数车主来说，这次费改后，保费将降低。

第三次改革的主要目的，既要对遵守交规、开车技术好的车主折扣优惠，又不能让汽车商业险行业出现大面积亏损。

相关测算显示，如果以一辆商业险原价为6000元的车子计算，如果三年不出险，二次费改后，折扣将接近4折扣。但是三次费改后接近3折，以一辆商业险原价为6000元的车子计算，费改后，大约能省600元。这不仅给广大遵纪守法的司机朋友带来好处，更重要的是有助于司机培养良好的驾驶习惯。

中小险企面临较大压力

三次费改以来，政策不再“一刀切”，遵守交通规则、有良好驾驶习惯的人得到了实惠，但是同时也给中小险企带来一定的压力。在商车费改背景下，从中小保险公司的年报可以看出，中小财险公司面临着严峻的考验。

一份行业统计数据显示，今年前5月，产险公司综合成本率达99.5%，同比上升0.98个百分点，已经逼近盈亏红线。当综合成本率大于100%时，代表公司承保业务亏损。

有数据显示，在50家财险公司中，8家车险承保盈利，共计利润为94.12亿元。其中，人保股份、平安财险、太保财险承保利润排名前三，分别为87.48亿元、40.32亿元、10.14亿元。“三巨头”的车险承保利润合计137.93亿元，利润率明显高于行业平均水平，车险利润绝大部分集中在大险企之间。

而规模在100亿元以下的41家财险公司中，除了都邦财险、利宝互助两家保险公司车险实现承保盈利，其余39家公司呈现承保亏损的状态。如燕赵财产、国任财险、安盛天平2017年经营的前五大险种就有车险，承保利润分别以-3.13亿元、-3.41亿元、-4.73亿元垫底。

从2017年财险公司年报也可看出，不少中小险企存在手续费及佣金支出增长明显、车险业务承保亏损等问题。

由于车险费改后，商业车险费率浮动系数下限不断下调，一些财险公司由于自主核保、自主渠道两项系数，拥有一定程度的自主决定权，出现了一些车险费率拟定不合规的现象。

为适应市场竞争，一些财险公司变相返佣、代理人依靠收单业务快速扩张的行为引发了监管部门的关注。今年初，就有平安财险、人保财险、太平财险、太平洋财险等车险巨头因为给予或者承诺给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益等原因被罚。价格战、抢份额、拼规模等市场乱象频频上演。

业内人士分析称：“一些险企把赔付率下降带来的收益直接转化为定价费用去拼市场，这是有违监管改革初衷的，价格战不是改革想要看到的。”

为了严控费用率乱战，监管部门目前对大部分地区商车险费率实施严格的“三率阈值监管”（综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率），即前两率不超过同期历史3年均值，未决赔款准备金提转差率不低于同期历史3年均值。

同时，银保监会向各财险公司下发了《关于商业车险费率监管有关要求的通知》（下称通知），明确要求各财险公司报送车险费率方案及手续费的取值范围和使用规则，不得以任何形式开展不正当竞争，并要求分管精算的高级管理人员或总精算师对费率方案的制定负责，分管车险业务的高级管理人员对费率方案的执行情况的管控负责。

那么，中小险企将如何摆脱亏损困境？中国人民大学财政金融学院保险系主任魏丽表示：“中小险企成立时间短，具有创新优势，可以在技术上、营销手段上或是布局上采取一些新的营销方式寻求突围。”

在车险费改压力之下，各大保险公司也在搭建自己的交易平台，去中介化成为车险巨头大势所趋。“车险领域一定会越来越趋于成熟，同时整个消费市场会有一个结构性的调整，包括代理性的机构等。”业内人士指出。

温馨提示

俗话说，六七月天，孩子的脸，说变就变。北京暴雨，下得就像依萍找她爸要钱那天一样一样的。雨天行车，还需注意安全！

1、适当降低车速，保持距离

由于道路湿滑，轮胎附着力会大幅下降，紧急制动时容易出现打滑。因此，车主行车首先要降低车速，并与前车保持适当的安全车距。

2、避开积水路段

在下雨天里，道路的积水往往掩盖路面上的坑洞，如果贸然驶过，不仅有水漫进排气管的危险，轮胎也可能被坑中的异物扎破。当水深超过半个轮胎或者淹没排气管出口，汽车一般都不能通過了，所以要留意路面信息，不能通过就选择绕道而行。

3、控制转动方向盘要缓和

雨中行车，要随时注意前车的行驶速度和方向，而雨天路面非常滑，方向盘转向太急的话容易造成翻车事故。

4、车辆行驶走大路，可沿前车痕迹行走

因为前面的车可以通过基本你也可以安全通过，如果你走别人没有走的路，危险系数相应高。

5、视线不清要停车

在大雨中开车视线不清是最大的隐患！在暴雨中即使雨刷高速摆动，也无法拨开玻璃上的雨水，使你无法看清前方。这时，你最好赶紧靠路边停车等待，同时打开双闪灯。

6、安全驾驶，注意来往的行人

雨天行人撑伞，骑车人披雨衣，视觉、听觉等方面多多少少会受到影响，再加上偶尔可能还会有行人闯红灯现象的发生，车主更应该减速慢性，从而避免事故的发生。

7、打雷时候不要下车

即使闪电击中汽车，电流会经车身表面传到地面，车内反而安全。不过车窗一定要全部关紧，收音机的天线一定要收起来。

8、防止轮胎侧滑

雨天地面湿滑，很容易发生轮胎侧滑，所以在拐弯的时候不能急刹车，最好直线减速，然后在进入弯道。如果遇到紧急情况，需要急刹车，不要慌，要么扭动方向盘避让，要么直线刹车，切勿刹车的同时又避让，这起不到任何作用。