美团生意贷：嵌入“场景+金融”生态

茉莉

姜羿杉被供应商骗过。她在西安粉巷经营着一家叫“粉巷13号”的餐厅，餐厅开业第一个月餐厅总流水8万元，但供应商进货结算是7万元，她意识到问题出在供应商上。随后的一个月，她每天凌晨跑去批发市场摸菜价，这才发现，一袋土豆批发价30元，供应商报价是80元。供应商的利润出奇的高，这么下去她的餐厅铁定要关门了。

但这并不是姜羿杉开餐厅遇到的最让她头疼的，菜品和装修上经验不足导致了诸多问题，以致于多方筹措的200万元启动资金快花光了，她的餐厅徘徊在关门的边缘。然而三年过去了，粉巷13号从一家一度濒临倒闭的餐厅成为粉巷这条329米长的商业街数一数二的陕菜馆。这背后，姜羿杉是如何逆袭成功的呢？

生意贷助力商户两年开三家店

再次装修前，姜羿杉吸取之前的若干教训，频繁向餐饮业前辈取经，在他们的建议之下，她放弃了之前食客认可度不高的餐厅主打菜，转而尝试做正宗的陕菜。姜羿杉偶然在美团开店宝APP中看到美团生意贷。“授信额度比较高，申请起来很简单，而且到款很快，还款上也比较人性化，随借随还，按日计息。”姜羿杉决定尝试，并很快从美团贷款到15万元投入到餐厅重新装修中，变换风格之后的粉巷13号陕菜馆果然有了起色，越来越多的游客被别具一格的设计以及正宗的陕菜味道吸引而来，姜羿杉的获客危机得以解除。

解决获客危机之后，姜羿杉和美团的合作日趋深入，她投入不少资金在店铺日常线上推广上，并和美团外卖深入合作。2017年全年，粉巷13号陕菜馆营业额一举突破500万，餐厅逐渐步入正轨。2017年年底，姜羿杉从美团生意贷贷款30万，尝试开了粉巷13号的第二家店。吸取了之前的失败经验，粉巷13号第二家店生意开业就非常火爆，资金回笼较快，她用半年时间就还清了这笔贷款。2018年8月，姜羿杉开始筹划第三家店，依然选择美团生意贷贷款40万元，这一回，让她惊讶的是，由于之前几次信用良好，美团生意贷给她的贷款既提高了额度，又拉长期限，这让她的资金周转更加灵活主动。

让她印象深刻的事情是，在她开店的时候，美团的客户经理甚至帮他去勘察选址。“为了找到合适的店铺选址，客户经理帮我跑去看，还利用后台大数据帮我分析那个地方开店的优势与潜在风险。”姜羿杉说，“美团了解我店铺的经营状况，对西安餐饮业也比较了解，不论是推广营销还是开设新店，美团的客户经理非常关注我餐厅的发展，现在我们都成了朋友了。”

事实上，姜羿杉只是美团生意贷服务的众多小微商家的一个缩影。与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微经营者更为精打细算，为了节省利息，只有必要时才申请贷款，并且尽快还款，有需求再贷，“小、急、短、频”的特点明显。就拿餐饮老板来说，他们的融资需求简单而迫切：需要解决短期资金周转问题、获取心仪的商铺选址、适时地增加投资、装修改造，几乎每一个都是大笔投入。

和其他平台不一样的是，美团生意贷旨在为实体经济提供特色化、差异化的金融服务，侧重美团合作商户以及美团生态圈体系内的小微商户，此种模式的好处在于，借贷双方信任度更高、风险控制更好，对于生态圈商家来说，美团的服务是一种有益反哺，而美团也在为商家创造价值的同时，把生态圈内的金融基础建设夯实，逐渐扎根地下，深入产业链，创建了全链条整体解决方案，形成一种良性循环。

打通普惠金融“最后一公里”

美团点评联合创始人、执行董事兼高级副总裁穆荣均认为，依托每一个场景化产品，利用大数据、生物识别、云计算等技术，才能优化和提升金融服务运行效率并防控风险，助力实体经济健康发展。

在穆荣均看来，“场景+金融”双向赋能建立的普惠金融生态圈的核心一定是科技。以科技为核心，通过场景触达客戶真实需求，才能服务到实体经济的毛细血管，让金融下沉到全国更多的省市县区中，为小微企业提供多维度金融服务，打通普惠金融“最后一公里”

具体来看，“场景”指的美团现在服务的各个领域。目前美团服务覆盖2800个城市，涵盖餐饮、外卖、酒店旅游、电影、休闲娱乐等200 多个品类。美团已经建立了以“吃”为核心的超级平台，从提供服务以满足人们日常吃的需求逐步扩展至多种生活和旅游服务。

“金融”是将美团的渠道、技术、营销能力，与金融机构的资金、风控等能力相互补充，共建普惠金融新生态。在有效地识别小微企业真正的金融需求后，提供适当且高效的资金服务，助力服务产业升级。在满足用户美好生活向往的同时，能够使美团及合作伙伴优势互补、相互赋能。

另外，美团还为商家提供“一揽子服务营销计划”及智能支付解决方案，帮助小微企业真正做好生意，其中包括精准的在线营销工具、高效的及时配送基础设施、云端ERP系统、聚合支付系统，以及供应链和金融解决方案。

以云端ERP为例，很多小微商家并没有店铺管理系统，导致碎片化严重。所以，美团的餐饮开放平台连通了餐饮商家，真正帮商家提高经营、对账等方面的效率。其中，商家可以通过全渠道结账服务，实现快速便捷安全的账务管理体验。

美团点评深耕餐饮业多年，积累了海量的行业数据。因此，美团能根据区域消费者的餐饮预订和消费，结合区域人口结构特点，预测菜品的受欢迎程度和市场容量大小，帮助商家了解客户行为，客户满意度及店面服务质量，甚至全面评估每家店的经营健康状况，衡量经营风险，从而为商家经营优劣的判断提供需求侧的支持，此外也有效解决了借贷双方的信息不对称，最大化缩短客户贷款信息审查时间。

构建“场景+金融”生态圈

实际上，自2003年美团开始服务吃喝玩乐行业的10余年来，通过聚焦大众、刚需、高频的生活服务品类，美团建立了“线上+线下”业务模式。2016年11月，美团取得小额贷款牌照，注册成立了重庆三快小额贷款有限公司，依托美团点评平台客户流量、吃喝玩乐消费场景上的优势，美团小贷正在为美团点评生态圈内的的510万年度活跃商户提供经营性贷款服务，主打产品是美团生意贷。

目前生意贷分极速贷和大额贷两种，极速贷只需提供身份证、营业执照等基本申请资料：用户1分钟申贷、10秒内出授信结果、全程0人工介入，大幅降低了信贷成本。大额贷涉及人工审核环节，但半个工作日即可完成。

另外，为了提升生意贷的服务体验，尽可能的提供快捷、安全的融资服务，美团对人工智能技术应用进行了深入挖掘。例如，通过OCR识别、人脸识别等新技术帮助用户完成贷款申请，相比传统录视频的人工审核方式，美团生意贷在美团APP以及开店宝APP采用的是人脸识别审核，不但具备实时性，安全系数也更高，大大提升了申请体验和审批效率，相比之前申请转化率提升了15%。

实际上，美团生意贷的核心是配合美团整体的下半场战略，目前美团餐饮生态圈为千万线下小微商户提供营销、供应链、物流、IT、经营、金融六大服务。其中生意贷提供的是简单、便捷、高效的经营性贷款服务，帮助他们做好生意。

细究下来，美团生意贷在制度设计上学习和借鉴了美国富国银行的经验和做法，富国银行是世界上做小微贷最成功的银行之一，仅凭两个标准化信贷产品就打下了一片江山，但美团还必须结合中国的实际，还是要走出一条有特色的道路。

此前国内所推崇的富国银行模式中，采用简化流程的方式让小微企业信贷成为该行高盈利和高增长的业务。客户只需要通过邮件、电话或者分行柜台进行申请，无需提供税表、财务报表、无需担保，三分之二的贷款申请即可通过标准化流程进行自动化审核和批复，开创了小微信贷业务模式的先河。

虽然美团生意贷推出时间不长，但已逐渐探索出一条路来，目前“美团生意贷”的业务已经覆盖全国1556个县域，其中包括268个贫困县，户均贷款额为8万元。

“金融不是我们的主业，只是服务客户的一种方式。金融服务是很重要的一环，但不是唯一的一环。”穆荣均坦言，小微企业长期存在的金融服务需求，对于真正能够触达客户的场景平台来说，是一个很好的机遇，通过构建“场景+金融”的生态圈，美团通过营销，IT、物流、供应链、经营等方式，为小微客户提供全方位的综合服务。