金融新业态下促进我国商业银行发展的对策

文/马晨钧，山东科技大学财经系

1 金融新业态概述

新业态是指将相关信息与互联网技术相结合，并融入不同行业，形成新型的行业组织。新的财务形式是一种新的金融组织形式，它基于不断发展的互联网信息技术和金融业的渗透和整合。2012年5月，当中国平安董事长马明哲提到互联网金融公司的规划并广泛传播时，提到了“互联网金融”一词。互联网金融依托互联网平台，通过整合支付，转账，借贷等大数据，实现金融金融的新金融模式。其业务形式主要包括第三方支付，网上借贷，众筹融资。

2 金融新业态下商业银行存在的主要问题

包容性金融是为了响应时代发展要求，为广大人民提供金融服务，从而不断消除金融排斥，进一步缩小贫富差距。互联网金融作为经济市场科技进步的产物，利用移动互联网技术，大数据平台等相关金融服务，不断消除传统金融服务的障碍，促进包容性金融的发展。

由于缺乏对观众金融服务的信任和外在物理条件不足，一些商业银行业务难以推进。特别是乡镇客户对金融知识和互联网金融知识认识不足，部分地区宣传不足，影响了部分商业银行包容性金融服务的发展。此外，由于乡镇移动网络等物理条件有限，也限制了商业银行在乡镇的创新业务的推广。

互联网金融的发展转移了商业银行的客户资源，挤压了商业银行的利润空间。互联网金融的第三方支付平台通过向客户提供便捷的商业服务和一些高收益的金融产品来吸引商业银行的一些存款客户，从而减少商业银行的存款规模，这将使商业银行的资金成本为增加。同时，第三方支付还利用中介服务功能抢占商业银行中间业务资源，降低中间业务收入。此外，互联网金融依靠强大的数据库，通过信息的分析和处理，为大量中小企业或个人提供信贷，捆绑商业银行资产业务的发展，颠覆盈利能力。商业银行的传统金融模式。

互联网金融监管体系监管体系的缺乏与健全，存在着金融风险隐患，影响了商业银行的发展。由于互联网金融依赖互联网平台传递交易信息，并存在网络风险，如非法操作非法元素窃取客户信息，或者员工进行非法操作以获取利润，将侵犯客户的利益。此外，由于互联网信用信息系统尚未完全普及，这增加了投资者和金融家面临的信用风险，如一些网络欺诈的发生，导致一些公众对金融服务失去信心。这将对金融市场的健康运行产生不利影响，进而限制商业银行的发展。

3 金融新业态下我国商业银行发展的对策探讨

3.1 准确定位和多业务

社会合理分工，市场资源可以更好地配置，而我国的商业银行应该根据组织的发展特点来准确定位市场，发展专属的个性化金融服务，避免服务的出现，浪费资源效果不大。在新的金融业态下，商业银行应利用互联网技术及时改变经营理念，通过改善商业模式拓展新的服务渠道。首先，商业银行需要积极发展中小企业客户，同时保留大量客户资源，并通过增加对中小企业的信贷来寻找新的利润增长点。其次，商业银行应积极参与资本市场，并根据市场变化为客户量身定制更合适的中间业务服务。此外，零售业务受金融脱媒影响较小，因此商业银行应在提供个性化服务的过程中积极开展零售银行业务。因此，零售银行作为商业银行新的利润增长点，商业银行应以自身业务发展为重点，以业务创新为主，积极创新营销模式，促进银行发展。

3.2 加强市场监管

优化政策环境在新的金融业下，商业银行欢迎多元化的金融环境。商业银行和互联网金融应加强金融资源整合和业务协调发展，各有关监管部门要加强市场监管，根据市场情况出台相关法律法规，不断完善互联网金融管理体制。同时，要优化互联网金融和包容性金融发展的政策环境，如建立移动互联网，以覆盖或降低移动互联网服务的成本，为客户创造平稳的互联网环境，从而促进商业银行互联网金融业务的发展。

3.3 加强风险管理

实施商业银行全面风险管理的关键步骤是良好的组织结构。我国商业银行应实现风险管理组织的整合与完善，确保风险管理与组织结构的协调，提高风险管理的效率，采用自上而下的管理结构，首席风险官负责各部门，实现零交付损失，确保商业银行决策部门能够及时了解可能的风险因素。从监管角度出发，风险管理部门应全面，多层次地监督和控制各部门的运作流程和风险环节，确保相关风险管理或检查部门监督和控制所有可能的业务流程。管理和检查部门的负责人应避免风险的可能性，使监督管理工作透明公开。

3.4 强化人才金融知识的培养

商业银行应善于利用各种宣传平台和手段加强金融知识的普及，使市场中的客户能够了解金融知识，愿意享受金融服务和使用法规来维护自己的权利。此外，在不断变化的金融市场中，跨行业的跨域整合更为频繁，这就要求金融人才的知识和愿景是多方面的。因此，商业银行应重视综合金融人才的培养，如在招聘员工时优先考虑多学科知识背景，培养不同专业的综合人才。同时，商业银行还应重视员工培训，建立学习型组织，及时培养相关的前沿金融知识，不断优化员工的知识结构，使其能够应对互联网金融的新变化，不断创新金融服务，促进银行发展。

总而言之，在商业银行的快速发展中，银行职工必须正确理解风险管理。在准确分析银行工作模式的前提下，实现相应的责任管理流程，锁定客户群，鼓励企业拥有巨大的发展空间。公司风险事件的发生频率逐渐下降，公司的经济利益也有所提高，在逐步规范企业管理流程的同时，公司也越来越强大。