淄博市农村商业银行中间业务发展问题研究

1 淄博市农村商业银行中间业务发展概况

从业务种类上讲，目前，淄博市农村商业银行开办的中间业务主要包括代收代付类、支付结算类、代理保险类、咨询顾问类等。其中，代收代付类业务主要包括代发财政性补贴、代发企业工资、代收财政收费、代收水电费、代收烟草费用、代缴话费、代收地税、代收国税等；支付结算类主要包括银行汇票、银行承兑汇票、银行本票、支票、委托收款、汇兑、托收承付、个人存款跨行通存通兑、齐鲁惠农一本通等；代理保险类主要包括代售保险、代收保险费、代付保险金等；咨询顾问类主要是指现金管理业务等。

近年来，淄博市农村商业银行中间业务获得了一定的发展，但仍存在诸多问题，如：业务规模小，收入占比很低，仅为3%左右；业务品种比较单一，客户认知度较低；收费管理不够规范；服务水平丞需大幅提升；缺乏专业技术人才；中间业务风险日益凸显等，迫切需要从根本上促进业务发展，以提升淄博市农村商业银行的整体收益水平。

2 淄博市农村商业银行中间业务发展SWOT分析

所谓SWOT就是Strength、Weakness、Opportunity和Threats即优势、劣势、机会和威胁分析，密切结合淄博市农村商业银行中间业务发展实际，具体分析如下：

（1）优势（Strength）分析：淄博市农村商业银行定位于农村、农业、农民，以服务三农为责任，营业网点几乎遍布每个乡镇，在广大农民中具有广泛的客户资源。在国家及淄博市政府不断促进农业增产、农民增收的政策支持中，给予农民财政补贴和相关信贷支持，这些政策活动几乎都是通过农村商业银行展开，这些使得淄博市农村商业银行中间业务的发展占据独特的优势。

（2）劣势（Weakness）分析：淄博市农村商业银行自身产权不明晰，法人治理结构混乱，权利间的制衡薄弱，经营管理仍然不够科学，缺乏专业技术人才，产品创新能力较低，员工对中间业务产品的风险认识不足，风险管理滞后。

（3）机会（Opportunity）分析：随着我国经济水平的不断提高，企业和个人对金融服务的需求在不断提高，中间业务的发展空间仍然很大。另外，国家及淄博市政府不断促进农业发展，对农村的政策优惠和扶持不断增加，这也就给淄博市农村商业银行中间业务的展开带来了潜在的业务量。

（4）威胁（Threats）分析：当前的淄博市商业银行数目不下十几家，各个银行的营业网点更是深入城市各个角落，且很多家银行都在试图向农村进行网点扩张，各个银行纷纷推出各种中间业务服务，给淄博市农村商业银行中间业务的发展带来潜在威胁。同时，淄博市一些大型企业、优质客户倾向于选择国有银行等大型商业银行，这些优质客户流失也将会给淄博市农村商业银行中间业务的发展带来威胁。

3 淄博市农村商业银行中间业务发展策略分析

根据上述SWOT分析，本文将淄博市农村商业银行中间业务发展策略制定如下：

（1）市场策略。其一，要明确市场定位。相比同业银行，淄博市农村商业银行中间业务应定位于中小型企业及广大农民朋友。其二，在产品的倾向上，应根据市场定位和潜在消费者，有针对性地创新业务产品，满足潜在客户的金融需求。

（2）客户策略。中小企业及广大农民是淄博市农村商业银行中间业务的目标客户。淄博市农村商业银行要对这些客户建立起客户档案，收集和积累客户资料，分析客户的需求，不定期对这些客户进行访问，询问其金融需求以及银行服务中可以改进的地方，不断提高自身业务质量和服务水平，并通过这些客户资源树立良好的口碑，进而带来知名度的提高。

（3）产品策略。在当前经营环境和管理经验下，淄博市农村商业银行中间业务产品的发展应重点放在传统业务的创新方面，集中于风险较小的业务，比如代收代付、支付结算、保管等。当具有一定的专业人才资源时，再开展一些理财咨询、个人理财等业务，并将这些业务逐步发展壮大，形成主导产品或者服务，同时积极拓展中间业务的种类和范围，放宽中间业务的风险标准，逐步发展成种类齐全、服务水平高的支柱性业务。

（4）营销策略。首先，应在目标市场上进行充分宣传，确保宣传效果；其次，营销手段要多样化，比如：免费试用、赠送小礼品、或者仅收取少量的费用，以有限的成本费用换取市场份额， 然后慢慢改进服务水平和质量，吸引这些客户继续接受服务等。

4 结语

本文结合业务发展实际，对淄博市农村商业银行中间业务发展进行了SWOT分析，并进一步探讨了本业务发展的相关策略。由于本人的知识、能力有限，加之篇幅限制，本文研究还不够全面细致，后续的研究将着眼于发展策略的细化及实施，进而为从根本上促进淄博市农村商业银行中间业务的健康、持续、快速发展。

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