互联网金融对商业银行实体网点的影响及应对策略研究

2018-12-06 01:44

金融经济 2018年6期

一、互联网金融的发展现状

1.国外发展现状

事实上国外的发展速度相对于国内一直是非常超前的，我国的许多技术也都是学习国外的。尤其是在IT领域，许多的技术都是参考国外的发展进行的。因此，国外的互联网金融行业的起步是非常早的，并且国外的互联网金融因为起步的早，互联网技术并不发达，就让早期的互联网金融成为了传统金融业的一个延伸和辅助。在某些方面来看，国外的互联网金融其实对于传统金融业的冲击并不大，甚至有一定的帮助。这一点是和国内有着很大的不同的。当然，这也得益于欧洲金融业发展的较早，体系较为完善。

2.国内发展现状

我国的互联网金融发展的其实是非常晚的。而且品类较为单一。在很大的程度上，人们耳熟能详的产品就是“支付宝”。这也是人们最常用的一种第三方支付软件。但是这个软件并不是传统金融业的一个延伸，许多的传统金融系统都和它是没有任何的合作的。甚至在银行业务上，都与支付宝的合作非常少。这就让支付宝的发展成为了一个独立的系统。也因此，让我国的互联网金融形成了对传统金融业的一个冲击。这种冲击不仅让传统的金融业发展缓慢，而且逐渐丧失市场。也因为传统金融业的打击，让互联网金融的发展遇到很大的阻力。这是一种恶性的现象，是急需要改善的，否则非常容易出现一系列的问题。

二、互联网金融的优劣势

1.互联网企业的劣势

在当前来看，互联网金融在我国还属于一个新兴的行业，因此就存在着很多的问题。这些问题，就是互联网金融劣势的一个集中体现。其主要可以分为两大类，第一大类就是责任不明确。在当前的许多互联网金融行业中，是存在着很多的不明确的责任的。甚至在法律的约束上，也存在着很多的漏洞。而且在资金的管理上，也存着很多的责任不明确的情况，这些情况就严重的影响着互联网金融行业的发展。另一个方面就是制度的不健全。当前的互联网金融管控的制度是存在着很大的问题。许多的借贷系统甚至是高利贷的一个延伸，但是借助了各种名义，就得以进入了APP市场，最终成为了毒瘤。因此想要保证互联网金融行业的发展，就需要制定一个健全的制度，才能够保证市场不断的优化，更具有竞争力。

2.互联网金融的优势

在当前来看，互联网金融行业的主要优点，大致可以集中在如下几个方面：首先是便捷，因为互联网金融依赖的是互联网，所以几乎所有的操作都是依靠互联网进行的，这就节省了人们很多的时间，不需要再去跑到银行认证等等。这样的方式非常符合当前人们快速的生活方式，是时代的需要。其次是门槛低。互联网金融业和传统金融业最大的不同之处就在于门槛。传统的金融业在定价方面都是固定的，不会因为个人的情况而做出改变，尤其是基金，证券，更是存在着高门槛的情况。这样的情况，让许多的人都无法解除到传统金融业。甚至在二十年以前，人们普遍认为，金融业是有钱人才能够加入的领域。但是互联网金融的出现就让这个门槛几乎消失。因为互联网金融对于额度的限定几乎是不存在的，任何的金额都可以进行金融业务的使用。最简单的例子就是“余额宝”。就算是几块钱，几毛钱都可以用来加入。因此，这就让曾经高高在上的金融业成为了人们触手可及的了。而且，在互联网金融时代，虽然每一笔的金额可能相对于传统银行业要小的多，但是其庞大的数量，无疑让互联网金融的资金储备大幅度上升，呈现一个井喷式的发展。

三、互联网金融对传统银行网点的冲击

1.渠道分流的影响

由于移动信息和互联网技术的发展，电子银行渠道迅速发展壮大，网上银行、手机银行成为客户进行自助业务处理的重要渠道，自助机具和自助银行分流了大量柜面现金业务。银行已经形成了以传统网点为主、电子银行渠道为重要补充的渠道格局。

2.产品分流的影响

产品分流对于传统金融业的影响是非常大的。因为传统的金融业是需要大量的资金作为保障的，否则就会出现巨大的问题。但是互联网金融的出现，让资金出现了巨大的分流。很大一部分资金出现在了第三方支付平台中。同时，网络理财产品也极大的分流了人们银行账户中的资金。这样就让传统金融业出现了巨大的压力。而双方竞争的要点就是利息，因为互联网金融不存在着实体运营的情况，其自身的运营成本是要更小的，所以其提供的利息就要更高。银行为了能够保证自身的资金运转，也就需要付出更多的利息。这就让银行的成本更大，也更加难做。

3.客户分流的影响

进入网点的客户结构呈现单一化趋势，这同互联网金融海量、多样化的客户基础相比，数量和质量都处于劣势地位。许多年轻客户由于等待时间过长、身份验证环节过多、操作复杂等原因，更多地会选择互联网金融产品。

4.互联网金融扩大银行业的影响范围

互联网之所以能够扩大金融业的影响范围，其主要的原因就是互联网的传播速度更快，范围更大。这是传统金融业所不具备的。传统的金融业因为是依靠着实体网店进行营业，因此就无法做到随时随地的覆盖。而互联网金融不同，它既可以通过网络银行进行传播，也可以通过社交，电商等一系列的方式进行传播。最为明显的就是微信红包。这个系统极大程度的让人们知道互联网金融的作用，而且微信红包也成为了人们的生活习惯。这就让金融业快速的融入到了人们的生活之中。

四、互联网金融背景下商业银行的应对策略

1.推进网点职能转型，优化人力资源结构

可以尝试重新定位网点的服务人群，将现有的体系结构划分为三大类：其一是打造财富中心旗舰店，主要针对私人银行客户，真正的为客户提供专业个性化的综合服务解决方案，持续强化银行私人客户粘度，由具备较高复合金融人才提供智力支持；其二是建立普通财富中心体验店，提供全功能的金融服务，以理财和资产配置为主导，通过引入各类自助设备解决基础结算类交易，由会计人员完成较为复杂的业务，由理财经理、营业经理组建资产管理专业服务团队，全面开通VIP窗口，真正为贵宾客户服好务，进一步提升客户体验；其三尝试无高柜、智能化、社区化的小型网点建设，将金融业务深入社区，搭建互联网体验环境(以咖啡体验机、照片打印机、甚至体感设备来吸引客户)，通过线上业务办理预约、活动抽奖等多种形式，形成线上获客、线下活客模式，不断拓展提升我行应用场景，将线上业务持续化推进，不断提升客户到店量。

2.主动营销开发客户

商业银行内在的风险管理核心竞争力的外化是具体的金融产品和服务。商业银行外化的金融产品和服务，往往都伴随着商业银行风险管控水平方面的优势。所以，在与互联网金融产品的竞争中，商业银行外化的金融产品和服务往往更具有安全性和专业性。

3.强化与互联网企业的合作

从目前的发展态势来看，互联网金融与传统商业银行相比，拥有更加丰富的信息资源，可从大量的数据中选择适合的客户，并且针对这类客户设计相应的金融产品和服务，与传统商业银行相比，互联网金融具有更强的主动性。互联网金融的客户大多数都是年轻一代，这些客户愿意尝试全新的东西，互联网的创新性和时尚性吸引了大量的年轻客户。

4.做大做强传统存贷业务

传统商业银行的最核心业务还是存、贷款，虽然互联网金融产品快捷、方便的特点成功分流了商业银行的客户资源和存贷款规模，对传统商业银行的线下业务发展有一定的冲击，但是我们应该认识到商业银行业务发展还有很大的潜力，应该不断地创新产品，发挥商业银行在网点规模、客户营销上的优势，有效缓解互联网金融的冲击。具体而言，可以从以下几个方面进行改进：

(1)存款理财类业务层面。对于交易型客户群体，要建立完整的服务链，提供结算、理财、信用卡、代发工资等一系列的金融产品，尽量保证服务链上的所有流动资金和沉淀资金全部吸收为存款或转化为理财产品；而对于普通工薪客户，要抓住客户流动资金的特点，细分客户，做到针对性营销，对于有潜力的客户，应不断营销客户将闲散资金存入银行，或购买基金定投、理财基金等产品；对于优质客户群体，应提供多元化的金融服务，利用商业银行物理网点和客户经理的优势营销客户，提高客户综合贡献度。

(2)贷款融资类业务层面，伴随着互联网金融的发展，在线融资成为了年轻一代的基本诉求。目前市面上基本各家银行都有自己的快捷消费贷款在线融资渠道，做的较好的如建行的快贷、工行的融e借等，而我行的网捷贷产品由于准入门槛较高，推行的并不是太理想，后续的推进中建议还是应该进一步开放门槛，扩大客户规模，预计未来个人消费定会呈现爆发式增长态势。

五、总结

互联网金融的兴起，对商业银行的冲击既是挑战又是机遇，挑战是互联网金融发展冲击了银行的主要经营业务，同时弱化了银行的金融中介低位，加剧了经营的风险。机遇是互联网金融的发展加快了银行业务结构调整，同时促进了银行的产品创新和市场利率化。

(中国农业银行股份有限公司天津南开支行，天津 300100)

[1] 孟俊. 互联网金融时代银行网点转型发展研究[D].山东财经大学，2016.