目前村镇银行发展中存在的问题及政策建议

孙泉霞

(安徽宿州淮海村镇银行股份有限公司，安徽 宿州 234000)

1 村镇银行成立的背景

中国经济快速发展的同时，存在着较明显的“城乡二元化”经济格局，造成这种格局的因素很多，其中一个主要原因就是“城乡二元金融结构”， 农村金融供给被城市占用，自身供给长期严重不足，需求得不到满足。为了从根本上改变这种格局，解决农村金融服务资源缺乏的现状，满足农民和小微企业金融需求，2006年12月20日，依据中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》等有关文件精神，村镇银行作为一种新型农村金融机构主体，在全国范围内广泛建立。

2 村镇银行的发展现状

2.1 发展概况

根据中国银监会数据，截至2016年末，全国已组建村镇银行1519家，中西部共组建村镇银行980家，占村镇银行总数的64.5%，县市覆盖率达到了67%。资产规模已突破万亿，达到12377亿元；各项贷款余额7021亿元。主要监管指标持续符合监管要求，风险总体可控。引进民间资本815亿元，占资本总额的72%，成为民间资本投资银行业的重要渠道之一。

2.2 成立模式

按照2007年中国银监会颁布的《村镇银行管理暂行规定》中第8条规定，目前村镇银行成立的模式为主发人模式。从目前现状来看，村镇银行主发起行中以城市商业银行较多，目前已设立的村镇银行，大多是以城市商业银行和农村合作经济的形式出现，占据的比例约为70%。根据《暂行规定》第25条规定，村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，主发起行成为村镇银行自然存在的第一大股东。

2.3 自身特点

受政策影响、村镇银行成立的初衷及市场定位等多方面因素影响，村镇银行与身俱来具有以下特点。

2.3.1 具有明晰、多元化的产权结构

村镇银行资本来源的进入门槛比较低，在股权设置上具有更高的灵活性。作为一级法人治理结构，在成立发展初期，民间资本涌入，在具有产权多元化特点的同时，受政策规定影响，又存在发起行为天然大股东的股权结构特点。

2.3.2 简洁、灵活的公司治理结构

“麻雀虽小，五脏俱全”，发起人在构建新型农村金融机构主体时体现出较为强烈的现代企业制度意识，针对村镇银行机构规模小、业务简单的特点，按照因地制宜、运行科学、治理有效的原则，建立和设置较为合理的公司治理结构、组织架构，以确保机构高效、稳健运行。

2.3.3 市场定位具有“农村”特色

村镇银行成立的初衷主要是面向农村，服务三农，服务中小企业和服务地方经济，以亲农、扶农、帮农和惠农作为服务目标，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。村镇银行的性质使其服务目标更针对正在脱贫致富的农民，包括从事简单的个体经营、种植业和渔业等目标客户。

2.3.4 决策链短，机制灵活

扁平化的结构，缩短了决策链条，使措施更加灵活、决策更快，更便于根据当地农业、农村、小微企业的实际情况，灵活调整政策，创新产品，有效开展经营。

2.4 积极作用

村镇银行的成立承担着深化农村金融改革，解决农村金融需求等重任，有效缓解了农村经济发展资源不足的困境，服务“三农”和小微企业的市场定位，对促进农村经济发展起到了十分积极的作用。根据银监会数据，截止到2016年底，村镇银行发放农户及小微企业贷款合计6526亿元，占各项贷款余额的93%，500万元以下贷款占比80%，户均贷款41万元，村镇银行的支农支小特色显著。

3 现状分析及存在的问题

3.1 外部环境及存在的问题

3.1.1 来自经济大环境下行的冲击

作为新生的金融机构，从2006年成立至今，村镇银行发展已经历十余年，较为粗放式的发展经营模式是大多数新成立企业不可避免经历的发展道路。2011年以来，中国经济总体呈持续下行态势，小微企业发展举步维艰，出现大批企业破产倒闭潮，村镇银行首当其冲受到巨大冲击，不良贷款暴露并激增，信用风险成为目前银行经营发展面临的最大风险。

3.1.2 品牌认知度低，吸收存款能力弱

村镇银行成立较晚，在成立初期，一般均由发起行派驻，对当地经济环境熟知度低，营销网络难以铺展开，不容易开展业务。村镇银行大多设立在经济条件欠发达的地区，居民收入低，企业发展状况一般，相对于其他银行又具有个体小、资金实力弱、网点少的劣势，在当地的社会知名度较低，普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生，吸收老百姓存款的能力较弱，存款来源主要依赖当地财政、政府平台公司、有一定关系的对公企业，因此呈现出存款结构不合理，存款规模不稳定的现状。

3.1.3 竞争对手激烈

随着金融业的市场准入门槛放款，金融业竞争更加激烈，村镇银行除了要面对金融市场上现存的国有银行、城市商业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行等金融机构的竞争外，还要迎来民营银行踏入金融行业的新形势以及来自互联网金融的冲击。

3.1.4 专门针对村镇银行的法律法规的缺陷

作为新兴金融机构，村镇银行具有银行所有的一般特质，但也拥有着自身所独有的特点，属于特殊的金融机构。然而除了中国银监会2007年《村镇银行管理暂行规定》，2012年《关于鼓励和引进民间资本进入银行业实施意见》、2014年《中国银监会关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》、2014年《中国银监会办公厅关于加强村镇银行公司治理的指导意见》、2015年《中国银监会农村金融部关于进一步推动村镇银行加强公司治理的通知》等极少数的法律法规和意见外，专门针对村镇银行的法律法规甚少。鉴于村镇银行服务群体的特殊性，加上农村信用体系的不健全，信息不对称，农村土地承包经营权抵押制度有待完善等现状，具有特殊性质的村镇银行只能通用的适用商业银行的其他法律法规，无疑存在法律的缺陷，给村镇银行的经营管理和风险防控均增加了难度。

3.2 内部管理及存在的问题

3.2.1 公司治理有待完善

限于法律规定及监管要求，大多数村镇银行能够按照《商业银行公司治理指引》构建了相对健全的“三会一层”的公司治理结构，股东大会、董事会、监事会、高级管理层基本能够分工明确，做到所有权、经营权和监督权相分离。但村镇银行的公司治理水平依然有待提高，主要体现在如董事会履职不尽职，专门委员会、独立董事等配套监督机制形似神不似；监事会不能切实履行监督职能；主发起人制度下的主发起行一股独大，中小股东利益得不到保障；激励、约束机制落后，几乎不没有长期激励机制，很难吸引专业高级管理人才等现状。

3.2.2 内部管理粗放，风险防控能力薄弱

迫于股东及外界各方的压力，受到银行逐利性的驱使，追求短期的经济效益，采取粗放式的经营管理模式，成为了目前大多数村镇银行经营管理的现状。村镇银行定位小微企业和农户这一特性，也决定了其要面临更为复杂的风险环境，农村地区经济落后，农民收入渠道单一，收入水平不仅低，也不稳定，造成违约率较高，加上内部风险防控机制薄弱，员工缺乏专业正规培训，专业素质有待提高等内部因素，村镇银行的抗风险能力要远远低于一般的银行业金融机构。出现信用风险、操作风险、流动性风险、声誉风险其中的任何一种风险，对于村镇银行来说都是毁灭性的打击。

3.2.3 产品品种单一，金融产品创新能力弱

作为农村金融机构，受到发起人模式的影响，村镇银行基本沿用发起行的金融系统，缺乏自主独立的业务系统。金融产品单一，主要还是传统的存贷款业务，中间产品缺乏，甚至几乎没有，主要盈利来源主要依靠传统的“存贷利差”。产品开发无特色，开发的所谓的针对农户的创新产品，其产品原型都来自国有商业银行，并没有真正的竞争优势。

4 解决目前困境的政策建议

4.1 优化股权结构，完善公司治理

村镇银行要根据自身的实际情况，结合发展战略、资产规模、自身组织形式等特点，建立差异化的公司治理结构，充分发挥独立法人的优势。在增资扩股过程中，积极引进民间资本，稳步提升本土化股东的持股比例和数量，适当提高本地涉农企业董事在董事中的比例，为保护小股东利益，可以在董事会和监事会构成中有相应比例的中小股东代表。董事会、监事会要严格按照《公司法》、《商业银行公司治理指引》要求，切实履行职责，董事会、监事会下设的专门委员会要根据自身职责，发挥好经营层与董事会之间的纽带作用，做到规范履职。

4.2 坚守市场定位，提升吸收存款的能力

基于品牌认知度低，基础客户薄弱，组织存款存在多方面问题，村镇银行要通过各种渠道，大力拓展资金来源，吸收更多的储蓄存款，调整存款结构向稳定化发展，改变存款结构不合理的现状。 始终坚持“支农支小、服务三农”的经营理念，紧密结合国家宏观调控趋势，加强信贷业务政策动态指引和差异化管理。积极推进“绿色信贷”，加强小微企业、“三农”信贷投放，促进信贷资产布局稳健均衡，大力支持县域经济发展和地方农村经济建设。

4.3 实行产品差异化，提升业务创新能力

创新能力是村镇银行提高核心竞争力、可持续发展的必然要求。要以服务的客户为中心，以市场为导向、以风险管理为重点，通过各种形式的业务创新，配合科技研发投入，走差异化道路，吸收存款，发放贷款，真正实现金融服务“进村进户”，让村镇银行真正成为当地老百姓自己的银行。

4.4 加强内部控制，构建全面风险管理体系

建立健全内控组织架构，建立与村镇银行自身业务性质、规模和复杂程度相适应的全面风险组织架构，董事会切实承担风险管理的最终责任和最高决策职能，董事会下设委员会、高级管理层、合规风险部门、各业务管理条线部门根据各自职能履行风险管控职能。在经营管理中做到坚持制度先行，细化内控制度，实现流程再造；建立以全面资产风险控制为目标的管理机制，强化风险意识、责任意识，防范信用风险；制定流动性风险应急预案，完善流动性风险应急措施，建立流动性风险管理体系，明确流动性风险管理政策和程序，加强流动性风险的识别、计量、监测与控制，防范流动性风险；加强员工培训和员工行为管理，提升员工风险防范意识，防控操作风险；强化岗位监督制约，构建防查体系防线，加大对违规人员的处理力度。

4.5 加大政策性支持，建立健全信用体系

针对农村诚信水平较低，个人信用系统建设严重滞后情况，村镇银行要根据业务拓展范围和客户群体建立档案和客户信息系统，防范信用风险。开展好普惠金融，做好宣传，提高村镇银行客户群体的金融知识水平，打造好村镇银行的市场品牌，发挥自己的优势产品取得群众的信任，使村镇银行成为农户和小微企业金融需求第一人。国家应该对村镇银行不断加大政策性支持，完善农村金融法律法规，特别是完善信贷风险立法、担保立法等法律制度，完善农村土地产权交易服务平台等配套机制，给村镇银行一个良好的社会环境，使村镇银行走可持续发展道路。