金融科技发展、影响与监管研究

1.金融科技内涵与特点

目前国内还没有关于金融科技相关规范概念，从国际上来看，金融科技是一种从技术层面带来的金融创新，其能够创造出新的金融业务模式、应用与流程，也对于金融市场与金融服务产生重大影响。但是只从国家层面来讲，金融科技主要是利用网络技术，为金融机构提供信息数据的服务，保证其效率与安全性的提升，但是不包括其硬件设备上的创新。我国国内的金融科技，并不是单指一些新成立的创业公司，而是以数据与技术为核心，为金融行业提供服务的公司。可见金融科技还是需要以技术创新为主，通过金融业与科技业的结合，有效降低金融交易的成本，提高其服务的效率，所以金融科技应该是金融与科技之间的融合，是以信息技术为代表的，将其应用到金融产业之中，实现金融优化与服务拓展，金融科技的两大核心还是数据跟科学技术，借助这两方面便利性，将智能、便捷融入到传统金融之中。

金融科技跟互联网金融是完全不同的，互联网金融只是一种新的模式，将传统的金融业务转移到互联网上，金融科技则是金融产业自身所孕育出的新产品，主要利用新技术对金融市场进行监管，给用户带来新的体验。互联网金融对金融行业改变较小，金融科技则可以为其带来翻天覆地的变化，但是从互联网金融到目前的金融科技，可以看出金融业的改革已经从渠道延伸到技术层面，金融科技落脚点在科技，重视技术与金融服务的融合。金融科技是一种提升金融创新能力的手段，具有以下特点：第一是利用技术手段而不是商业模式进行创新，互联网金融主要是商业模式上面的创新，将原先的互联网业务进行互联网化，但是没有改变其生产方式，金融科技则是通过技术实现的一种创新，打造出新的生产方式。第二是金融科技也不是简单的技术复制，而是一种创新机制，从规模到结构都进行创新，追求一种金融结构的完善，通过对解决方案的创新，提高金融行业生产服务效率，降低其相关的成本。第三则是金融科技需要深入其行业本质，通过技术创新传统金融的便捷，发挥出其有效的作用，让资金能够有效流通。

2.金融科技发展现状与趋势

互联网的出现，让金融科技得到了飞速发展，金融科技公司的数量也越来越多，近些年来，金融科技风险融资公司是2010年的24倍之多，全球的金融科技公司达到了8000多家，融资的总额也超过了1100亿美元，融资笔数超过了500笔，其中我国金融科技领域融资有280笔，金额超过了900亿，占全球金融比例的80%，我国金融科技公司在全球前20名中占据了16席。根据相关调查显示，2018年初金融科技的高峰期，我国已成为全球科技金融中心。现在全球金融科技牵涉的领域有很多，包括了支付领域、区块链领域、网贷领域、众筹领域等等，从其投资比例来看，理财领域比例占据最大，其次是网贷领域与保险领域，从投资笔数上来看，网贷与理财也有着明显的优势。

从近些年金融业发展趋势中，可以看出金融科技主要体现在四个方面，第一是互联网金融，目前互联网金融的模式已经较为成熟了，对人们生活也有着极大的方便，现在的金融服务体系得到了有效扩充；第二是网络融资方面，目前网络融资的发展趋势良好，这对于金融服务普及、改善边远地区的金融服务有着重要作用；第三是智能金融理财，这主要是利用人工智能技术为客户提供财务咨询服务，人工智能能否给客户提供个性化的金融服务，还需要进一步的观察；第四是区块链服务，这是一种由所有人参与维护的账簿，改变原先金融交易中的一种信息传递模式，直接降低了其估算过程中所出现的信用风险。

从科技角度来看，金融科技发展历程有三个方面。第一是金融IT阶段，借助目前计算机手段，金融业将传统业务逐渐转变成了信息化业务，这就很大程度提升了金融业务效率；第二是互联网金融阶段，通过互联网的大数据，实现金融业务端口的组合，以其业务创新的方式推动金融服务转型，提升用户的体验；第三是金融科技阶段，随着现在电子货币的出现，人工智能与云计算都在金融方面得到应用，基本这些方面技术的进步，传统的金融服务过程得到了很大的改善，金融体系安全性与完整性得到了增强。

3.金融科技对经济的影响

第一是充分发挥技术对金融的作用，不管是大数据还是人工智能，都对金融活动产生了直接影响，移动互联网的出现，大大提升了金融的便捷性，大数据改变了金融信息处理的效率，云计算降低了金融业务计算成本等等。在金融支付方面，金融科技企业开始制造交易场景，利用简单安全的支付方式，建立起生态圈层；贷款领域方面，金融科技出现让不能在银行贷款的人得到释放，这种贷款的优势就是灵活，门槛也较低，给个人和企业都提供了方便，贷款模式创新是信用普及的体现；在财富管理方面，金融科技主要是用于降低交易门槛，简化其投资方式，保证交易的安全性，因为数据分析的出现，能够让金融信息流通更加方便。第二是金融科技让信用更有价值，金融科技使得信用得以积累，再借助了科学技术之后，有效推动了金融基础结构的变化，提供了新的制度，让数据能够更加准确，提高了信息的真实度，将信用资本化、价值化。实际上金融的本质就是中介，中介则是以信用为基础的，现在人们一方面享受着信用经济的好处，另一方面又陷入其中无法自拔，人们在考虑现代金融公平性的同时，也是对社会成本信用的质疑。以互联网为代表的技术，推动了金融服务结构的搭建，在信用结构上，能够通过区块链构建出一个透明的信任体系，这种信任体系不需要其他机构的认证，而是根据社会算法所构建的，不仅可以有效提高社会体系效率，还能体现社会的公平。

4.金融科技监管对策

第一是要明确监管的原则，理清监管的责任，建立起完善的金融科技监管制度，按照目前依法监管、分类监管、创新监管的原则，让创新监管能够得以实现，促进金融科技的发展，保证其更好地服务实体经济，分清楚互联网支付、网络贷款等金融科技的职责，真正落实其基本责任，建立起完善的监管架构。在明确了其监管原则基础之上，在风险防止与创新中寻找平衡，重点强调市场作用，在金融科技的引领之下，传统金融行业分管机制很难适应，应该采取管理与监管相结合的方式，面对金融综合化的发展趋势，这种方式有助于发挥金融监管的针对性。第二是需要准确评估金融风险，金融科技的发展让金融风险更加具有隐蔽性，因此需要尽早评估金融风险，全面地了解相关金融科技在资本市场的运用，从微观的角度，发现其可能存在的相关风险，这有助于帮助其监督金融业务，宏观层面，则是应该重点评估金融科技活动，判断其是否对市场竞争造成实质影响，在评估金融风险上面，从事前摸索监测，到事后跟踪机制，都需要不断提升金融科技检测的基本水平，对其风险隐患做到尽早发现，尽早处置，从而将所有风险消灭在初始阶段，推动符合行业规律的发展趋势。第三是利用科技手段监管金融科技，金融科技的创新不同于传统金融，现在的产品与服务方式都已经不适用于金融科技，需要借助新的科技手段进行相应的监管，提高其监管的有效性，其技术体现在四个方面，一是资料数字化，将监管对象的资料进行数字化处理；二是预测编码，这也是将监管资料进行数字化标记，但是将其视作一串信号，利用前面的信号来预测下一个信号，然后其差值进行编码，这有助监管部门在遇到资料缺失的时候进行判断；三是智能模式分析，运用智能化的技术手段，将其运用到判断、分析监管行为之中；四是大数据分析，消除监管双方之间的信息障碍，运用先进的网络技术，侦测全网络之中的可疑交易行为，并对其进行追查。可以说新的技术手段从多个方面推动风险管理优化，先是从监管层面，引入大数据手段，对所有的风险进行掌握与监测，其次是从行业层面，利用新技术让信息变得透明，让平台风险管理机制更加完善，最后是从产品方面，在风险管理中引入新的技术，增加风险识别的能力。