现阶段商业银行互联网金融的发展与建议

■郑 熤

互联网金融是通过计算机网络或其他电子媒介来实现金融服务或信息的购买、销售与交换的金融交易方式。随着中国经济市场的不断健全发展，电子商务产业的日渐成熟，银行业务互联网化派生出的互联网金融发展模式已经是当今银行发展的主流方向。在市场瞬息万变的今天，国内金融行业的竞争也随之加剧，在互联网高速发展的基础上，互联网在银行业务中的应用越发广泛，在为行业增添了新的发展动力的同时也为行业的转型升级提供了更多的选择思路。

一、我国商业银行与互联网金融发展概述

当前商业银行互联网金融发展主要是以网上银行、手机银行等移动终端为载体，以零售客户为主要发展对象，通过在线业务办理和移动支付等模式进一步推广拓展零售业务，以达到增加业务结算量，提升知名度，提高市场占有率的效果。从现阶段来看，随着国内银行业互联网金融的交易规模、行业市场影响力以及服务范围等方面不断提升，互联网金融模式的发展方向也是不断向前的。然而，在新常态经济环境下，商业银行互联网金融模式发展实践中的问题和矛盾也越来越突出，比如当前商业银行互联网金融产品受到第三方支付平台挑战，产品安全性有待提高等。此外，商业银行互联网金融产品在创新性、销售定位及销售方式上也存在一些问题。第一，当前产品多以将银行线下业务照搬至线上进行的运行模式，本质上没有创新；第二，产品本身定位模糊，产品设计普遍存在面面俱到样样不精的问题，个性化较差，客户黏度不足；第三，产品营销活动仍然基于传统银行业务捆绑模式，客户接受意愿较低。在互联网金融蓬勃发展的大环境中，从商业银行进入互联网金融领域并以此谋求经营模式突破和金融创新的角度出发，综合考虑现阶段的互联网金融的发展状况，审视当前商业银行互联网金融运行模式的优势与不足，探求更为安全、高效、增利的运行模式，促进商业银行互联网金融模式在更健康的轨道上运行，最终实现我国商业银行综合竞争力不断提升，金融市场秩序稳定向前发展成为当前发展商业银行互联网金融的战略目标。

二、当前商业银行在互联网金融模式下产品的特点

当前商业银行互联网金融模式主要是以互联网为信息传输通道，以后台计算机处理中心为核心，完成资金支付、信息处理和资源配置等动作的运作模式。该模式中银行创新开发的产品主要以第一代网上银行为代表，第二代手机银行为主流，第三代智能自助设备为创新发展样板以及其他网络化自助设备客户端形成的客户体验产品线组成，其特点可以总结归纳为以下几个方面：

1.操作使用便捷，客户体验感较好。商业银行网上银行在设计之初就以高效便捷为竞争核心，打破空间和时间的限制，以达到增强客户体验感的目的。商业银行通过传统网上银行和新兴手机银行等便携式客户端系统平台以及当下主流社交平台的嵌入式小程序，依托于后台计算机的处理能力，充分利用并发挥出互联网在业务处理层面和信息传播层面的优势，为客户提供全天候的业务咨询服务。这种服务范围广、服务内容多样且具有较强时效性的服务模式是传统银行运营模式无法实现的。以小型城市商业银行赣州银行为例，开通赣州银行网上银行或手机银行的客户，只需要登入客户端就能够轻松便捷的办理所需业务，免去前往网点柜台等候时间。这种运营模式在降低银行运行成本，提高运营效率，扩大受众群体，增大营销覆盖面等方面具有得天独厚的优势。

2.突破地域限制，随意性强。网上银行打破了传统银行服务网点地域的限制，用户不用在特定的场所及特定的时间接受银行提供的服务。例如目前大部分商业银行手机银行推出的预约代缴水电费的业务，用户只需在客户端发送预约代缴指令，银行后台服务器就会在约定时间自动扣款缴费。相比于传统银行业务，网上银行业务实现了客户在任意时间、任意地点享受银行提供的服务，操作随意性强，极大地满足了广大用户的实际需求。

3.营销成本低廉。商业银行网上银行是以计算机网络系统为运行基础，相比与传统营业网点具有占地面积小、人力投入较低等特点。此外，商业银行可通过互联网将业务信息、营销信息快速投放至网上银行客户端，降低营销成本，同时通过线上信息反馈机制提升服务质量，进一步提高客户满意度。

三、商业银行互联网金融模式发展的困局

尽管以网上银行为代表的商业银行互联网金融运作模式具有明显的优势，但是面对经济形势新常态下的现实社会仍有不足，并且这些客观缺陷已经成为互联网金融运作模式创新转型发展的阻碍。

1.基础设施不完备。随着当前5G通信技术的日渐成熟，我国已经迈向通信强国的行列，但是我国土地幅员辽阔，地理环境复杂，尤其是在西部地区和南方部分丘陵地区，因为地形地貌的客观因素，基础设施建设进展缓慢，另外在部分社会经济总体欠发达地区信息化水平的参差不齐严重制约商业银行互联网金融运行模式的广泛覆盖。这些客观存在的现实问题致使互联网金融的推广运行工作仍然面临着难以推进的尴尬局面。除此之外，经济欠发达地区在技术创新、人才引进方面认识不足，普通受众群体对于互联网金融接受程度较低，信息化建设和普及工作开展难度较大，这些都是当前互联网金融模式全面发展所面临的阻碍。

2.安全性有待提高。商业银行互联网金融运行模式是基于计算机网络，利用互联网在信息传输方面的优势开展信息交换和资金融通的新型业务模式，该模式需要在安全的网络环境下运行以保障用户的切身利益。随着互联网的推广和普及，网络安全问题成为互联网发展的重要隐患之一，近年来，犯罪分子利用互联网的便利性和隐秘性，通过电信诈骗、非法链接、发送计算机病毒攻击用户网上银行等不法行为致使用户财产受到损失的事件屡有发生，网络安全问题在影响用户对互联网金融接受程度的同时也给商业银行的声誉造成损失，特别是2017年全球性爆发的勒索病毒事件更加凸显互联网安全级别有待提高。此外，互联网金融模式在给人们带来便利的同时也因其客户端操作随意性强、便利性强，业务办理采取非现场、非接触的特点，成为网络洗钱及恐怖融资的首选工具。因此，加强互联网CA安全认证，完善安全支付系统，建立银行间、银企间联防联动的网络信息安全机制，同时加强对用户的身份识别、交易监控和安全预警成为互联网金融发展中不可避免的必要投资。

3.模式单一利润不足。当前商业银行的互联网金融产品经过前期的推广，目前无论是技术还是市场均已经处于较为成熟的阶段，以网上银行为代表的商业银行的互联网金融模式主要是将传统线下业务照搬至线上进行，业务发展方向仍然以注重于市场推广为主，通过增加业务量来提高传统业务利润，在盈利模式上没有创新策略。特别是在当前多数商业银行取消部分网上银行操作手续费后，互联网金融的推广普及非但没有为银行带来预期利润反而给银行中间业务收入带来负面影响，而造成这种现象其主要原因在于当前商业银行的互联网金融盈利模式没有充分利用互联网平台的用户资源，没有将网络流量转化为利润增长点，同时造成用户点击量、浏览量极大的浪费。

四、商业银行通过互联网金融在业务发展及营销服务转型的建议

商业银行的转型发展是其保持经营活力的灵丹妙药，是持续发展的原动力。纵观历史，从第一家银行意大利威尼斯银行到奠定现代银行业基础的英格兰银行，再到现如今商业银行成为千家万户经济生活必不可少的重要组成部分，正是不断的改革创新，跟随时代潮流的发展才有现在银行业欣欣向荣的景象。在当前互联网技术突飞猛进的发展环境中，将互联网技术与传统商业银行发展模式结合的互联网金融模式已经成为商业银行转型发展的必经之路。结合当前社会发展形势，做好商业银行业务发展及营销服务的转型主要有以下几点建议：

一是坚定发展信心，确定市场定位。商业银行互联网金融模式依托日渐强大的互联网和物联网资源，逐渐打破地域限制，真正实现全球互联。银行业务互联网化的根本目的是在互联网的基础上利用计算机技术，提高资金结算量，增加中间业务收入，改善银行利润结构。与券商、保险及其他诸如P2P借贷等非银金融机构不同，商业银行在审慎性、安全性当先的发展大方向中应当结合自身业务特点，正确认识自身发展与其他金融机构发展道路的异同，正确认识客户结构构成，合理预测发展趋势，把握市场节奏，坚定互联网金融发展的决心。除此之外，商业银行互联网金融产品经过前期无序的发展至今天，有必要认真研究当前市场环境，重新确定市场定位。以手机银行产品为例，其与第三方支付产品有明显的业务交集，产品同质化严重，业务竞争十分激烈。另外目前手机银行客户端产品功能有限，产品仅能实现客户的业务办理，不具备社交功能，信息沟通功能也较差，产品特色不鲜明，在市场竞争中处于明显弱势。如果建立同类产品间的信息互通功能，开发产品的社交功能，在激烈的市场竞争中突出产品的特色，则更利于通过培养客户习惯来提升客户粘性，从而占据更多的市场份额。

二是改变发展理念，积极推动转型。改变发展理念加快业务转型升级是商业银行持久不变的发展方向。商业银行借助互联网平台，引入大数据，紧跟金融产业和信息产业的发展潮流，应当将互联网金融从发展手段提升到发展战略的高度，将互联网金融模式独立成全新的盈利模式，实现利润结构优化，服务方式创新的新局面，最终推动商业银行的转型发展。当前商业银行的互联网金融模式仍处于发展初级阶段，发展思路比较单一，盈利能力较弱，仍需要大量的资金投入和技术储备。有部分商业银行从传统的银行经营模式的角度分析认为互联网金融模式只是信息推广的手段，是银行彰显科技进步形象的工具，但是这种认识是片面的，是不符合互联网发展趋势的。相比之下，一些大型商业银行已经开始组建以线上电子银行业务为主，以电子购物，增值服务为辅的互联网金融服务链，例如建设银行的善融商务，工商银行的融e购等均已搭建成熟的商业平台。该模式基本能覆盖用户日常使用所需，形成一个可持续发展的经济生态链条，客户覆盖面广，技术也较为成熟。此外，利用互联网技术平台基于云计算架构组建的网商银行，利用大数据评级，提供差异化个性服务的前海微众银行等互联网银行更是为商业银行互联网金融模式发展积累了丰富的实践经验。

三是突出零售业务，加强网络营销。随着全球经济一体化和金融自由化发展的不断深入，在经济新常态的大环境中，商业银行借助互联网技术使其自身业务发生了深刻的变化，其中零售业务受影响程度最大。传统零售业务发展依赖信息发布覆盖面广、信息传输快速及时的营销渠道已经被互联网技术代替，而零售业务主要面对个人、普通家庭等客户对象与当前互联网庞大的用户群体高度重叠，可以说抢占互联网用户就是抢占零售客户资源。目前市场中活跃的互联网金融机构能够在传统银行巨头的挤压之下迅速崛起正是利用其互联网用户众多的优势。因此，将互联网金融技术与银行零售业务结合，将零售业务作为在互联网时代重点发展方向是当前商业银行的必修课。

尽管互联网技术在金融领域的飞速发展给经济社会带来巨大的变革，尤其是给传统商业银行带来前所未有的挑战，但是商业银行作为市场经济的核心地位仍然没有改变。在当前互联网金融突飞猛进的环境中，只要商业银行正视互联网金融模式带来的改变，重视互联网金融技术与传统业务的结合与创新，依托自身较大的经济体量、庞大的客户群体和完备的风险防范机制，就能够快速融入互联网变革的大潮中去。相信在不远的将来，商业银行将利用互联网金融模式成功转型，成为互联网金融时代最大的赢家。