在校大学生网络信贷的风险因素分析——以杭州高校学生为例

盛苗苗，黄志鹏

（1.浙江大学城市学院商学院，杭州 310015；2.浙江大学城市学院计算机与计算科学学院，杭州 310015）

引言

近年来，互联网金融在国家政策的大力支持下，凭借其便利、高效、覆盖广和低成本等一系列特点，在国内迅猛发展。伴随着互联网金融的发展，大学生网络信贷平台开始涌现，大学生网络信贷平台作为互联网金融的衍生品，其风险不容忽视。

一、大学生网络信贷现状调查

本次调查采取随机抽样的方法，为了使调查结果更具代表性与科学性，我们通过简单随机抽样的样本量计算公式得出最佳样本量为482，主要通过“问卷星”进行网络问卷发放。

本次调查以杭州高校大学生为调查对象，共发放问卷量500份，实际收回有效问卷495份，回收率为98%。本次调查参与对象涉及不同年级，大三学生共249人，占总人数50%，大二学生约占样本比例的24%（117）。大一和大四学生所占的样本比例分别是14%（69）和12%（60）。通过数据分析、现状调查、新闻搜索等方法，我们得出以下结论。

1.大学生了解网络信贷的渠道单一。调查结果显示，绝大多数（59%）大学生通过网络了解网络信贷，24%的大学生通过朋友了解网络信贷信息。而仅有17%的学生是通过学校的宣传教育了解到网络信贷，而且网络信息常常真假参半，信贷平台出于利益需要会在网络投放具有诱导性的信息。大学生缺乏辨别能力易受诱惑又不会自我保护，因此新闻报道中大学生常常是非法网络信贷平台的最大受害者。

2.还贷资金以次月生活费为主。调查发现，大部分学生偿还贷款的资金来源为次月生活费，占所有还贷资金来源的46%。此种还贷方式易使学生陷入“还—贷”的循环，被网络信贷套牢。除此之外，存在占比约2%（7）的大学生将其他借贷平台的借贷资金用于归还贷款，这样的借还方式对学生的理财能力要求较高。

3.从大学生参与网络信贷的额度来看，存在“年级差”与“生活费额度差”。在年级与生活费额度网络信贷额度的关系分析中，我们利用了列联分析表对两两关系进行分析。同时，我们进行卡方检验，证明网络信贷的额度与年级以及生活费额度之间都存在着相关性。

通过相关性检验发现，随着大学生年级的增加对网络信贷的接受度高，信贷消费的观念增强。调查发现，大一学生的参与信贷比远小于大二、大三、大四的相对比例。且随着年级的增加，越来越多的大学生选择信贷，从26.1%上升到56.7%。可见，随着年级增加，对于贷款也有越来越多的需求。

二、大学生网络信贷的主要问题

1.学生风险意识不强。调查发现，尽管多数学生选择大平台，但是仍有部分学生出于贷款额度、申请程序的原因而选择一些信用信息不明的网络信贷平台。被调查学生中选择网络信贷时，较多会考虑到还款便利程度，其次为借款到账迅速这个原因。但是，涉及财务安全的，如手续费、利息率、申请程序等都占比较小。学生社会经验不足，在选择网络信贷时，不知道如何判别。调查显示，少数学生会选择独立的网络信贷平台，该类平台没有大企业为依托，常常会钻法律空子，伤害学生利益。

2.陷入网络信贷的怪圈。调查发现，有少数学生将其他平台的借贷用于偿还信贷。这种还款方式，就是将自己推入还借贷的怪圈，一旦一方资金不可贷，整个资金链会断裂。网络信贷借还循环的风险极大，且常常不受没有专业财务能力的学生控制。

3.学校社会对学生信贷安全缺乏关注。调查发现，学生了解信贷信息渠道多为网络。网络信息常常鱼龙混杂，真实性良莠不齐。从网络中了解到的信贷信息常常有误导性，轻信该类信息常常受诱惑欺骗。

“裸贷”事件发生之前，社会与各大高校对这类网络信贷没有戒备心。没有对网络上不合法的借贷平台进行监理、取缔，因此非法信贷平台在网络攒动。同时，学校也没有对学生进行相关的信贷安全教育。本次调查发现，由于学校宣传了解网络信贷信息的学生占比极小，且学校少数的网络信贷主题教育也流于形式，学校缺乏教育，网络信贷环境杂乱，学生参与“毒信贷”而不自知。

三、规避风险的有效途径

1.学校社会层面。一是大学与社会要做好对大一、大二学生的信贷风险知识普及，避免学生在对网络信贷毫不知情的情况下参与网络信贷。提高这些年轻大学生的危机识别意识，以及甄别能力，使其能判断哪种网络信贷适用大学生。二是网络信贷安全主题班会要深入指导，落到实处。由班主任辅导员参与指导监督，提高主题班会有效性。三是政府等应当做好对网络信贷环境的监管，取缔非法信贷。同时，政府应做好网络信贷年龄门槛的设置，对于过于年轻的人群在其没有信贷承受能力的情况下，应该拒绝向其提供信贷服务。

2.家长层面。父母应当在给予孩子生活费时考虑妥当，满足孩子正常的生活品质，避免过多的金钱使孩子肆意挥霍，失去理智。在孩子有大笔花费的时候，适当了解一下孩子为什么花以及花在哪里，尽量培养他们正确的金钱价值观，不至于落入“毒贷款”的陷阱中。

3.学生个人层面。一是大学生应当做好日常开支的预算，开源节流。减少不必要的开支，如过多的聚会，购买不符合该年龄段的衣物饰品等，徒增经济负担却无法承受就会提高信贷风险。增加自己的收入，参与兼职、实习，以获得除生活费以外的来源。二是大学生需要增强诚信意识，我国应逐渐建立信用体系。大学生在校期间的信用记录不良也会影响其今后的生活。大学生的贷款与资金补助基本依靠信用获得，一旦个人信用降低，信贷平台为减小信用风险带来的损失，往往通过提高利率等方式，对学生个人资金产生很大压力。三是大学生应当增强理财意识。除阅读相关的财经书籍外，便利的网络也为大学生获取信息提供了便利，微信、微博以及知乎上等一些权威人士的意见也具有一定的参考意义。通过各种渠道获得信息增强自身的甄别能力，同时学会估算个人的经济承受能力等。

结语

由于网络信贷便捷、手续少等特点，加之外部环境的影响，网络信贷发展迅猛。作为解决大学生收入和消费矛盾的最新答案，网络信贷未必完全理性，但恰逢其时。当前制约我国大学生信贷消费市场发展的因素比较多，我们应该立足当前存在的问题和不足，积极采取对应的措施予以改善和调整，规避风险，消除隐患，最大化地发挥其积极作用。