互联网金融风险现状及其监管策略探讨

周韬

【摘要】互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付和投資服务的新兴金融业务模式。随着近年来互联网电子商务出现的不断发展的趋势，金融在市场的作用也随之不断加强，互联网金融备受关注。然而网络是一把双刃剑，本文基于这一担忧着重分析了互联网金融风险的现状，并针对性的提出了监管策略。

【关键词】互联网 金融 风险 监管 策略

从1999年我国开始出现交易型的支付网模式，标志着我国互联网金融的兴起至今，我国互联网金融行业正在以惊人的速度不断增长。互联网金融的发展大大冲击了传统金融业的发展，使得大量客户开始将目光转向新兴的互联网金融业务，并将其大量资金投入其中，互联网金融所产生的风险因此也得到了更多的关注。为了建设我国互联网金融的健康体制，必须对互联网金融风险状况及其应对策略进行深入探讨。

一、互联网金融风险现状

（一）第三方支付发展迅速产生的风险

第三方支付是指网络公司与银行签订协议之后，通过计算机或通信技术而建立起来的一种支付系统。随着互联网金融的持续深入发展，支付宝、银联等为代表的第三方支付手段已经成为金融市场主要的支付方式，此种支付方式虽然具有方便快捷的优势，但相对传统支付方式来说，安全系数不高，部分第三方支付系统存在着安全漏洞，一旦支付信息发生泄漏，后果将不堪设想。除此之外，第三方的支付平台难以对用户的数量进行合理的控制，一旦客户在短时间内急剧增长，平台极有可能因为压力加大而产生系统崩溃的现象，甚至会导致整个金融市场的崩盘，从而影响经济社会的稳定发展。另外，与支付宝相关的典型的基金产品即余额宝，它作为一种与支付宝密切相关的产品，其收益利息远远大于银行储蓄的利息，因此也大大吸引了众多投资者的目光。然而余额宝也存在着其结构性和流动性的风险，因为余额宝所以来的是银监会的利率管制政策，如果银监会一旦撤销此政策，余额宝的资金将会出现流动性的风险。另外，余额宝为了获得更多的用户，必须要时刻保证其收益率，因此也就存在着结构性的风险。

（二）网络贷款与众筹模式的风险

借助互联网的优势，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，因此网络贷款因其高效便捷而在互联网金融行业快速兴起，然而网络贷款自身也存在着多方面的风险。首先，网络贷款具有互联网交易的虚拟性，在贷款的过程中很难审核和认证借贷双方的资金信用状况，极其容易产生欺诈等失信违约纠纷。其次，网络贷款的钱款常由相关的网络平台进行发放，如果平台自身的监管力度不够强，很有可能出现非法集资的违法行为出现。

除此之外，众筹模式也是互联网金融行业的一个重要业务。众筹即大众筹资，一般而言是以网络平台为纽带，大众进行集体投资的模式，由发起人、平台和跟投者组成。众筹模式的风险一般来自于资金投入者和使用者的不对的信息输出，投资资金的使用方向常常难以得到明确，因此极有可能会在社会上产生非法集资的情况。

（三）低透明度所产生的风险

基于当今社会的透明公开程度不断深入，互联网金融行业的相关平台也应该及时的进行公开透明。然而就现实状况而言，各大网络平台的关键性数据依旧无法做到透明公开。虽然现在的法律已经明确要求第三方的金融机构不能够私自管理资金，但是很多平台为了利益依旧会选择模糊或者不公布关键性的数据和信息。对于投资者来说，只有对平台进行深入的了解和分析，才能够保证其可行度，如果缺失了这些关键性的信息数据，那极有可能会被不法分子所利用，从而导致互联网金融行业出现问题。

（四）创新模式带来的风险

互联网金融与传统的金融行业在模式上有着不尽相同的体验和追求，基于互联网的灵活性强、参与度创新度高等特点，互联网金融行业也存在着创新模式所带来的风险。以2009年成立的杭州数字银行在线为例，在刚上线时，即取得了当地政府的大力支持和推广，然而仅仅在2013年时，由于其模式和管理过于创新，在运营方面出现了很多问题，最终导致其以破产收尾。通过众多案例分析可知，互联网金融业务要想创新模式，必须对用户和网络数据进行详细的分析，一旦评估失误，所带来的风险将不可估量。

二、互联网金融风险的监管策略

（一）建立完善的互联网金融检测系统

对于互联网金融风险的现状，应该尽快建立健全相关的互联网金融检测系统，遵守着“公平、公正、公开”、保护合法权益的基本原则，尽快出台针对于互联网金融业务风险的相关具体规则，加强互联网金融机构的各项制度建立建设工作，明确互联网金融统计数据的各项来源，从而更好的实现对其的宏观调控。同时，在宏观调控的大前提下，保证互联网金融行业能够保持健康的活力。另外，针对于互联网金融监测系统中所存在的漏洞，不断地进行更加细致的完善和补充，对于不同环境、不同因素所引起的互联网金融行业中的漏洞要具体问题具体分析，达到维护双方利益的成果，也有利于维护互联网金融市场的稳定发展。

（二）加强互联网金融信用制度建设

信用风险作为互联网金融中的一项重要发展因素，加强互联网金融行业的信用制度建设对于互联网金融的发展具有着重要的意义。它不仅有利于规范个人和企业的行为准则，也能够对于不法行为做出合法的管理，进而在互联网金融业务中降低非法集资等风险的概率。为此，我国相关部门要积极的建立健全企业和个人的信用评估制度和体系，在进行互联网金融业务的办理时，通过对于企业和个人的信用状况进行全方面的评估，最后得出是否允许进行办理的结论。除此之外，要建立健全统一的互联网监察体系，完善互联网身份认证，确保互联网监察的透明度和公开度，从而确保互联网金融活动的安全，为客户提供更为安全完善的金融服务。

（三）完善相关法律法规

不可否认，只有依靠于健全的法律法规体系，互联网金融才能够在复杂多变的金融环境下得到更加充分的发展。为此，我国政府以及其相关部门必须尽快出台相关的互联网金融监察监管的行政法规，确保互联网金融活动的监管能够做到有法可依，从而能够有效打击违法犯罪行为，保护资金安全，维护互联网金融活动的进行。除此之外，我们可以积极借助于现有的相关管理制度，加以修改，在此基础上建立更为符合实际情况的反馈机制，将政府的宏观调控与市场的实际情况相结合，不断实现互联昂金融行业的市场化进程，在确保我国金融稳定的大前提下积极推进互联网金融的自有化程度，使得市场机制发挥真正的作用。

（四）加大普及互联网金融知识的宣传力度

就目前的数据调研结果分析可知，公众对于互联网金融的知识了解较少，了解途径单一，其了解内容多是企业所宣传的高收益、低风险的宣传性产品，导致公众对于互联网金融的认识有所偏差。为此，我国应该加强对于互联网金融业务的宣传和普及，通过派发传单、电视宣传、开展讲座等形式，向公众全面的讲解互联网金融的特点、优势以及其带来的风险，从而使公众对于互联网金融的内用有全方位的认识和了解。另外，可以考虑发布相关的互联网金融企业的资质、相关产品的收益与风险等，使得公众能够便捷的选择合适的互联网金融产品，也能够将互联网金融企业的建设更加的制度化和规范化，一举两得。

三、结语

互联网金融的发展一方面推动了我国金融业的快速发展，为经济社会的发展增添了活力，但是另一方面，互联网金融所带来的风险也会对社会的稳定发展产生不利影响。面对机遇和挑战，我们只有不断分析现状，提出实际有效的监管措施，才能够将挑战转变为机遇，确保互联网金融的安全稳定发展，从而推动我国社会经济的快速发展。

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