在金融场景下从风险角度分析企业的战略决策过程

闫超

【摘要】在现实生活中，我们每做一件事情几乎离不开思考、选择、决策，为了把事情做得尽善尽美，我们都希望自己能够做出正确的决策，因为决策关乎事情成败。那么，金融企业风险无处不在，决策更是至关重要，我们又该怎么做出决策？具体该怎样做？本篇文章将根据我在企业中的实践，由几个小部分来从风险角度分析企业的战略决策过程。

【关键词】金融风险 企业战略决策 解决方案

“决策”在MBA智库百科中，归纳了三种理解：一把决策看作一个提出问题、确立目标、设计和选择方案的过程。二把决策看作是从几种备选方案中找出最终方案并拍板。三是认为决策是对不确定条件下发生的偶发事件所做的处理决定。

我认为要正确理解决策概念，把握以下三点即可：

（1）发现问题，分析问题，确定决策目标。

（2）备选两个或两个以上方案。

（3）选出方案并实施，解决问题。

下面，我将从风险角度分析企业的战略决策过程，以印章风险、档案风险和操作风险问题为例。

一、印章风险

案例：金融市场频发“假章门”事件，影响恶劣，严重打击市场信心。那么作为企业，应该如何对待印章风险？

发现问题，确定决策目标：长期以来，“萝卜章”问题层出不穷，对企业造成的风险和损失不言而喻。印章风险对于每个公司都是一种潜在的风险，对于金融企业来说更是金融风险的一个点，处在金融这个行当，我在工作中也会为印章问题而倍加小心谨慎，那么企业如何辨别真假印章？我在网上看到了一些人总结的方法，但是总感觉不是那么容易，或者说还是不能够让人放心地去检验真假，不像验钞机验假钞那样方便人们鉴别，由此引发了我对印章防伪的一些想法。在网上搜集了一些关于印章的一些信息进行研究，现在的印章一般分为两种，一种是传统印章，一种是电子印章。虽然电子印章防伪难篡改，但是一般适用于电子文书，对于大多数纸质文书来说并不适用，在现实工作中还有待开发提高，而且对于电子签章的法律效力的界定相关法律法规还不够完善。

方案一：基于以上问题，引发了我对印章防伪的大胆设想，希望有志之士能够发明一种印章，能够结合传统印章和电子印章的优点，既防伪又防盗。就在我酝酿这个设想的时候，在“今日头条”的央视财经的头条号新闻上我看到了介绍央视财经的一档创业服务项目的新闻，这个栏目叫《创业英雄汇》，其中的一个创业项目，来自金爽的“印章智慧管理解决方案”，应了我心中的一部分设想，他的那句口号特别好，叫做‘掌印在手，安全无忧”。据创业者金爽介绍和展示，“印章智慧管理解决方案”，介入到整个管理过程中，印章每盖下去的每一个文件，都会产生内容、时间、地点、使用人的影像资料，并对此内容进行留存，降低物理操作风险。但是除此之外，对于传统印章的用印检验还是做不到，解决不了这个问题，所以我就希望能发明一种印章或直接是验章机，就像验钞机检验真假钞票那样，可以有检验那些传统印章真假以及盖出来的印真假的功能，比如光衍防伪技术，应用在身份证防伪上，比较强大，再结合第三方支付二维码的应用，有没有可能制造出一种更加智能的印章，能够将金爽的“印章智慧管理解决方案”进一步优化，使智能印章真正做到替代传统印章，既防伪又防盗。

方案二：当然除了智能印章这个办法之外，在工作中，我们单位也已经开始签合同保留影像资料，这个办法也很可取，从源头操作流程上来规避印章风险。

决策实施：目前，基于现有的条件，智能印章并没有广泛应用，我所在的企业目前是按照方案二来执行的，效果较好，比以前更能规避假章问题。虽然我个人很看好智能印章，但方案一有待开发完善，以及需要足够的时间去普及应用，可以先在企业内部工作流程中探索使用，在外部业务中，签合同留存影像资料目前相对来说行之有效，相关金融行业的一些业务也都已经采取这种方式，比如银行理财和保险购买，又比如类金融行业在签合同时也已经开始应用，只不过在操作上还是有些细节需要防范。

二、档案风险

案例：我所在的企业曾经因丢失重要合同档案，导致讼诉证据不足败诉，造成企业严重损失。

发现问题，确定决策目标：档案，每个企业都有，但是大多数企业对档案的重视程度远远不够，因不能直接产生经济效益而被很多企业忽视，从而给企业带来损失。管理者不重视，员工不拿着当事情对待，散漫管理，人性漏洞造成档案遗失。那么，由此我们需要找到一套完备的档案管理方法。

方案一：企业以部门为单位设专人管理档案，配备相应的档案专用柜，还有专门的电子存储设备用于电子档案的存储，电脑和电子存储设备分别备份存储，以防设备故障或人为破坏丢失文档。建立档案管理流程，这样借阅都形成流程留底，以便更好保存档案。

方案二：企业整体设置专门的大档案室，最好带监控设备，形成档案管理流程，设置两人或多人分管，各负责一种门类档案，比如有人专门负责业务档案，另一个人专门负责非业务类档案，还是一样，配备专门的电子存储设备，电脑和电子存储设备分别存电子档案备份，以防设备故障或人为破坏丢失电子文档。

决策实施：看企业规模和需要自行确定适合自己的方案，我所在的企业以前按照方案一实施，现按照方案二实施，形成了比以前更好的档案管理流程，我们企业的每个人都意识到档案的重要性，方案二的实施效果更好。

三、操作风险

案例：企业因担保业务涉诉，业务经理因操作失误，本应将承诺函开给担保方，结果却开给了放款方，导致了担保方的损失。

发现问题，确定决策目标：业务经理的操作瑕疵，加上风控环节也主要还是靠人力审查，纸质材料传递，出现了疏漏，导致一起出现失误，造成损失。流程容易受人为操作因素干扰而使得整体风控的效率低下，这样我们需要建立更完备的业务操作流程。

方案一：增加管控力度，多设一道关卡，就像合同审核启用审核章那样，经办人，法务审核人，风控审核人，三道审核，逐级把控。所以，这个也是一样，除业务经理外，增添业务部长审核，风控专人审核完毕，再由财务专人核账。整个参与流程的人员要真正重视流程操作环扣衔接，不能流水式签字，要引起足够重视。

方案二：搭建大数据信贷风控系统。找到合适的IT运维管理软件，带有专业的风控系统，形成完备的金融业务操作流程。虽然大数据风控还有待开发，不够成熟，但随着大数据在现实生活中的广泛应用，它已经成为金融风控的一种趋势，它的发展将会给金融领域带来巨大福音。

决策实施：我所在的企业选择了方案二，它更符合现在金融行业的发展趋势，形成规模流程更便捷，工作实践证明，用大数据信贷风控系统能更好地调控风险，把控流程，将物理操作风险减到最低。我们用它筛选优质借款人，对在保客户的信息及时追踪到，贷后审查能及时跟进，对客户的信息有充分的了解，避免了逾期带来的损失，最大限度地保障了资金安全。当然，风控系统有不少缺点，从实际运作效果看，可能会有理想和现实的差距，有时会有业务人员不习惯业务系统，配合不好，业务和财务等的衔接问题，但当业务熟练，对整个系统操作流程熟悉之后，经实践，方案二是比方案一更好的方案。

战略决策存在于我们生活和工作中的点点滴滴，我们都希望在经过利弊分析比较之后能作出更有利自己的决策。可是，即使再完善的方案，也会有战略决策失误的时候，没有完美，只能去尽善尽美，因为人性本身就有漏洞。国务院副总理刘鹤在《21世纪金融监管》的序言中借用莎士比亚的那句话恰如其分，那就是“错误不在别处，就在我们自身。琪实细想一下，所有的风险归根结底还是人的风险，最大的风险也还是人的风险。尽职免责是保护业务一线人员的尚方宝剑，不是钻空子利益集团的免死金牌。我们做事情要走心不違心，提拔人才要重能力更应重人品。