浅谈传统商业银行如何应对互联网金融的挑战

张敏

【摘要】众所周知，互联网金融的出现对商业银行的传统金融营销模式产生了巨大冲击。传统商业银行不仅要面对同业之间的竞争，更多的则是互联网金融这个日益强大的竞争对手。网商银行以及第三方支付等为代表的互联网金融服务，它们一经问世就得到迅速发展，以区别于传统商业银行的具有特色化、差异化的营销战略迅速占领市场，受到了广大银行用户的普遍欢迎。在此新的形势下，传统商业银行面对互联网金融的挑战，如何采取有效对策，积极应对并在金融市场发展中寻求新的发展契机，迎接更大的挑战就显得尤为重要。本文从互联网金融对传统商业银行形成的冲击和挑战入手，分析了其中存在的问题，提出了应对互联网金融挑战的有效策略。

【关键词】传统商业银行 互联网金融 挑战

1.互联网金融给传统商业银行业务带来的冲击与挑战

1.1 商业银行低成本存款面临挑战。

近年来，互联网金融以其独特的业务发展模式迅速发展起来，它以方便灵活，流动性高、风险小、收益高等特点得到了广大用户的认可和欢迎，用户纷纷选择电商企业、第三与支付平台等进行存：款和理财，这在一定程度上分流了传统商业银行的儲蓄客户，传统商业银行的低成本存款业务受到了巨大冲击。一方面造成了传统商业银行存款流失，另一方面，传统商业银行存款增幅大大降低，吸收存款的成本也相应的增加不少。

1.2 传统商业银行信贷模式受到冲击。

众所周知，传统商业银行信贷营销的主要对象多为钢铁、电力、交通等大型企业，不符合传统商业银行贷款条件的用户则得不到相应的信贷支持。互联网金融瞅准商机，以低成本、高效率以及准入门槛低等不同于传统商业银行信贷模式的优势，通过网络直接对用户发放贷款，迅速抢占了传统银行的这部分客户资源，对传统商业银行信贷模式产生极大的冲击。

1.3 商业银行中间业务面临严重挑战。

近年来，互联网金融以支付宝、财付通、微信等第三方支付为互联网金融平台，重视客户参与程度，重视客户体验，积极增加透明度，为广大用户提供了应用便捷、透明度高、参与性强、中间业务成本低的金融服务，抢占了商业银行支付结算市场份额，基本替代了传统商业银行大量的中间业务。

2.面对互联网金融的挑战，传统商业银行应采取的具体对策

2.1 积极顺应形势发展，打造创新竞争优势。

面对互联网金融的挑战，传统商业银行不能有畏难心理，裹足不前，应当迎难而上，积极顺应客户需求变化和技术发展趋势，更多的学习和借鉴互联网金融的新思路、新观点和新经验，打造传统商业银行竞争优势。首先，商业银行要看到自己的优势所在，充分利用客户规模、电子渠道、风险管理、资金实力、品牌信誉以及稳健经营文化等优势，积极开展产品创新，对部分低效网点进行撤并或功能改造，促进新兴渠道的全面转型。其次，网上银行的互联网用户对金融产品的需求比较旺盛，既希望自己的资产保值增值，更希望得到传统商业银行附加的服务。这就需要传统商业银行创新服务方式，注重提升客户网上体验的满意度，让电子银行客户享受简单、便捷、易懂的金融服务。最后，传统商业银行要实现线上、线下业务相互结合，全方位掌握客户资金流、物流等信息，利用支付系统为广大商业银行用户提供贴心式金融服务。

2.2 积极开展特色营销，提高客户的忠诚度、关注度和满意度。

传统商业银行要充分借助大数据技术优势收集客户信息，深人挖掘用户的金融需求，然后根据客户的需求研发适销对路的金融产品，打造方便快捷的互联网产品平台，实现网点功能转化，努力将网点打造成营销体验中心，积极打造以客户为中心的金融文化。与此同时，传统商业银行还要主动进社区、进企业、进学校、进商圈，利用大数据分析找出客户群体金融消费行为的规律，让银行更深入全面地了解自己的客户，根据客户金融消费习惯和偏好实现分类管理和特色营销，推出过硬的创新型产品。另外，要充分利用微信、微博等即时通讯工具，搭建与客户的交流互动平台，提供便捷服务，提高广大客户的忠诚度、关注度和满意度。

2.3 积极应对互联网金融，提供多样化的金融服务。

面对互联网金融带来的挑战，传统商业银行要想在激烈的市场竞争中赢得客户，提高客户的忠诚度，就要发挥丰富的营销经验、较多的客户资源等自身优势，积极应对挑战，为广大用户提供应用便捷、透明度高、参与性强、中间业务成本低的金融服务，从而在激烈的市场竞争中占有一席之地，进而实现可持续发展。与此同时，传统商业银行要按照互联网经营的思维方式，打破以往的部门局限，对客户存款、汇款、贷款与支付等信息予以整合，简化业务操作环节与流程，为广大客户提供更为高效便捷的金融服务，提升银行的核心竞争力。

2.4 提高科研和应用水平，激发广大用户的参与度和积极性。

互联网金融一经面世，各种便捷的支付方式纷纷出现。传统商业银行唯有提高科技研发水平与信息技术应用能力，借助发达的信息技术进行经营管理，提高科研和应用水平，才能摆脱传统经营模式的束缚，从而保障传统商业银行业务的运行稳定性。一是要推进电子渠道转型，主动到人员密集场所开展电子渠道类产品营销，提升电子渠道类产品市场竞争力。二是利用大数据分析创新出他行无法效仿的极具特色的产品，增加客户的认同和归属感，打造良性的金融生态圈。三是要积极打造自己的直销银行、移动支付、微信银行等，加大微信、微博等新兴社交媒体渠道创新。

结束语

虽然互联网金融对传统商业银行的经营发展带来一定冲击和挑战，但是，传统商业银行应当从实际出发，苦练内功，增强实力，提高自身竞争力。一方面要对自身发展重新定位，发挥自身优势，积极开拓创新，借助先进的互联网信息与通信技术积极创新金融产品，提高优质贴心的服务水平；另一方面，要根据客户需求积极打造适销对路的电子渠道平台，为广大商业银行客户提供更加全面、优质、便捷的金融服务，提高商业银行的现代化进程，从而为传统商业银行的可持续发展奠定良好基础。

参考文献：

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[3]张生.浅谈互联网金融对传统商业银行的影响及对策分析[J].时代金融，2017（21）：73-74.