互联网金融背景下普惠金融发展研究

康爱民

【摘要】互联网金融是随着互联网技术的发展而出现的新兴融资形式，通过互联网技术，金融企业将传统的金融服务扩展到互联平台，并依靠互联网信息技术和设备对各个领域提供金融服务。互联网金融背景下产生的普惠金融融资方式，将互联网金融服务的层面不断扩大，同时也为各个行业提供了新的金融活动方式。在这种普惠金融的影响下，人们的生活方式逐渐发生了改变。本文通过对互联网金融背景下的普惠金融的发展现状进行研究，并提出相关建议，促进其不断发展。

【关键词】互联网金融 普惠金融 支付方式

引言：随着互联网技术的不断发展，各种传统行业都开始改变其发展方式，向着互联网方向发展。互联金融的出现使传统的金融服务发生了巨大变化，金融服务的发展理念和服务方式都随着互联网而变得更加大众化。在这种背景下，就产生了普惠金融这一互联网金融发展形式。普惠金融是基于互联网技术，以互联网网民为服务主体的新型金融商业模式，其不断发展有利于人民生活水平的提高。

一、普惠金融的含义及发展现状分析

（一）普惠金融的含义

普惠金融作为一种随互联网金融而兴起的新型金融服务模式，主要可以从两个方面进行理解。一个方面是指，各种组织或个人都可以拥有均等的机会获得金融机构提供的金融服务。与传统的金融服务相比，机会均等，使任何群体和个人都有获得金融服务的机会。另一方面，普惠金融可以根据互联网上的交易和个人信息对一些低收入人群提供金融服务。主要受众为：学生、工人、贫困人口等。与传统金融服务相比，普惠金融没有对客户身份的限制，而只需要满足服务条件，就可以获得相关金融服务[1]。

（二）普惠金融发展现状

普惠金融和互联网金融息息相关，可以说，普惠金融就是在互联网金融的基础上产生的，通过互联网平台，互联网金融将各种商业模式结合在一起，完成了自身服务模式的构建。由于，互联网金融，是基于互联网而服务于广大的互联网用户，所以具有高效、便捷、快速等特点。普惠金融的字面意义是普遍、汇集，就是将互联网上汇集的资金，提供给低收入者，帮助满足其基本生活需要。这种模式，最早出现在上个世纪，当时主要用于公益性活动。由于普惠金融的发展，对国家建设非常有利，特别是对于偏远山区和中小型企业来说，普惠金融可以在短期内为其提供发展资金，促进其发展。所以党的十八届三中全会和国务院对普惠金融发展保持着较高的重视。并对普惠金融的发展方向进行积极的引导，使普惠金融在自身发展同时，不断促进偏远地区和中小型企业的发展。

在2013年曾经进行过一次调查，根据调查发现，随着互联网金融的影响不断扩大，全国范围内的银行也都在进行转型升级，开始在互联网上开设金融服务等业务，同时根据自身发展的实际情况，对互联网上的应用业务进行及时的调整。而随着普惠金融理念影响的不断扩大，传统的商业银行也发挥着其线下优势，在农村地区和偏远地区设立银行，并向该地区的民众提供贷款，促进了当地的经济发展。可见普惠金融已经发挥其作用，促进了部分经济落后地区的经济发展。但是，传统的商业银行在进行互联网业务时，由于缺乏经验遇到了较多的困难。

二、互联网金融对普惠金融发展的影响

当前，互联网对于人们的影响日益深刻，并且已经基本实现了全覆盖。联网作为一种可以将信息数据和媒体信息进行快速传播的网络结构，能够使广大的互联网用户接触到来自各个领域的各种信息。而由于互联网用户可以在互联网上获取相同的信息，使普惠金融的发展出现了共同的特点：公平性。并且普惠金融的受众是广大的互联网用户，所有符合条件的组织和个人都能够享受到同样的权利和服务，所以普惠金融也具有开放性的特点。互联网上的大多数信息和其他资源都是开放和共享的。在互联网上实施普惠金融的传统机构可以轻松获得所需的各种信息。所服务的个人和群体也可以在互联网上获得所需的金融服务信息[2]。这种环境为包容性金融的发展带来了机遇，也使传统商业银行和金融机构更容易获得更多资源，以帮助他们在互联网上推广普惠金融服务。

三、普惠金融发展的策略

（一）积极推动商业银行转型升级

互联网上的用户大多都是年轻人，通常是以学生为主体的社会群体。在这种情况下，互联网上的普惠金融就可以有针对性的进行发展，为这群互联网主体用户提供一系列的金融贷款。其次，低收入阶层是普惠金融服务的主体，通常情况下此类用户资金贷款配额较小，商业银行和金融机构的回收率较高，有利于改善银行及相关机构的资金流动，为更多有需要的用户提供金融服务。

（二）完善网络征信机制

要使普惠金融能够健康发展，建立完善的网络征信机制是关键。互联网背景下包容性金融的健康发展不仅需要企业自身的内外调整，还需要政府和相关部门对普惠金融的受益者进行规范，建立起完善的网络征信机制，使银行和金融机构最大程度避免互联网环境下实施普惠金融服务所带来的风险。

结论：普惠金融服务能够为广大用户提供更加方便快捷的服务，在一定程度上推动了经济发展。而作为推行普惠金融服务的主体，如何開展业务和避免经营凤险成为亟待解决的问题。而相关部门也应该积极推动传统的金融服务业转型升级，不断完善网络征信机制，促进普惠金融行业的发展。

参考文献：

[1]谢铉洋，孙娟，袁菲，白振华，何军.长尾视角下的普惠金融发展研究[J].金融纵横，2015，03（01）：61-68.

[2]吴晓求.互联网金融：成长的逻辑[J].财贸经济，2015，02（02）：5-15.