我国互联网金融风险控制的特殊性与创新研究

马文静

【摘要】随着我国经济的不断发展，以及国内互联网的快速普及，为互联网金融带来了全新的发展契机。虽然互联网金融并非诞生于中国，但是中国却凭借庞大的人口基数在近些年来不断在规模体量上赶超其他国家，并且在金融控制方面也产生了诸多的制度创新。本文将研究我国互联网金融风险控制方面的特殊性，以及相关的风险控制创新。希望本文的研究能够给我国互联网金融行业的发展带来些许启示。

【关键词】互联网金融 风险控制 特殊性 创新

互联网金融的出现一方面激活了传统的金融市场，让我国市场经济的发展获得了更多的资本支持；但是，另一方面互联网金融本身也存在着一定的经营压力，并且作为一种全新资本形式，由于市场监管制度的不完善，所以也极易引起金融市场的动荡。

当下，中国经济改革己经进入深水区，并且不断面临着下行的压力。互联网金融既可以为中国经济的发展注入全新的活力，同时如果风险管控不当也会给中国社会经济的发展带来负面的影响。

一、我国互联网金融风险控制的特殊性

互联网金融最初在西方国家诞生，其门类丰富，涉及领域众多，经过多年的发展，已经渗透到经济生活中的方方面面。中国的互联网金融虽然起步较晚，但凭借政府的不断重视和市场经济的肥沃土壤，互联网金融在中国实现了高速的发展。总体来看，我国互联网金融在风险控制方面具备以下特点：

（一）规模体量较大，风险程度较高

自从1995年世界第一家网络银行诞生以来，互联网金融就进入了高速发展的快车道。目前，中国的互联网金融行业几乎渗透到经济生活的方方面面中，并且规模体量也不断增大。根据权威的数据统计表明，截至2017年12月底，P2P網贷行业历史累计成交量达到了62339.41亿元，去年同期历史累计成交量为34290.93亿元，相比同比上升81.8%。而自2015年以来，以互联网支付为代表的金融领域也在逐渐渗透到民生生活的方方面面，互联网金融对银行的替代率逐年提升，截止于2017年这一比例己高达85%，进一步说明了我国互联网金融行业的庞大规模。

这一庞大的市场经济体量虽然在很大程度上激活了我国市场经济的发展，但同时也造成了巨大的经营风险。尤其是对于我国这一发展中国家来说，无论是金融行业的监管体制还是互联网的监管体制都相对来说不够健全，这就进一步增加了我国互联网金融风险控制的难度。

（二）行业准入门槛低，市场乱象丛生

我国互联网金融在发展过程之中所遭遇的风险，除了因为自身所具备的不透明性、虚拟性等原因之外，还与较低的入门门槛有着密切的关系。随着我国互联网的不断发展，各类大大小小的金融公司不断涌现出来，而与之相对的是，我国在互联网金融的监管方面存在着明显的不足。

这种监管制度的缺失，直接造成了互联网金融市场的胡乱无序，行业中屡屡爆出恶性跑路事件，从而为互联网金融的可持续发展带来极其负面的影响。

（三）市场诚信环境不足，增加管控难度

相比于西方发达的资本主义国家，由于我国市场经济的起步较晚，金融体系的建设尚不完善，因此市场存在诸多漏洞，尤其是互联网的虚拟属性，造成了诚信严重切实的现状。比如，在目前很多互联网P2P交易平台上，出现了严重的虚拟下单、虚拟好评的现象。此类现象对于互联网金融行业的口碑带来了严重的损害，让用户丧失信心。而在18年上半年，互联网金融的风险集中爆发，不少互联网金融或是由于存在自融问题，又或是资金存量不足问题，在面对投资者的刚兑时资金池不足以支撑资金支出，从而出现了平台关闭，甚至一些平台“跑路”，投资者资金难以追回。

二、我国互联网金融风险控制的创新

针对我国目前存在的互联网金融风险控制的诸多漏洞，无论是行业还是政府，都从行业发展的特殊情况以及我国的特殊国情出发，建立了相应的金融风险控制，并且相比于西方发达社会有了一定程度上的创新。这种创新主要可以归结为以下几个方面：

（一）相关政策规定颁布，规范互联网金融发展

为了应对目前我国互联网金融盲目无序的发展情况，我国政府积极干预，并且从我国的特殊国情出发，颁布了一系列管理细则，比如，2015年我国政府为了防范互联网金融的野蛮生长所带来的不可预期的风险，央行印发了《关于作好个人征信业务准备工作的通知》，同年七月，国家七部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意慰。2016年更是被称为“互联网金融监管元年”，国务院印发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，为我国互联网金融的风险管控工作带来了政策性的根本保障，而在2018年8月，监管层针对互联网金融风险高发的P2P网络借贷制定了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》，进一步强化了对互联网金融的风险控制。这一系列政策规定的出台，对于规范我国互联网金融的发展、消弭互联网金融在发展过程之中存在的潜在风险有着极大的帮助。

虽然相较于西方发达的资本主义国家这些法律法规无论是在数量还是在细化程度上都明显不足，但是这类政策法规却包含政府积极主动干预的精神，用看得见的手去规范看不见的手的力度较大。

（二）监管部门创新，管理范围日益全面

互联网金融涉及领域众多，业务范围广阔，为了实现对互联网金融行业进行全方位地监管。我国政府采取辩证的逻辑关系，积极厘清互联网金融的涉及范围，并且明确了相关的监管主体、监管部门、监管对象，真正做到了责任到人，让我国的监管模式真正地符合了互联网金融的发展模式。

为了克服互联网金融的跨界属性，我国还建立了相关的跨界管理方式，从而加快了监管效率，优化了办事流程。

（三）鼓励行业自律，防范潜在风险

互联网金融自从进入中国以来，就以较快地速度发展。但在高速发展的同时，也存在着风险不断累积的现象，单纯依托政策法规的约束以及政府部门的监管，往往需要耗费过度的财力物力，为了克服这一大弊端，我国政府积极鼓励互联网金融领域实现行业自律。

目前，我国互联网金融行业建立了一系列的行业协会，这些行业协会一方面互通有无，沟通信息，增加了行业对冲风险的能力；同时行业还不断细化自身的监管条例，不断加强行业内部的自查自纠，并且对于一些不合乎规范的交易行为进行抵制，在一定程度上起到了查缺补漏的效果。

三、我国互联网金融风险控制的未来展望

互聯网金融目前已经成为我国经济生活之中一个重要的领域，对于国家经济的未来发展有着至关重要的作用。目前，我国尽管在互联网金融的风险抵御方面取得了一定的成功，但是未来依然存在着巨大的提升空间。

首先，从互联网技术层面上进行完善。计算机技术是互联网金融实现安全运行的前提，要想保障我国的互联网金融的安全，就需要在操作系统安全稳定、防火墙技术、虚拟专用网技术、入侵检测技术以及金融信息、数据的安全防范技术等领域不断进行完善。我们互联网金融的未来发展应该从“软硬”两个方面进行。一方面在硬件方面加大投入，优化互联网金融发展的硬件环境；另一方面加强软件层面的建构，加强数据加密，防止信息泄露。

其次，从金融层面上进行完善。互联网金融虽然是一种全新的产物，但是在本质上仍然是一种金融活动。未来我国如果要想保持互联网金融的良性发展，就需要在金融方面进一步把工作作扎实。我国应该加强互联网金融的准入规则，要强相关企业提供保证金，以此来提升企业的应对风险的能力。同时，也应该加强金融行业的预警制度，对互联网金融的发展进行实时地把握，以此来实现防微杜渐，将风险降到最低。

最后，进一步优化监管流程。目前我国政府对于互联网金融的监管力度不断加大，并且形成了较多的管理部门。这对于抵御金融风险有着一定的裨益，但是也造成了冗官冗政的现象，对于行业的发展也存在着矫枉过正之嫌。在未来，我国应该确立明确的制度，为互联网金融的发展划定一定红线，并在互联网金融的发展过程之中减少不必要的干预，扮演好领导者的角色，更加积极地放权，让企业释放自己的发展活力。

四、结语

金融是一国经济高速发展的催化剂，同时也会在无形之中增加国家经济发展运行的风险。随着第三次科技革命的不断深化发展，互联网金融这一形式也应运而生。中国的互联网金融起步虽然较之于西方的发达国家较晚，但是凭借良好的市场发展环境以及庞大的人口基数，大有后来居上之势。中国的互联网金融行业由于特殊的市场环境，在风险控制方面也具备自己的特点。本文分析了目前我国互联网金融行业在风险控制方面的诸多压力，并且探究我国的应对策略，同时针对互联网金融的发展现状提出了一些应对策略。希望而本文的研究能够为我国互联网金融风险控制的不断完善贡献一份力量。

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