互联网金融监管与传统金融监管比较

尹依

【摘要】随着改革开放的进一步深入和科技创新的逐步推广，我国互联网金融产业的发展环境越发良好，互联网金融产业得到了迅速的发展，在社会中也引起了良好的反应。本文针对新兴的互联网金融产业，对其基本内容例如互联网金融的消费竞争方式、安全性保证、运作形式等方面的特点进行了基本阐述，并重点针对其监管方面的内容进行了详细说明，并与传统的金融监管方式從国内横向与国外纵向两个方面作出比较，分析其优势与不足，为完善我国互联网金融产业监管提出了一定的参考建议。

【关键词】互联网金融 监管 比较

一、互联网金融介绍

进入新世纪以来，电子计算机技术，信息通讯技术得到了飞跃式的发展，这部分内容与很多传统产业相结合从而产生了一批新型产业，例如与传统商业相结合诞生的电子商务，与传统市场结合得到的网络市场等，这便是互联网金融。从其诞生至今，互联网金融在现今的许多国家的金融产业中占据着重要的地位。互联网金融之所以能蓬勃发展，原因是多方面的，首先就是互联网技术的不断发展成熟，并与传统金融相结合，从而导致了互联网金融的产生，除此之外，互联网金融的发展从侧面反映了传统的金融产业机构不能及时而准确的捕捉到与新兴的科技产业结合的机会，在创新方面做的不够。因此互联网金融的诞生一方面是自身的创新驱动力所致，另一方面也有外在的经济环境驱动。目前互联网金融有三种主要类型：网络银行、网络信贷、第三方支付。

网络银行是通过互联网向参与者提供实际银行中的服务，例如提供银行信息和实体的银行服务等。网络银行又能细分为两类：第一种是纯粹性网络银行，这种银行是没有实体站点的网络银行，业务处理全部依靠互联网进行，美国安全第一网络银行即是这种类型的银行代表；第二种是混合型网络银行，这种银行是有实体站点的银行，网络银行为实体银行的拓展内容。目前，大部分银行都是采取混合型网络银行的方式进行服务。

网络信贷是通过互联网为大众提供借贷的网络公开平台，其作用更多是作为中介方，具体的资金调拨是依靠平台和借贷人之外的第三方金融机构来进行。目前对这方面的内容国家正在逐步重视，慢慢严格化对网络信贷的监管，这部分市场在将来会更加完善有序。

第三方支付，在现在的国内市场中最大规模的第三方支付平台即为支付宝，这种类型的平台与银行有合作关系，为消费者提供除了现金和银行卡之外的第三方交易系统。目前，第三方交易平台的影响力和金融实力正在日渐增长，与银行和消费者之间的联系也越来越密切，这一点在目前的中国表现尤为强烈。第三方支付平台正扩展到人们生活的方方面面。

二、互联网金融与传统金融监管的联系与区别

目前社会上有这样一种观点：发展速度不断加快的互联网金融将会彻底取代传统金融的位置，世界金融的发展必将向完全的互联网金融阶段迈进。然而根据现在的总体世界经济形式来看，全球金融体系中实体金融产业数量和规模是远远超过互联网金融的，互联网金融目前不仅不能取代传统金融，更是无法与之相比的。但是，互联网金融已经对实体金融产生了很大的多方面的综合影响。主要有以下几方面内容。

（一）推动传统金融的结构重组

互联网金融对于实体金融有着不小的影响，最主要的就是推动传统金融进行各项结构例如金融消费方式、总体交易结构的变迁，这种影响更多是强制性而不可逆转的，是科技的进步和时代的发展所强制导致的，只有通过这种改变才能使传统金融满足时代要求。互联网金融的出现，导致消费者的日常消费方式发生了比较大的改变，移动支付和网上支付成为消费者的大众选择，也改变了传统的面对面消费方式。这也导致了传统的金融机构进行或主动或被动的改变，把互联网作为自己业务系统里的重要部分。

（二）增强竞争性，提高发展效率

在传统的金融业中，大企业垄断行业的现象是时有发生的，因为进入这个产业所需要的成本和技术要求很高，并且入行之后的要求也高，因此小企业很难持续生存下去。而进入互联网金融时代之后，互联网金融的发展要求比实体金融要求低，成本花费也少，并且发展的约束较少。举例来说明，对传统实体金融机构而言，成本的花费是相当多的，很多情况下能占到总收入的一半以上，而电商金融的成本一般不超过利润的百分之二十。因此成本的低要求为小企业的发展提供了良好的空间，进入金融业的企业数目的增加导致了产业中竞争性的增强，为了提高自己的竞争力，各企业自然要尽快完成自身的发展，从而侧面提高了金融业的发展效率。

（三）为传统金融补足不足

根据上一点的说明来看，传统金融机构主要是规模较大的企业机构，大企业对资本的追求注定导致了他们的服务对象是拥有更多资本的大型客户或者其它行业的大型企业，而大众平民和规模较小的企业很难获取到金融业的信息和资本。互联网金融则对这一点进行了有效的完善，互联网金融一方面导致金融业机构数目的增加，另一方面使得获得信息的渠道更加方便，从互联网上即可获得咨询渠道。例如网贷平台，在互联网金融时代，普通个人和个体企业可以从网贷平台上获得贷款，在传统金融中是不会出现这种情况的。因此互联网金融的产生完善了传统金融的一些不足。

三、互联网金融对传统金融监管的影响

但是，除了上面所提到的互联网金融对传统金融带来的益处和机遇之外，我们必须意识到互联网金融对金融监管这部分内容提出了非常严峻的挑战。具体表现在以下几方面。

（一）互联网金融对货币起到了很大影响

互联网金融如今逐步兴起，带动的是网络电子货币和电子凭证的出现和繁荣，实体货币的重要性受到了很大程度的动摇，并且能够发行电子货币的机构不止一家，使得原来的中央银行单独发行货币的机制受到了挑战。货币的供给机制也受到了波及，随着互联网金融的进一步发展，中央银行肯定会开通统一的网银系统，如果每个个体都依赖中央银行的网银账户，那么中央银行必须做出对实体货币的政策调整。另外，互联网金融环境下，很多支付过程都省略了实体货币支付过程。采用网上支付，资金在最短的时间内完成转账，这就导致了很多实体货币流动都取消了，无形中促进了剩余的资金流通速度，从而使得中央银行的货币发行压力和发行规模测算都变得非常困难，不能准确预估。

（二）互联网金融带来了新的安全挑战

互联网金融与计算机和信息技术是密切联系的，这就导致了传统的金融安全保障出现了盲点，因此各方面需要与时俱進，结合新的金融运行方式，确定互联网背景下的安全保护机制。同时也要完善相应的法律法规，目前我国金融法律比较齐全，但是针对互联网金融的法律法规还是一片空白，因此要抓紧时间，对现有的法律法规进行修补和完善，从而在互联网时代进一步发展壮大之前做好预备安全机制。以下几个方面内容可做参考：

第一要做到尽可能的完善现有的互联网金融风险评估机制和风险调查机制。要将互联网金融产业正式作为金融业中的一部分来看待，无论是其资金流动状况还是财务报表都应该像实体企业一样定期送检，并且要对这方面内容做好统计，纳入正式的统计范围之内，以此来防范可能存在的风险和危机，防微杜渐，消除隐患。如果不像正式的金融企业一样来审视互联网金融企业，势必会出现财务漏洞，从而酿成潜在的危机。

第二要根据实际的情况和实际的特点来对互联网金融监管制度做出完善，互联网金融不是直接的面对面交易，而是依靠虚拟数字网络来进行，这个过程中很有可能出现漏洞，从而使得个人的金融财产受到威胁，因此要对可能发生的网络金融风险例如洗钱、伪造票据和其它金融犯罪现象提前制定检测方法和应对办法。这部分还是要结合政府和政策的帮助，完善第三方支付的安全保护体系，以此来完善互联网金融的安全体系。

在这两点之外还要充分发挥互联网金融的自我完善作用，因为如果纯粹靠法律等外部力量来进行对互联网金融的监管的话，会出现一定的滞后性，因为互联网本身就是一个发展非常迅速的产业，法律的修改与其发展速度相比是比较慢的，这样势必会出现一段空白期，从而影响互联网金融的监管，因此需要建立自我修复完善机制，做到互联网金融的自我完善。

四、总结

互联网金融和传统金融相比，运行成本较低，入行门槛低，因此给许多的中小型企业和个体带来了全新的机会，并且互联网金融不再局限于特定的空间和店面，直接可以向全社会服务，大幅度简化了交易流程，无论是对民众还是对企业本身都是一个良好的机遇。但是就目前而言，互联网金融的监管还存在着许多的漏洞，和传统金融监管相比并不完善。因此，上到政府下到各个企业，各方面各环节都要注意互联网金融的监管，只有完善对其的监管，才能保证互联网金融的良性发展。

参考文献：

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