关于存款保险制度的利弊权衡及风险防范研究

【摘 要】在防范金融风险的过程中存款保险制度是其重要内容和关键环节，自我国存款保险制度实施以来，国家金融保障体系更加完善，并有助于国家对金融改革政策的推行，对于金融机构的经营模式调整也起到引导的作用。对于社会公众来说为存款者利益提供了保障，增强了社会公众对于银行信心。但在存款保险制度的实施过程中，还可能会引发一些潜在的风险问题，不利于金融市场的稳定，为此本文就对存款保险制度的利弊进行权衡，并提出相应的风险防范措施，减小存款保险制度潜在的金融风险问题。

【关键词】存款保险制度；利弊权衡；风险防范

在国家经济的发展和运转过程中金融体系是否稳定和安全具有重要的作用，同时也对经济体制和资源配置的合理性起到直接决定作用。在金融体系中金融机构作为其重要组成，在社会中扮演着对存款的吸收与贷款发放的角色，其中金融机构主要资金来源于存款，而存款安全也直接关系到金融机构运行的稳定性和有效性，存款保险制度即维持金融体系运行安全和稳定的重要方式，对于银行系统稳定与安全，我国实施存款保险制度，以国家的信用为担保，确保金融系统的稳定，但和显性存款制度相比，隐性存款制度具有一定弊端。在存款保险制度的实施过程中，虽然保障了存款人的利益和存款安全，有利于保障金融体系的稳定与安全，促进我国利率市场稳定发展，但同时该制度也会引发逆向选择、道德风险等隐患。为此对于存款保险制度的利弊权衡问题还引起了相关学者的分析与讨论。

一、关于存款保险制度的利弊权衡

1.存款保险制度的优势

（1）有利于推动金融市场的稳步发展

我国当前已经经历了从计划经济到市场经济之间的转变，在市场经济体制下，有利于更好的实现资源有效配置，促进金融市场有效。在存款保险制度实施后，对于一些资产结构不合理，或是经营不善，不良贷款率上升的金融机构可能会面临破产，在建立存款保险制度后，金融机构提升了危机意识，从而告别国家信用作为担保的时代，在经济发展新常态下，金融机构在经营发展中需要不断加强对经营业务的创新，强化其竞争策略。此外，随着近年来我国市场经济稳定发展，金融机构在资金吸收与贷款带出上，市场资源十分充足，传统资产、负债及中间业务仍然作为商业银行主要业务，银行同质化严重，在建立存款保险制度后，金融机构需要对经营业务进行不断创新，谋求自身的市场份额，从而提高市场竞争地位。

（2）有利于推进利率市场化改革

在我国金融体系的不断发展与完善过程中，利率市场化是其重要内容，虽然我国已经放开贷款利率下限，为提高市场资源配置率，贷款利率上限也需要不断放开，而利率市场化也会带来一定的风险，对金融机构稳定性产生威胁，对存款人资金安全产生影响。在利率市场化推进时银行以利差作为主要利润来源的盈利空间被不断压缩，使一些经营不善的商业银行经营惨淡，甚至会走向倒闭。而建立存款保险制度，为金融市场稳定发展提供了稳定和支持，可以从根本上来消除金融体系在发展过程中的系统性风险，从而有利于推进利率市场。

2.存款保险制度的弊端

（1）道德风险

目前，业界相关学者认为显性存款保险制度在建立后并未真正能降低银行经营风险，提升金融系统稳定性，反而在一定程度上会使道德风险提升。而显性存款保险制度建立引发道德风险的主要原因是由于商业银行风险转移，在新常态下，银行业发展产生瓶颈，面临着存款吸收困难和贷款收回受阻等问题，导致银行利润空间压缩。在存款保险制度保障下一些业绩不良或是经营不善的商业银行为追求利润最大化，可能会将资金带给一些具有较大经营风险的企业，从而使商业银行潜在道德风险加大。

（2）逆向选择

当存款人的存款安全在得到保障后，对于存款资金低于50万元的存款者而言存款保险制度可以为其存款安全提供充足的保障，为此无论是将资金放置在哪一个商业银行都会得到相同的效用。而市场理性人会追求利润最大化，因此存款者会优先将资金放置在具有高利率的商业银行中，但该类银行可能会由于资产结构不合理，急需资金补充缺口，为赚取更大利差，导致商业银行对于贷款利率较高，但实际上经营状况较差的企业。在利率市场化下存款利率完全放开，商业银行可能会违背道德风险，加大存款人逆向选择，一些商业银行会倒闭，从而产生一些潜在的风险，而在部分商业银行倒闭后会产生羊群效应，从而在银行业中发生挤兑事件。同时逆向选择也不利于对资金配置的有效性，当银行将资金贷款一些经营不善企业后，导致资金收回手足，一些需要资金的朝阳产业则因资金供应不足而限制了企业的发展。此外，我国目前存款保险制度建立时间短，建设经验不足，一旦商业银行破产，则国家仍需提供信用保障，从而导致政府部门的行政效率降低，不利于整体经济建设。

二、关于存款保险制度的风险防范

1.加大对商业银行监管力度

虽然我国当前已经建立了存款保险制度，但由于建设时间短，同时缺乏建设经验，对于该制度设计优化仍处于理论研究杰顿，为此在对存款保险制度的优化过程中还需要根据当前的金融环境及监管环境来对道德风险指标进行明确设计，加强对商业银行的道德风险监测，尤其是在经济下行环境下通过对商业银行经营风险进行严格监管，对商业银行的资产负债表、现金流量表及利润表等一些账面数据进行严格审查，加强对银行资金流向的跟踪与调查，从源头上限制坏账、呆账的发生，对于存在有恶性竞争银行，应对其存贷款利率上下限进行严格设置，避免发生道德风险问题。监管部门在对商业银行监管过程中还应设置预警值，当核心资本充足率、不良贷款率和存贷比等指标达到预警值的情况下，商业银行应出具审核材料交由监管部门监管与审查，从而对商业银行在今后的经营与发展提供正确的指导。

2.借鉴西方发达国家成功的经验

由于我国当前在存款保险制度建立中时间短，经验缺乏，而一些西方发达的国家对于存款保险制度建立已经相对完善，并具有丰富的实践经验，为存款者与商业银行提供安全保障。为此我国应积极借鉴西方发达国家成功的管理经验，在存款保险制度设计中不仅要结合西方国家先进的理论研究，同时还要建立在存款保险制度建设基础上结合我国实际经济情况，将西方国家的成功经验与我国现有的金融体系相结合，确保存款保险制度在设计时符合我国的金融发展需求。

3.確保存款保险制度的业务独立性

保险机构在存款保险制度建立中是理赔部门与监管部门的重要角色，在业务上与其他部门应保持独立，当多个部门对于存款保险制度业务进行同时干预的情况下，会降低存款保险机构监管效率，当业务上存在交叉时，也不利于保险机构在监管中做到公正与独立，因此就应当使存款保险制度在业务上保持独立，可以与其他部门协同合作，但在监管上还应保持相对独立，提高存款保险机构监管效率。

三、结语

我国在存款保险制度建设中既有优势，也有弊端，根据本文对存款保险制度的利弊分析，在实践过程中还需要对该制度进行不断修正与完善，从而发挥出存款保险正向激励作用，创造良好的金融市场环境，克服制度所带来的弊端，推动金融行业发展。

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作者简介：

赵辉（1974—），女，汉族，山西阳泉人，学士，经济师，研究方向：会计。