关于我国存款保险制度的几点思考

摘要：存款保险制度于1934在美国最开始建立，其帮助美国成功度过20世纪30年代的金融危机，避免了因挤兑带来的银行业倒闭风潮。存款保险制度不断发展、完善，目前全球已有120个作用的国家和地区建立存款保险制度。它作为金融体系三大安全支柱之一，与中央银行的最后贷款人职能和金融监管当局的审慎监管，三者合力建立起稳固的金融安全网，维护着金融体系稳定。随着我国金融业深化改革的推进，存款保险制度也逐渐建立起来，存款保险制度对于商业银行、存款人、金融监管、金融市场的作用和弊端都有哪些，本文进行了深入的分析。

关键词：商业银行；存款保险制度；利弊

从近现代金融发展历程看，存款保险制度伴随着金融市场化程度的提高、监管制度的完善及风险意识的加强而产生和完善，对一个国家或地区的金融稳定至关重要。

一、存款保险制度概念

存款保险制度是一种金融保障体制，是指由符合条件的存款金融机构集中建立起一个保险机构，各自作为投保人向其缴纳保险费，而当成员机构面临经营危机或溯临破产时，保险机构会向其提供流动性支持或者直接代替存款机构向其存款债权人支付一定额度的存款。中国人民银行在2006年的《中国金融稳定报告》中指出：存款保险制度指存款类金融机构按规定标准参加存款保险并按一定费率缴纳保费，当某一家存款类金融机构由于经营不善导致倒闭或破产时，由管理保费的存款类保险机构按规定标准向存款人予以赔付。

二、存款保险制度的益处分析

存款保险制度发挥作用的原理在于，它不仅为存款人的利益提供一定的保护，为商业银行信用提供支持，更主要的是它能给予各存款人一个资金安全的心理预期及信心，避免了众多存款人的恐慌心理的共同形成，从而使高负债经营模式下的商业银行在面对资产负债流动性难以匹配的内生脆弱性时能够避免大规模挤兑风险的扩散，从而避免倒闭。

（一）存款保险制度对存款人的益处

存款保险制度成立最开始就是为了保护各存款人的利益。当参保的存款机构不能充分支付储户的存款，根据存款保险制度，投保银行将能依照相应的保险合同条款，从存款保险机构获取一定援助资金来渡过难关，或者被安排由存款保险就给将其兼并、接收。不管存款保险机构对发生问题的银行实施哪种救助措施，都可以确保存款人的存款损失程度最低，保障其利益。

（二）存款保险制度对商业银行的益处

商业银行由于其采取高负债方式经营货币信用，所有具有内生脆弱性的特点，最难并且最要防范挤兑风险。同时挤兑风险本身有极强分散性，一人一处散布并可能传播，且一旦扩散开来就很难自动停止，造成商业银行的挤兑风险冲击，甚至致使其破产。存款保险制度一方面促使公众形成其资金处于安全状态的心理预期，提高存款人信心，防止发生挤兑风险和其蔓延，确保银行不会陷入流动性困境；另一方面，当商业银行发生流动性危机时，存款保险机构会向问题银行提供银行事先以保费形式缴纳而形成的基金来帮助银行渡过难关。

（三）存款保险制度对金融监管的益处

正如前面所说的，存款保险机构出于降低自身保证给付责任的角度会加强对商业银行的监管，根据规定定期对商业银行的财务状况、经营情况进行检查，对其披露的账目、报表进行审查，同时对经营不合规或不善的银行提出警告，勒令整改，甚至会安排重组促使其退出市场。从这个角度，存款保险制度减轻了金融监管部门的负担，加大对金融机构监管的力度，能够引导金融机构平稳退出市场，完善了金融监管体系。

（四）存款保险制度对金融市场的益处

存款保险制度对金融市场的益处主要体现在以下两方面：一是能促进金融市场上的竞争公平，促使各类型和规模的金融机构提供价廉优质服务。因为垄断经营格局中，大银行由于自身雄厚的实力，以及储户处于存款安全的担心，处于有利的竞争地位，中小银行在竞争中居于劣势。存款保险制度对大小银行来说相当于一种公平的保险制度，储户不用再为存款存放在中小银行的安全而担忧，从而去选择服务更加优质便宜的中小银行，一定程度上促进了中小银行的发展。二是存款保险制度有效地规范了问题金融机构从市场上退出的机制。存款保险制度通过其保险、救助、接收、兼并、破产清算职能的发挥，减少问题银行机构的退出对整体金融市场的冲击，促使其平稳退出，优化金融市场上的资源配置。

三、存款保险制度的负面影响

（一）存款保险制度的成本

存款保险制度的运作需要成本，这部分肯定会分摊到银行机构、保险机构、存款人三方：对银行来说，缴纳保险费要增加成本，减少利润。对存款人来说，银行为了保持合理利润会将保险费用的部分成本分转移到储户身上，使存款人利益遭受一定的损失。对存款保险机构来说，其也有自身的利益，可能出现委托——代理问题，产生寻租等腐败。

（二）存款保险制度促使商业银行逆向选择

在事先信息不对称的市场中很容易产生“逆向选择”这种市场失灵状态；由于存款保险制度是一种商业银行的自愿的行为，在非强制性、费率不统一的情况下，只有经营较差、破产可能性较大、风险较高的银行从理性角度考虑才会参加并提供较高费率，而经营稳健、状态良好的银行则会退出存款保险体系，从而使得经过多次理性选择后留下的都是高风险银行，产生劣币驱逐良币的逆向选择问题。

结论

综上所述，本文在分析当前我国商业银行存款保险制度的含义及其利弊，简单探讨了其对储户、商业银行、金融监管、金融市场的益处以及两个不利的方面，加深了对这项制度的认识，有利于推进该项金融改革的落实。

参考文献：

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[4]戴晓凤，尹伯成.论存款保险制度与银行的道德风险[J].世界经济，2001（11）

作者简介：

陆阳（1995.06- ），男，汉族，吉林省扶余市，长春科技学院本科在读。