银行业对基于区块链的电子支付网络仍持谨慎态度

Lucas Mearian 陈琳华

虽然基于区块链的支付网络可以在跨境转移方面帮助消除中央机构及其相关的费用，但银行和一些企业却看到了其中的风险。

关于B2B电子支付平台的营销铺天盖地，虽然许多平台都是基于区块链技术，并且尽管该技术声称可以将发送、清算和结算全球支付所需的时间由几天缩短到几秒，但是该技术的实际用户却很少。

区块链技术催生出了由传统法定货币支持的数字货币（“稳定币”），也使得创建加密货币（新资产类别）成为了现实，如比特币、以太坊、瑞波币（XRP）和恒星币（Lumen），从而创造了新的流动性来源。这些数字资产通过一个去中心化的网络传输，交易被记录在不可变的区块链分类账上。

市场研究机构Gartner负责交易银行业务的研究主管Fabio Chesini称：“我们看到的这场革命主要发生在跨境支付方面。在像比特币这样的加密货币当中，当你把钱从a点转移到b点时，你实际上是在同一交易中封装了消息和结算。这是可能的，因为加密货币是人类有史以来创造出的首个原生数字资产，这意味着该资产不承担任何其他方面的责任。”

PNC银行与RippleNet区块链网络

前不久，PNC银行宣布其PNC财务管理部门已成为RippleNet中的一员。PNC银行总部位于美国匹兹堡，是美国第九大银行，在全球银行排名榜中位列第71名。RippleNet则为一个基于区块链的网络，用于传输实时跨境支付。

PNC只是加入Ripple全球支付网络的100多家公司中的一员，如今该网络中的成员包括银行、支付提供商和汇款公司。

负责PNC财务管理部门的执行副总裁Chris Ward在一份声明中称：“随着全球经济逐步实现数字化，全球实时支付需求已经变得至关重要。我们正专注于为客户提供可立即执行的安全的数字支付功能，无论客户是在街对面还是在全球其他地方发送支付指令。”

RippleNet允许金融服务公司使用政府支持的货币或他们自己的XRP加密货币进行支付。Ripple称其网络可以在4秒内完成加密货币的转移，相比之下，以太坊表示自己需要两分钟，比特币则可能要花上一个多小时。使用银行网络和结算行的传统结算可能需要三到五天时间。

然而，国际现金管理银行，如花旗、汇丰银行和美国银行，都有自己的支付网络。他们会从中收取交易费和其他费用。这让一些人质疑，为什么这些银行会使用第三方网络并让他们来蚕食自己的业务。

此外，XRP代币属于预先挖掘性质的，这意味着未来所有出现的代币都已被创建，这与比特币或以太坊完全不同。比特币或以太坊这类的加密货币在数量上没有限制，并且不受法定货币支持。Ripple创造了1000亿XRP币，但主公司和Ripple Labs（创建支付协议与交换网络的子公司）拥有60%的XRP币。

如果由于某种原因，這些额外的XRP币被放入流通当中，那么它们将会影响XRP的价格。

Ripple发言人表示：“有些人可能会认为，存在Ripple在市场上'倾销'XRP的风险。但是，Ripple已将55亿XRP进行了托管。”该发言人还解释说，该公司只持有约13%的未偿付的XRP币。“Ripple的目标是通过激励客户和合作伙伴，精心打造XRP生态系统，因此通过向市场大量投放来伤害XRP是没有意义的。”

Ripple称，在目前全球资产排名前100名的银行中，有11家已经成为了他们的客户，其中包括摩根大通、三菱UFJ金融集团和法国农业信贷银行。美国银行和桑坦德银行也已是RippleNet中的成员，不过并非所有银行都实际部署了他们的支付平台。

当被问及有多少家银行实际使用RippleNet进行转账时，Ripple发言人称：“在部署Ripple投入商业使用方面，RippleNet成员目前的状态都不尽相同。”

为什么银行业进展缓慢

Chesini指出：“我们在媒体上看到很多关于Ripple以及银行积极加入他们的消息，但是这些银行实际上并没有以主流的方式使用它们。只有为数不多的尝鲜者在生产当中使用它们。此外，许多使用者主要使用的是Ripple平台提供的消息传递功能，他们并没有使用XRP。”

Chesini认为，“由于受一些因素影响，例如转移到更加开放的市场生态系统中会导致外汇业务相互蚕食的后果，以及引入Ripple XRP等预先挖掘、集中分配的新资产类别所隐藏的风险，银行一直持着谨慎态度。对于银行来说，即便他们正在考虑取代现有的传统代理银行服务，但是使用基于区块链的新基础设施，使用它们进行消息传递目前还没有明确的商业案例。此外，值得强调的是，这些平台都非常的新，在跨境支付等关键业务的使用方面还不成熟。”

据Ripple的一份声明显示，包括最近来自北美、亚洲、非洲、欧洲和南美洲的新加入者在内，RippleNet支付网络现在已涵盖40个国家。

支付提供商Xendpay的首席执行官Paresh Davdra在一份声明中称：“通过与领先的区块链技术厂商合作，我们不仅兑现了降低跨境支付成本的承诺，同时还具备了将资金更快、更安全地转移到全球更多地方的能力。”

传统技术提供商也推出了类似的B2B支付网络。例如，IBM正在推出名为“World Wire”的基于区块链和Stellar开源协议的电子跨境支付、清算和结算平台。Consensys也正在推出类似的跨境支付平台Adhara。

Consensys近期与南非储备银行就实时总结算支付系统（RTGS）展开了概念验证。

日前，万事达卡和微软宣布推出MasterCard Track，该产品为一个包含有全球支付网络的B2B供应链平台。

摩根大通则在去年创建了当时最大的区块链支付网络——银行间信息网络（IIN），该网络将大幅减少需要对合规性做出响应的参与者，消除导致支付延迟的与数据有关的相询。

倘若数字货币得到了法定货币的支持，那么即便如此，清算和结算过程仍需要一个中央机构，即中央银行。

Chesini指出，迄今为止，那些倡导将区块链用于跨境转移的人仍未从结算角度给出为何需要它们的清晰且准确的原因。此外，他认为在资金背后仍然需要一个类似于中央银行的机构。

Chesini表示，“因为我们处理的是具有对应责任的资产，我们永远都无法摆脱这种情况，这就是为什么我对他们使用区块链技术处理具有对应责任的现实资产持怀疑态度的原因。”