基于第三方支付支付宝视角分析互联网金融的发展及创新

李双

摘要：本文主要基于第三方支付支付宝视角分析互联网金融的发展及创新为重点进行阐述，结合当下第三方支付平台创新存在的一些问题为主要依据。从建立健全的法律法规、提高安全策略、与银行紧密合作、做好风险控制这几方面进行深入探索与研究，其目的在于推动互联网金融创新与发展，为我国社会经济稳固发展提供有利条件，促使我国在国际市场中站稳脚跟。

关键词：第三方支付 支付宝视角 互联网金融 创新

引言

当前，第三方支付的典型代表便是支付宝，其不但改变了社会公众的生活方式，还为社会公众生活带来了许多方便，因此需给予其高度重视。而对于互联网金融的发展及创新而言第三方支付支付宝十分重要，其有助于我国互联网金融发展，所以，若想我国互联网金融持续健康发展，加强对第三方支付支付宝分析势在必行。本文主要针对第三方支付支付宝进行分析，具体如下。

一、互联网金融与第三方支付

若想对互联网金融进行定义，首先需做好金融界定工作。金融从大的层面讲，其是货币的管控、货币的事物等；而从小的层面看，金融是对资本市场相关运作机制与股市等其他金融资产实际状况的总概括。能够界定为所有交易行为的集合，而交易行为产生势必同货币与信用有关，因此金融所包含的方面比较宽泛。通俗的讲，金融的本质为跨空间以及跨时间的价值交换，与之相關的收入与价值在不同空间与时间间展开的交易皆属于金融交易。

而若是从小层面金融来看，应从货币流通层面对互联网金融进行定义。互联网金融指的是通过应用互联网方式进行的资金融通。按照该定义，第三方支付平台能够被归类到互联网金融之中。本文主要针对互联网金融创新与发展进行探究，但只限于支付宝第三方平台创新。

第三方支付中的第三方，指的是电子交易中除了买卖双方之外的第三方，第三方支付的实质为买卖双方在实际交易中的资金交易平台，是基于银行监管下确保交配双方权益的独立单位。只有拥有一定信誉保证与实力，且同多家银行有签约的独立单位，才可以提供交易平台服务。

当前，我国出现了很多第三方支付平台，而这些支付平台的技术实现方式与业务模式存在较大差异，但是平台的整体结构却有着一个相似点，为第三方支付平台前沿所面临的客户皆未网民，平台后端所衔接的则是各个商家的银行账户，或是通过与银行支付系统相连的各商家银行。当前，第三方支付平台具有四项特点，如下：第一，便利性。把诸多网银支付整合到同一页面上，对于网上客户来讲，易于操作；第二，独立性。身为资金中间平台，并不参加买卖双方的相关业务，只需要清算资金即可；第三，宽泛性。具体是指多渠道、多银行，所以极具创新性；第四，安全性。利用可靠的服务与系统获取公信力，不但能够对消费者与商家的财产进行保护，还能有效降低电子交易的欺诈风险。

二、支付宝和余额宝

当前，支付宝是我国应用最广泛的第三方支付平台，其含有支付与理财功能，主要包括网络付款与转账等众多领域。在进入到网上支付领域后，为电影院线与零售等众多行业提供相关服务，且还提供了理财服务，最具代表的便是余额宝。目前，支付宝已同国内多家银行和其他金融机构建立了合作关系，是众多金融机构最信任的合作方。

余额宝为支付宝中一项理财服务，其在2013年正式上线，它同支付宝的余额一样能够随时随地的消费和转账，且还能获取些许投资收益，这对社会大众来讲十分有利，是一种新兴的储蓄方式，但其要比传统的储蓄方式更便利。余额宝的实质是在支付宝支付性能的前提下融合了与其合作的基金公司的资金，能够把它当作是互联网金融发展与创新的主要内容，为第三方支付平台的新兴发展，事实上，是购入的基金拥有连接支付宝并支付资金的功能，它同淘宝上和天猫上出售的基金有所差异，这便足以证明了余额宝的增值性与支付性。

支付宝添加了余额宝这个收益服务之后，不但能够吸引更多用户选择应用第三方支付平台，还有通过自身同基金公司的合作获得有关费用，另外还能有效减少备付金规模，缓解因支付宝每日平均资金累积而致使的保证金压力。对于余额宝的利用，基金公司不但能够利用该平台获得更多客户资源，该可以开创新兴的基金销售途径。除此之外，消费者可以在原本支付性能的前提下，在保证资金流动性不受到损害的状况下还能获取些许利益，逐渐成为了当前社会大众的不二选择。

三、第三方支付平台创新含有的些许问题

（一）相关法律监管机制有待优化。通过应用第三方支付平台，大多数时候能够为用户带来便利，但就当前具体状况而言，诸多金融创新并未严格按照相关法律法规进行，致使其还面临诸多法律风险。好比余额宝这个支付宝新添加的业务，我国证监会表明，余额宝业务之中的部分程序依然还有些许问题，仍需落实部分程序，如果支付宝未在有限的时间内完成，势必会依据有关法律对其进行办理。事实上，余额宝的实质为货币基金，但因支付宝没有基金销售牌照，若是贸然对其进行监管，势必对面临查处等一系列问题。

（二）第三方支付平台交易安全问题。因为互联网的飞速发展，使网上支付骗局越来越多，支付宝还不能有效应对支付骗局，致使支付骗局得不到及时压制与打击，而支付宝的发展与创新势必要加大资金投入量，并且会涉及到很多方面，外加些许客户对网络安全认识不全面，易受到钓鱼网站欺骗，从而给其财务带来巨大威胁”。互联网金融若想长期发展，开展创新工作势在必行，但其需要得到支付账户支持，同传统金融业务想对比，它所面临的欺诈风险更大，在具体操作中，如果出现失误或是偏差，务必会使金融机构、客户带来财务损失。基于此，恶意的网络诈骗与操作风险皆会为第三方支付平台的支付安全性带来威胁。

（三）新兴产品的金融风险。新兴金融产品推出之前，需要对其进行SWOT分析，探究其所面临的机会、威胁、优势、劣势。当前，支付宝中的余额宝等理财式基金得到了社会公众广泛应用与关注，但在投资风险行列中，其还含有些许损失风险。尽管在短时间内余额宝会为客户带来些许投资收益，但若是基金发生缩水状况，投资人员势必会面临巨大的经济危机，进而使社会经济稳固发展受影响。

（三）经营风险。事实上，支付宝会对除了淘宝以外的商家收取一些有关于服务方面的费用，而无偿服务只是针对于支付宝买家，通俗的讲，也就是用户的支付以及充值等操作上免服务费的，不需要支付外加费用，此种状况无法使支付宝获得较大利益。第三方支付支付宝还包含同小额贷款性质相同的业务，但并非是金融机构，与资金雄厚、手续严格的银行有很大差异，在竞争不断加剧的经济市场中，其可能面临更多问题与冲突，基于此能够看出，第三方支付平台会面临较大经营风险。

四、第三方支付平台创新问题的改善措施

（一）构建完善的法律法规。就当前社会发展形式分析，支付宝的发展不会一直处于畅通无阻的状态，国家需制定一些同其相關的法律法规，用来规范第三方支付平台中的诸多业务。另外，还需布设相关法律部门，对其进行仔细审查，以免出现法律漏洞，为第三方支付平台健康有序发展提供有利保障，是我国互联网金融持续发展的基础，也是关键。因此建构完善的法律法规势在必…

（二）增强安全管理。从当前发展的状况看，第三方支付平台在支付层面依然存在一定隐患与风险，特别是其安全方面，基于此，支付宝公司需建构切实可行的防范措施，不断优化当前技术，为防范钓鱼网站和盗号等问题做铺垫。另外，针对网络骗局，需给予其高度重视，采用多元化方法给予其严厉的惩处。比如拘留、赔付损失等。在其运行时，还需加设防火墙装置，避免黑客侵袭，防止用户财产安全遭受危险。除此之外，还需加大对第三方平台资金监管机制、赔付机制等优化力度，确保支付宝平台安全稳定运行，为互联网金融持续健康发展提供有利条件。

（三）加强与银行合作。当前，第三方支付平台的发展与经营同银行息息相关，它是衔接客户与银行的主要渠道，基于此，务必要保证客服服务与银行资金结算等工作，对于买卖双方、平台问的合作缺陷，也需加大重视力度，并展开妥善处理，好比资金流动、发货等。另外，银行为第三方支付平台有序运行的基本条件，这便要求其同银行间保持良好的合作关系，进而保证第三方支付平台高效、健康运行。

（四）加大风险控制力度。不管是什么投资都会有一定风险，所谓风险越来收益越高，而在股票市场中盛行着这样一句话“投资有风险，入行需谨慎”，这足以证明投资的风险性，告诫社会大众投资要谨慎，对于支付宝中的余额宝业务同基金理财服务有些相似，面临运营风险无法规避，基于此，务必要加大对第三方支付平台运行风险控制力度，防止客户因基金缩水问题而遭受财务损失，促使自身基金服务有序健康开展，为互联网金融长期发展奠定坚实基础。

五、结束语

综上所述，互联网金融创新对于社会公众而言十分重要，其不但为社会公众日常消费带来的便利，还推动了第三方支付业务发展，因此，需给予互联网金融创新工作高度重视。伴随着我国金融产业迅猛发展，诸多互联网公司都开始注重创新金融业的运行格局与经营模式。比如第三方支付所推出的产品余额宝等，不但影响传统银行发展，还会使诸多应用者的存蓄与支付观念发生改变，但其会面临一定市场风险、法律风险以及管理风险等，这便要求相关人员做好相应的评估工作，并做好相应预防工作，以免出现严重后果，进而影响社会经济稳固发展。