我国商业银行金融产品创新现状及对策研究

毕力

摘要：本文针对我国商业银行金融产品创新现状及对策进行研究和分析，以期能够为相关问题的研究提供一些有价值的参考和借鉴，提升我国商业银行金融产品创新的水平。

关键词：商业银行 金融产品 创新 约束因素

由于全球经济一体化外部经济环境的变化，加之我国银行领域竞争的日益激烈，我国商业银行的主要受益从过去的单一的贷款，变成了受益的渠道来源多样性，其金融产品创新形成的收益逐年增加，金融产品创新也成为了我国商业银行在竞争激烈的市场中脱颖而出的主要方法。但是，同国外商业银行相比较，我国的商业银行在金融产品创新方面还存在巨大差异，因此对于我国商业银行金融产品创新进行研究具有重要意义和作用，本文分析了我国商业银行金融产品创新存在的问题和制约因素，并提出了提升我国商业银行金融产品创新水平的建议和策略，其目的在于提高我国商业银行金融产品创新的整体水平。

一、我国商业银行金融产品创新存在的问题

（一）金融产品创新同质化严重

近些年来，尽管我国商业银行的金融产品已经有上百种，其类型多样、内容丰富，令人眼花缭乱，但是归根结底其主要的金融产品仅仅只有几种，即结算类、代理类以及集资类。我国绝大部分商业银行对能够获得高收益的金融产品更加感兴趣，因此造成了我国金融产品的结构同质化严重，虽然商业银行给他们取了不同的名字，但是究其本质，他们的实质都是一样的，结构都是相似的，由于商业银行之间存在严重的过度竞争情况，使得我国金融产品创新的速度大大降低，金融产品的发展受到了严重的阻碍。另外，我国商业银行为了在竞争激烈的市场当中扩大占有份额，会想尽所有办法将金融产品的价格降至最低，这就使得我国金融产品的经济收益非常低，同时也就降低了金融产品的服务质量和效率，对于其发展是非常不利的。

（二）金融产品创新环境受限

由于金融行业的独特属性，政府对其严格的管控，任何机构不能未经有效审批而随意的设立分支机构，使得我国金融行业具有一定的垄断性，当前我国国有商业银行，如工、农、中、建四大行，依然处于绝对的主导地位和引领作用，同时多年发展过程中，民众对其的认可，这就使得我国金融业很难实现自由竞争，相对于国外的金融产品创新的自由空间，我国商业银行金融产品创新的空间相对就小很多。目前我国金融行业的格局是分业运营，同时我国对于金融领域的监管也非常严苛，这就造成我国商业银行没有充分的自由的开展业务，也就间接的造成了我国商业银行金融产品创新的空间严重不足，阻碍了金融产品创新的发展。

（三）金融产品创新机制不健全

由于我国金融创新产品都是由我国各大商业银行主导进行，其设计和开发是商业银行总行进行，而各个分行和支行主要进行的是推销工作，因此我国各大商业银行的分行和支行，没有对金融创新产品的创新权力和开发权力。所以，我国各大商业银行中对于市场最了解、掌握市场信息数据和脉搏的一线工作人员，就没有权力和渠道参与到金融创新产品的研究和开发当中去，也就无法有效的实现对金融创新产品的创新。而我国各大商业银行针对金融创新产品的研发工作，由于对市场的需求了解不足，对好不容易掌握的信息又回馈缓慢，导致其开发的金融创新产品与不符合市场的实际需求，造成严重的脱节。

二、我国商业银行金融产品创新的制约因素

（一）法治因素

任何一个国家的金融产品创新的发展，都与其所在国家和地区的法制环境具有紧密的联系。由于我国经济发展较快，但是与之相应的，我国的法制环境建设没有配上相应的速度，发展相对比较滞后，这就造成我国目前实施采用的法律无法适应和满足当前的金融市场的需求。假使缺少针对我国商业银行松绑的法律，没有适宜我国商业银行金融产品创新的法律出台，我国商业银行金融产品创新的脚步和速度必然受到不良影响。此外，由于缺少完善的法律的保护和支撑，我国商业银行创新金融产品会面临诸多不可预知的风险，金融产品创新不仅不会给商业银行带来经济收益，还会给商业银行带来不可预测的经济损失。

（二）市场因素

由于我国市场经济还处于初级发展阶段，市场体制有很大的完善空间，同时我国的金融市场还不够成熟，无论是资本市场还是货币市场都发展不平衡，这就使得我国金融产品市场不健全，這也使得我国商业银行的投资路径非常有限，同时造成产品的服务出现严重的差异化不足的情况。在我国商业银行之间的竞争，主要是倾向于使用价格竞争的方式，这会对商业银行金融产品创新的价格和收益造成严重的影响。另外，由于我国金融行业的经营方式属于分业经营，这就使得我国保险行业、证券行业以及银行等金融行业之间的联系不够紧密，影响了金融产品的创新。金融产品创新必须基于资本市场和货币市场共同建立，才能够实现，我国这样的分业经营方式，对于金融产品创新的实现有一定的困难。

（三）监管因素

我国对于金融领域的监督管理工作非常严格，不仅仅是就某一个方面的监管非常严格，而是涉及到金融领域的方方面面都管控的十分严格。而对于其放松程度则非常低，由于监管力度的过于苛刻，造成了我国金融产品创新受到了诸多限制和制约，这极不利于我国金融产品创新的发展。金融监管没有对金融产品创新进行有效及时的保护以及鼓励，不能很好地帮助商业银行解决金融创新可能带来的不良后果，也就不能够对我国各大商业银行科学正确的处置收益和安全之前的关系进行科学的指导，所以，我国各大商业银行并不敢对金融创新产品实施快速的规模扩张，其主要原因在于银行在尽最大程度的避免雷区，以免造成得不偿失的情况。

三、提升我国商业银行金融产品创新水平的对策

（一）建立金融产品创新发展战略

我国商业银行想要对金融产品进行创新，就必须着眼于市场实际环境，依据自身的实际情况，建立更加适合自身的金融产品创新发展战略，从地域层面、结构层面等对金融产品创新给予指导和引领。在这个过程当中，金融产品创新的体制和机制问题，是一个重中之重的核心问题。由于我国的商业银行金融产品发展处于发展时期，我国金融产品创新的发展方向，就是依据行业、地域等方面拟定不同的发展战略，其目的在于能够提升金融产品的市场竞争力。我国商业银行可以与西方发达国家的商业银行建立战略合作关系，这样我国商业银行就能够快速学习吸收国外先进的经验，进行内化，并在国际市场当中占有一席之地。

（二）以客户为核心，提高服务质量

对于我国商业银行而言，金融产品的创新其实质是理念的创新，所以，我国商业银行金融产品创新的理念应该锁定为将客户作为核心，提高服务质量方面。应该针对不同的客户类型对金融产品进行分类，针对不同消费者的不同需求，提供更加具有针对性的个性化服务，以提高消费者的满意程度，提高金融产品的创新能力，不断健全商业银行金融产品的体系。这样的金融产品创新理念，也是未来一段时期以内，我国商业银行金融产品创新的主要方向和趋势。依据不同的消费者类型，针对他们不同的需要，制定差异化，层次化的金融产品创新战略，既能够增加金融产品创新意识，又能够规避金融产品同质化严重的问题。

（三）扩宽金融产品创新研发领域

我国政府对于金融市场的监督管理从原来的严格，严苛向着比较严格发展，同时新的法律法规的颁布与实施，都给我国商业银行金融产品的研究和开发工作提供了新的机会。我国正值经济转型时期，经济政策的变化比较大，因此我国商业银行应该对于我国政府出台的经济政策和法律法规给予及时高度的关注，并研究和分析政策法律法规的调整对于未来的影响和对商业银行的影响，第一时间研究和开发符合要求的金融产品，并抢占市场。另外，我国商业银行可以参考商业银行成立产学研联盟的模式，搭建商业银行和社会研究资源平台的交流和合作，增加对我国政府颁布与实施政策的预判能力，对于由政策的实施出现的新的机会，可以预先拟定金融产品创新的方案。

四、结语

随着外部经济环境和金融领域的不断变化，我国商业银行進行金融产品的创新将成为一种趋势和必然，金融产品创新能够使得我国商业银行的核心竞争力不断增加，在竞争激烈的金融市场当中，占有一席之地，不断增加经济收益。本文分析了我国商业银行金融产品创新方面存在的问题，对影响商业银行金融产品创新的制约因素进行剖析，最后提出了提高我国商业银行金融产品创新水平的建议和策略，对今后我国商业银行金融产品创新研究予以完善。虽然本文提出了诸多提升商业银行金融产品创新的措施，但是对于我国商业银行金融产品创新方面而言，金融产品创新并不是一个短时间就能够实现的事情，而是一个长时间的艰巨任务，不仅仅需要商业银行自身的不懈努力，还需要外部的监督管理和经济政策的不断调整和颁布、优化、实施，早日实现我国商业银行金融产品创新的长足发展。