互联网金融的运作模式和发展探究

夏炜光

摘要：近年来，互联网金融已经成为全民关注的焦点。大多数人们也都享受到了它带来的便利，同时它也为实体经济的发展提供了良好的服务，大大改善了传统金融行业的不足。本文研究的互联网金融的概念、运作模式以及发展策略具有一定的现实意义。

关键词：互联网金融 运作模式 发展策略

一、互联网金融的概述

互联网金融主要是指传统的金融机构或现在的互联网企业利用互联网信息技术来实现资金的支付、融通等金融运作模式，互联网金融并不是简单的将互联网技术与金融行业结合起来，而是金融机构将自身经营的金融业务转移到互联网平台上进行运营。随着互联网金融的发展以及我国对“互联网+”理念的不断推广，使得互联网金融已经融入到人们的生活中，成为金融市场上的主流模式之一。

二、互联网金融的运作模式

（一）第三方支付平台模式概述

第三方支付平台是指非银行机构，同时必须是具有一定的信誉的机构，其是运用信息安全技术通过与银行签约，在客户与银行之间建立起联系的中间机构，为客户提供服务的电子支付模式。通俗一点就是指在客户进行商品购买时，可以首先使用第三方支付平台进行付款，随后这个平台会提醒卖家，买家已经将货款打入中间账户，然后卖家进行发货，当买家收到商品并进行确认收货后，第三方平台会将货款打入卖家的账户中。第三方支付平台链接着银行、消费者以及商家三类用户，同时也保证了买家与卖家的资金安全，这三类用户对平台的需求是相互依赖的联合交易需求。一方用户数量的增加会伴随着另一方用户效能的增加。

（二）电商金融模式

金融与电子商务的结合产生电商金融，主要是利用云计算互联网技术对电子商务的交易中形成的大数据资源进行分析，电商金融模式是一个典型的平台模式。当平台上的企业资金不足需要融资的时候，电商平台可以在风险可控的前提下为其提供担保，将资金提供给该企业进行周转，如果该企业到期不能够按时还款，那么电商平台就会限制其在平台上的经济活动。电商金融具有双边市场，一方是资金需求方，另一方是资金供给方，电商金融会根据资金的需求方进行小额贷款的业务。电商金融不仅要利用大数据对资金需求方的资金需求进行审核并进行担保，同时还要监督资金的运转情况，确保其正常运行。

（三）P2P网贷平台模式

P2P网贷平台模式就是指个人对个人的一个信贷模式，它包含两个主体，一个是出借人或投资人，另一个是借款人。出借人或投资人主要是个人投资者，而借款人主要是需要资金却没有得到银行贷款的中、小额贷款人。P2P网贷平台将二者连接起来，有资金需求的人可以通过这个平台向有资金并愿意出借的人获得资金，平台会提供相应的约束条件，会对借款人进行审核，降低投资人的风险，同时也会为借款人选择更具有吸引力的利率。P2P网贷平台能够很好的满足双方的需求。

（四）众筹模式

众筹是指项目的发起者利用网络将自己项目的理念、发展以及收益展现给大家，争取获得支持项目发展人的认同，从而进行资金筹集的一种模式。众筹的回报并不是股权、资金而是以实物或者服务为主，具有一定的公益色彩。众筹平台主要包三大主体，中间平台，筹资人以及出资人，筹资人越多越能够吸引众多出资人进行投资，那么平台的价值就越高。

三、我国当代互联网金融的发展策略

（一）塑造健康的互联网金融生态系统

塑造健康的互联网金融生态系统就是将消费者、金融环境以及经济市场之间的共同环境打造成一个整体系统。在这个系统中，各个企业可以进行合作，各取所需，共同承担责任，利益共享。只有不断完善互联网金融生态系统，才能不断提高企业在竞争中的优势。

（二）对互联网金融模式进行创新

互联网金融模式基本上就有三種，包括理财、支付以及融资，近些年产生了许多具有创新理念的互联网金融模式，例如余额宝以及蚂蚁花呗等。因此互联网金融想要长期持久的发展下去就要继续进行模式创新，这就要求企业从自身内部开始，在把控经济发展趋势的前提下，用科学的方法进行改造创新，同时要更加注重客户的实际需求，只有有客户才能维持发展。

（三）以差异化的商业模式促进市场繁荣

互联网金融的运作模式包括支付模式、理财模式和融资模式。以这种模式出现的余额宝、阿里小贷等产品都取得了成功，它们之所以成功是因为商业模式的创新。想要进行商业模式的创新，首先要根据企业的内外部环境的变化，从而进行科学的战略定位；其次要坚持客户导向，以客户的需求为核心来研发产品，打造出具有客户吸引力的产品。要促进互联网金融行业的健康发展，不仅仅需要创新出的新的产品模式，还需要完善技术的支持，主要有支付系统、交易系统等技术服务。由于互联网金融企业的规模一般较小，没有必要花费大成本来进行技术开发，可以进行技术外包，由多个互联网金融平台共同支撑起一个第三方技术支持服务的供应商。这样不仅有利于降低企业的成本、降低风险，从而增加互联网金融的收益。