第三方支付支付宝与互联网金融创新研究

宋衍辉

摘要：针对我国的互联网金融发展发展时间较晚，但是发展速度非常快。随着互联网金融业务飞速发展，第三方支付的规模和商业模式也得到快速的发展。当今国际竞争越来越激烈，为了使我国第三方支付平台的竞争优势不断提升，需要大力发展创新模式，有效的监管该行业的安全性和市场环境，保证我国第三方支付平台可以获得持续发展。

关键词：第三方支付 支付宝 互联网金融 创新

近些年我国高速发展，IT技术也随之得到迅猛发展，互联网行业也发展的越来越快，互联网和我们的实际生活具有密切的联系，并且在每个产业都有所渗透，因此势必要实施网络经济扩张，以网络经济为基础的互联网金融在未来的发展过程中将会得到更加广泛的应用，开始在更多的行业渗透第三方支付平台，使产业格局由此得到改变。

一、互联网金融和第三方支付

要想概述互联网金融，首先需要界定金融。在广义上说金融，指的就是货币事物和货币的管理等，在狭义上指的就是概括和资本市场有关的运作机制。凡是涉及了货币和信用的交易行为就是金融。金融的价值交换跨越了时间和空间，所有涉及到价值和收入，在不同时间和不同空间进行的配置交易指的就是金融交易。

在货币信用化流动方面对于互联网那该金融进行定义，互联网金融指的就是利用互联网方式，实施资金的融通。第三方支付平台就是互联网金融，本文主要论述了互联网金融，主要是以支付宝为例，创新第三方支付平台。

第三方支付平台中的第三方指的就是在电子交易过程中第三方，既不是买方也不是卖方，第三方支付属于在交易过程中买方和买房的中间平台，在银行监管作用下，对于交易双方的独立机构给予保障，第三方需要具备一定的顺利和信誉保障，并且要和很多银行签约，才可以提供交易支付平台的服务。

当前我国已经具备数十个第三方支付平台，这些平台的业务模式和技术方法都具有很大的不同，但是這些平台结构的前端直接面对网上客户，后端来你接着各家商业银行，或者可以利用人民银行支付和各家行业银行进行连接。第三方支付支付宝具有便捷性，可以一个页面上整合众多网上银行，网上客户可以非常简易的进行操作。此外第三方支付平台具有独立性，第三方交易平台属于资金中间平台，实际上并不会参与到任何具体的业务，只是负责清算资金。还具备广泛性，具备多种渠道完成业务，同时还可以承接多种业务，并且和多个银行合作，因此具备良好的创新空间。最后第三方支付平台还具备安全性，可以提供可靠的系统和服务，因此获得了社会公信力，可以同时保护商家和消费者的财产，不会在电子交易过程中出现欺诈行为。

支付宝是阿里巴巴集团创办的，为中国电子商务提供简单、安全的再现支付手段，令个人用户端形成巨大的优势，支付宝在当前中国已经成为领先独立的第三方支付平台。余额宝是第三方支付平台支付宝打造的余额增值业务，余额宝也可以随时进行资金转账等，并且可以获得投资收益，资金存在在余额宝当中会获得增值。

二、第三方支付平台的优势

（一）为买家提供简单安全的购买和支付流程

支付宝给买家带来了更加方便、快捷的支付流程，例如人们在淘宝上看中一件商品，加入到购物车当中，可以利用支付宝进行实际支付，支付宝通知卖家发货，当买家收到商品之后可以对于卖家给予评价，支付宝再将钱打到卖家账户上，这样交易才算结束，在上述购物流程当中，支付宝可以有效的保障消费者自身权益，使买家享受到安全的支付流程，并且具备一定的信誉保障。

（二）具备多重安全保障

用户利用支付宝最重视的就是安全问题，因此支付宝提出了安全服务承诺，如果用户利用支付宝受到欺骗，那么支付宝就会全额赔偿用户受到的境界损失，这种先进的理念使越来多的用户对于支付宝给予信任。此外支付宝具有完善的安全保障系统，其服务密码发挥着重要的作用。支付宝账户上具备两个独立的密码。一个属于登录密码，主要负责查看账目，一个属于支付密码，只要涉及到资金流行转问题，就要利用支付密码。客户可以绑定手机，并且利用短信通知功能，明确自身资金资金动向发展情况，可以使支付宝的安全性能进一步得到提高。

三、第三方支付支付宝促进互联网金融创新

针对各种创新模式，第三方支付平台促进金融行业创新，并且对于金融行业起到改变作用，第三方支付平台对金融行业产生的改变，对于其他行业也具有很大的影响，如果消费者适应了互联网消费模式，那么其他的金融行业就不再具备竞争力，除了一些业务需要特殊法定职业资格，否则传统银行的其他业务就会被第三方支付企业代替。

（一）促进金融业务创新和融合

第三方支付支付宝的发展历程，支付宝在近十年的发展过程中不断创新，成为当今优秀典型的第三方支付平台，支付宝不断开发各种金融产品，无论是货币基金，还是信用贷款，支付宝都不断促进金融业务实施创新和融合。

（二）改变了传统的信用评价体系

传统的银行业的信用评价体系比较复杂、繁琐，通常都是以企业资金流水和金融机构的日均存款为基础，从而时候是信用评价，第三方支付企业在实际运营过程就积累了大量的用户交易信息和流水，以此为基础进行数据分析，一些小微企业的资金流水比较小，第三方支付平台可以为其提供信用数据，使其可以暂时缓解资金短缺等问题。

（三）促进金融服务创新

第三方支付支付宝促进零售金融服务更好的发展，可以将用户的投资方式进行改变，使用户的投资渠道不断拓宽，使用户可以利用各种金融资源。

四、第三方支付支付宝平台创新存在的问题

（一）法律监管制度不够完善

第三方支付平台可以为客户带来很多好处，但是很多金融创新都是在钻法律空子，因此需要承担很大的法律风险。例如支付宝的余额宝功能，在一些程序方面存在一些问题，需要尽快完善相关程序，一些支付宝预期没有得到办理，需要依照法律进行处理。余额宝实际上就是货币资金，但是支付宝并没有基金销售牌照，如果受到监管，可能会被查处。

（二）交易安全问题

当今网络上存在很多支付骗子，支付宝还无法全面打击网上支付偏激，支付宝创新涉及到很到的资金，而且范围也比较广泛，很多客户因为缺爱网络安全知识，因此容易就会利用恶意钓鱼网站，这样一来了他们就要面临资金损失等问题。第三方支付平台金融创新业务以支付账户为依托，和传统的金融业务进行比较，第三方支付面临更高的欺诈风险，如果操作出现失误，那么就会导致客户和机构双方遭受财务损失。总之当今的操作风险和网络骗子是当今第三方支付平台的安全隐患。

（三）现有创新产品的金融風险

金融产品的产生就要面临各种市场风险，当前支付宝陆续推出了余额宝和财宝通等理财型货型基金，虽然一时间获得追捧，但是在投资风险角度仍旧存在一些损失风险。当前余额宝可能会为客户带来一些利益，但是如果基金缩水，投资者就要面临经济危机，影响到当今社会经济的发展。

（四）经营风险

支付宝会对于一些商家收取技术服务费用，但是对于支付宝买家们是提供无偿服务的，用户在充值和支付的过程中不会收取任何费用。这就说明支付宝的缺乏营利性，此外第三方支付平台并不是金融机构，虽然也具有类似于小额贷款的业务，但是第三方支付平台缺乏雄厚的资金，手续也不够正规，再加上当今市场经济竞争越来越激烈，还会面临各种矛盾，因此第三方支付平台具有较高的经营风险。

五、第三方支付支付宝与互联网金融创新措施

（一）加强监管

国外针对个人和企业的征信信息，建立了系统的数据库，相对比而言，我国各行各业的诚信数据通常都比较分散，无法形成一个体系。因为体系不够完善，导致投资者无法有效的分辨项目，企业也无法有效的筛选产品，这样可能会阻碍我国第三方支付平台的创新，不利于促进我国第三方支付平台更好的发展。我国要健全相关法律法规，规范第三方支付平台的具体业务范围，设置专门的法律部门审核和考察第三方支付平台，避免第三方支付平台存在任何法律方面的纰漏，促进第三方支付平台的更好的发展。

（二）支付安全

第三方支付都要依靠IT技术，因此四三房支付促进交融改革需要重视IT安全问题，例如计算机病毒、操作风险、钓鱼网站等，安群因素也会深入影响到第三方支付平台的发展，第三方支付平台需要加强监管网络安全，培养出更多复合型人才，这样才可以解决第三方支付的技术问题，促进第三方支付技术更加持续的增长。

（三）风控措施

传统金融行业具有丰厚的风险控制经验，客户在购买理财产品的过程中，如果只有收益缺乏保障，那么就要要求客户签署协议书，并且评价客户的风险承受能力。如果针对稳健型投资者，银行就会强调投资品种存在的不合理问题。第三方支付企业可以借助银行的风控措施，分类管理不同的客户，并且制定各种理财产品，和可靠的基金公司建立合作关系，并且要实现投资的分散性，避免因为风控不足导致各种风险的发生。

（四）和银行加强合作

第三方交易平台的发展和银行具有密切的关系，第三方交易平台业务可以连接银行和客户，一方面有利于解决银行的资金结算和客户服务等问题，此外还可以解决买卖双方的合作问题。银行在这一方面发挥着重要的作用，只有和银行建立合作关系，才可以保证第三方支付平台更加顺利的运转。此外支付宝要提高技术创新，避免出现盗号和钓鱼网站等问题，严厉打击各种网络骗子，设置第三方支付平台的防火墙，避免黑客的偷袭。此外要完善相关的资金保险制度，完善网购先行赔付制度，保证支付平台的稳定性和安全性。

六、结束语

综上所述，在我国互联网金融的影响下，我国第三方支付支付宝也得到很快的发展，当今国际竞争越来越激烈，我国第三方支付平台更具竞争优势。因此需要第三方支付支付宝需要创新模式，加强监管行业的安全性，这样一来第三方支付支付宝才可以获得长久的发展。