互联网金融形势下的商业银行网点转型研究

康晶

摘要：互联网金融的高速发展，以其创新性和便捷性对商业银行的支付、信贷、存款、理财等传统业务带来巨大影响，同时也对高人力投入的银行传统物理网点产生了巨大冲击。这使得商业银行开始努力探索银行网点的转型之路。本文探讨了互联网金融背景下商业银行网点的转型策略，阐明了打造新型轻型网点在降低营运成本、提高客户体验等方面的重要作用。

关键词：互联网金融 轻型网点 网点智能化 智慧柜员机

一、互联网金融概述

互联网金融是指互联网企业依托互联网、大数据、云计算、人工智能、社交网络、生物识别等技术，广泛参与金融行业的各种业务。包括：第三方支付、在线理财产品、信用评价、金融中介和电子商务等。与传统的银行服务相比，互联网金融的创新之处体现在：（1）技术层面的创新，互联网金融企业可以借助各种先进技术，为客户提供更有针对性的个性化金融服务；（2）服务理念的转变，在互联网思维下，金融参与者不断为大众提供普惠性更强、操作更便捷、成本更低廉的金融创新产品；（3）普通人的参与度更高，人们对金融产品的兴趣和需求随着互联网金融的发展更加旺盛。

Allen强调互联网金融是互联网精神与传统金融服务相融合的新兴领域，不能被简单理解为运用互联网技术的金融，而应看到互联网精神在其中重要的支撑作用。Berger等认为互联网金融是各种金融服务与现代IT、Web技术高度融合的一种新型金融形式。

二、互联网金融对商业银行传统网点的冲击

互联网金融主要包括网上支付、网上信贷、网上理财产品、P2P融资等业务，互联网金融简便易用的在线服务对商业银行的传统网点有很大冲击。

首先，互联网金融的快速发展，对商业银行的传统客户基础造成冲击，由于互联网的普及，以及网上购物、网上支付、网上银行、手机银行、微信银行等的不断扩张，前往银行物理网点办理业务的客户量大大减少。其次，对商业银行渠道的冲击，互联网金融能够提供方便快捷的在线渠道，使得客户对传统物理网点的依赖性降低。再次，对网点传统银行业务的冲击，以往客户主要办理的开销户、汇款、余额和明细查询、贵金属购买、理财产品购买、小额信贷等业务，现在除了一类账户开销户外，其余业务都可通过银行或互联网金融企业的网上渠道办理。

三、商业银行营业网点的发展趋势

（一）整体网点发展情况稳定

截至2016年末，我国银行业金融机构营业网点总数达22.79万个，其中，新增营业网点3，800多个，改造网点9，400多个，设立社区支行6，362个，小微支行达到1，540个。平均每个法人机构拥有网点51.8个，较2010年底的50个，平均增长率较低。（见表1）

虽然从网点数量上来看，发展情况依然稳定。但从网点运营成本、网点柜面替代率、客户使用偏好来看，网点转型势在必行。例如，建设银行广东分行2015年，全省1211个网点中接近10%的网点利润为负或在100万以下。与2014年相比，22.5%的网点利润出现负增长，37个网点连续两年利润为负。2015年分行电子渠道交易替代率达95.14%，自助设备账务性交易量比为84.48%，柜台交易笔数近三年连续以超过5%的速度下滑。

（二）网点类型转变

互联网金融对商业银行传统网点的冲击，在现阶段整体上并没有对网点数量产生太大影响，其主要影响还在于商业银行物理网点的质量。网点的质量提升，首先就是网点类型的转变，商业银行以网点数量、网点人员、智能化程度、办理业务种类等对网点进行重新分类。

以建设银行为例，建设银行将营业网点分为综合网点、旗舰网点和轻型网点三类。

综合网点内部包括：自助银行服务区、咨询服务与引导分流区、智能服务区、客户等候区、现金服务区、非现金服务区、理财中心、其他基本保障区域。

旗舰网点内部包括：客户交流与咨询区、产品展示与销售区、客户体验与互动区、理财中心、自助银行服务区、个贷服务区、公积金中心、其他保障区域。

轻型网点内部包括：自助服务区、智能服务区、产品展示与客户体验区、咨询服务区、设备机房区、员工区。

综合网点和旗舰网点类似传统银行网点，且功能有所增强。轻型网点为使用互联网技术、智能技术、识别技术等新创新技术搭建的小型网点，网点数量较多，占地面积小、服务人员少，可办理绝大多数银行业务。

（三）网点轻型化转型

从总体布局上看，综合网点、旗舰网点总体数量较少，更多的是轻型网点，因而网点转型的重点即为传统网点的轻型化转型。

以建设银行广东分行为例，从2016年广东分行全面启动渠道转型工作后，一年半之内，轻型网点的数量达到151家，占全分行网点总量的12.63%。网点转型已初见成效：

1.高柜数量大幅减少，人力资源得到释放。已转型的网点高柜数量减少了693个，低柜数量减少了10个；共释放员工725人，全部充实到周边旗舰、综合网点；营销人员占比由57.38%提高到81.66%。

2.存款保持平稳增长，网点人均盈利能力明显增强。

3.网点营业面积得到压缩，营业成本下降。已转型网点点均营业面积由353平米下降至190平米；租赁的36个转型网点点均年租金由53万元下降到43万元。

4.客户服务更加细化。网点员工能更好地与客户面对面交流，更多时间用于维护中高端客户，人均产品营销能力有所增强。

除建设银行以外，邮政储蓄银行、中国银行、招商银行、农业银行、工商银行等银行都在逐步推进网点轻型化转型，用智能设备替代柜员的工作，以降低网点运营成本，提高网点科技能力和客户体验。

四、商业银行营业网点智能化

推进网点轻型化转型，主要借助互联网金融科技的发展势头，利用互联网金融中常用的新兴技术，在传统商业银行的物理网点配备支持新技术的智能终端设备，使以往只能在柜面办理的业务，现在可以完全自助使用智能设备办理。智能设备包括以下几种：

1.智慧柜员机：智慧柜员机可完成除必须面签以外的所有银行柜面业务，经过统计，在智慧柜员机上开户速度提升2.25倍；开通电子银行的速度提升了2.07倍；结售汇业务办理速度提升1 5倍。

2.电子填单机：客户可以在银行网点排队期间，使用电子填单机对业务单据进行电子化填写，填写后单据自动转入柜员的待办事项中，减少整体办理时间。

3.智能排队机：客户可以使用银行卡、身份证、指纹、人脸识别等手段进行排队取号，智能排队机能实时识别客户的身份、等级、偏好、持有产品情况，为客户推荐定制化的金融和非金融产品。

4.智能服務机器人：机器人集成了先进的人工智能技术、语音识别、人脸识别、活体识别，可与客户直接对话获取客户需求，并可与客户进行普通的聊天沟通。

5.农村微银行APP：在农村等没有银行网点的区域，商业银行推出了农村微银行手机APP，农村供销社或小卖部的所有者下载使用此手机APP，可为农村客户提供助农取款、转账汇款、消费结算、理财、保险、贵金属等普惠金融业务。

五、结论

在互联网金融大力发展的当下，传统商业银行的产品创新能力、盈利能力、运营能力、技术支持能力都受到极大冲击。对传统商业银行的物理网点而言，比起到柜面排队办理业务，客户更愿意选择互联网融资平台和银行自身的手机和网上银行渠道，这造成了商业银行网点的人力资源浪费和运营利润降低，迫使银行网点不得不转型。同时，互联网金融常用的技术手段又为银行网点的转型提供了便利，利用这些已被证明有效的技术手段，银行网点探索出了轻型化的转型方向，并且转型初见成效。我认为银行网点并不会因为互联网金融的发展而消亡，互联网金融实际上也推动了银行网点的转型。