我国城市商业银行的现状分析

陆嘉毅 倪雯璟

【摘要】中国城市商业银行是我国金融业的重要组成部分，现已成为我国金融市场上最具活力的部分之一，它的建立与发展对于完善中小企业和的金融服务体系发挥了积极的作用，对于促进我国经济的发展具有十分重要的意义。但是由于当前内外经营环境的巨大变迁，中国城市商业银行面临市场定位不清、经营基础薄弱、治理机制不完善等问题，这些都是中国城市商业银行在目前需谨慎面对和设法解决的问题。所以面对复杂多变的外部环境的挑战和自身不足的劣势，城市商业银行进行体制改革和创新是十分必要的。对中国城市商业银行发展的现状进行了研究，分析城市商业银行发展中存在的问题，探讨如何促进中国城市商业银行的发展，并提出相应体制改革和创新的对策、建议。

【关键词】城市商业银行 创新 转型

一、城市商业银行体制改革和创新的必要性分析

（一）城市商业银行体制改革和创新的紧迫性

当前，我国正处于经济增长转型的关键时期，受当下经济发展下行的影响，中国城市商业银行的发展受到很大的挑战，并且结合当前国内经济总体建设情况由如下的因素迫使要加快发展中国城市商业银行。

1.地区经济发展速度减慢。当前的中国城市商业银行主要集中在经济发达地区，而受到中国整体经济转型的影响，这类地区的中小型城市商业银行也率先受到伤害，以往依靠发达的金融市场现在已经江河日下了，需要在当地有新的拉动经济的行业出现才能尽快的带动当地的中国城市商业银行再次向前发展。

2.房地产业的萎靡。在高速发展的年代里，建筑业为中国城市商业银行发展提供了足够的进出来源，但是在2013年之后国家为了打压上升的房价出台了一系列相关的政策法规，例如颁布限购令、增收房产税等等，这些都让房企的资金受到限制，而相关联的中国城市商业银行当然不可避免的受到了冲击，导致后期的很多账目无法收回，形成了一系列的呆账、坏账。

3.吸纳储蓄能力下降。随着互联网金融时代的来临，人们更加愿意将流动的资金存入互联网系统内，例如支付宝、余额宝、招财宝等，因为这些互联网金融服务系统有着中国城市商业银行无法媲美的优点：第三方平台系统和银行卡绑定，存取方便；利息高于中国商业银行；和消费直接挂钩省去了带卡的繁琐，支付方式变得简单便捷；和手机直接联系携带方便。这类第三方企业背后的金融集团会利用这部分存储的资金做投资来获取利益，很多的企业会因为第三方金融服务机构较高的利率收益回报，而舍弃了中国城市商业银行。在吸纳存款的这个环节，中国城市商业银行已经没有任何的优势可言了。

4.行业服务的缺乏。在互联网时代，任何的行业发展都离不开高质量的服务业，而在当前的中国城市商业银行体系中，对于服务业的概念相当薄弱，从业人员不能够理解自身的行业变化规律，仍然认为自己是市场的主体，但是实际上竞争企业早已经改变自身的思路了。近几年，四大国有银行早已经在服务方面做出了很大的改进，曾经排队难是困扰很多用户的问题，然而当下这个问题已经得到了很好的解决，管理人员可以通过这套系统直观掌握所辖网点的排队情况，一旦网点出现排长队现象时，立即采取增开弹性窗口、设立单笔业务快速通道、紧急安排二线人员支援网点等针对性措施，第一时间化解客户排队问题，而今年四月，中国建设银行的全国第一家无人银行上海开业，这样直观的改变在中小型城市商业银行中还是很少有的，所以当前服务的压力迫使城市商业银行自身需要做出很好的改进。

（二）中国商业银行体制改革和创新的必要性

可以为城市发展提供动力支持。在发达的城市地区，中国城市商业银行很大的作用是为了城市内的中小型企业提供资金支持和帮助，这样可以很好的帮助企业快速的成长起来，迅速占领市场份额。当前的经济形式瞬息万变，一旦错过了机遇很难再重头再来，中国城市商业银行为当地企业冲击企业的巅峰付出了很大的努力，并且在企业发生资金链问题是也能及时的给于帮助，助力企业很好的渡過难关。2017年中国城市商业银行已经达到133家，我国城市商业银行在数量上日益壮大，其中存在的业务竞争也日趋激烈。中国城市商业银行的覆盖范围如今已经覆盖市县的主功能区，逐渐向郊区蔓延，服务覆盖区域也随之扩大，中国城市商业银行本身辐射范围大的特点，对于城市经济的发展起着积极的促进作用。

以上的事例说明了中国城市商业银行在城市经济发展中起到的巨大作用，但是由于受到客观环境的限制，阻碍了其发展，并且因此会造成地区企业发展受碍，这样的过程是一个恶性的循环，客观上也说明了中国城市商业银行发展的必要性。

二、中国商业银行发展存在的问题

（一）市场定位不清

自中国城市商业银行成立之初， 其经营活动就被限定在所在城市及其周边地区，而这样的情况困扰了中国城市商业银行的发展，无法准确的定位其作为金融服务行业主要成员的位置，无论是单一的区域经营提供者还是跨区域的金融组织者。中国城市商业银行的经营模式较为单一，如今随着互联网金融的发展，对于传统商业银行经营模式无疑是产生了巨大的冲击，如何应对互联网金融业的崛起以及丰富和扩展自身的业务成为了中国城市商业银行体制改革和创新的关键。首先，中国部分城市商业银行应该未能打破地域的限制，只是局限于城市内和周围地区的业务，所以应该加强城市间的合作和资金的流动，避免出现“行业集中度、客户集中都偏高”的状况，这样无疑会增大贷款的风险，对于中国城市商业银行经营管理和健康发展是不利的。其次，业务发展受到阻遏，城市商业银行储蓄存款在产品创新上进入瓶颈期。

（二）经营基础薄弱

中国城市商业银行是由城市信用社改造来的，发展历史短，资产规模比较小，经营基础弱，使得中国商业银行先天不足。一方面，在中国城市商业银行成立初期，未及时建立有效的管理制度；另一方面，由于中国城市商业银行受政府、大型国企操纵较多，严重影响了公司在治理结构和内控制度方面的完善，造成中国城市商业银行经营活动没有自主权，导致资产质量不高，盈利能力较低，未能实现稳步增长。

（三）治理机制不完善

中国城市商業银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理。地方政府、国有企业或国有控股企业对中国城市商业银行的参与过多，这样就造成地方政府一股独大，中国城市商业银行应该明确自身在社会经济发展中的人物和角色，以金融服务作为主要责任，保证当地政府正常的财政收入的同时实行可持续发展，这种可持续的发展模式是能够协调好政府、银行与企业之间的关系，保障金融市场的正常发展秩序，才能促进经济的可持续发展。

（四）管理创新能力不足

一般城市商业银行局限于网点的窗口服务，不能很好的照顾到那些未能及时到网点办理业务的顾客，管理创新能力不足对于体制改革和转型是不利的，一方面影响了体制改革创新的实施力度，另一方面其创新性会受到负面影响。

（五）产品创新能力有待提升

当前中国城市商业银行转型面临的形势是国家大力倡导“大众创业，万众创新”金融创新层出不穷，互联网金融迅猛发展，余额宝等非同业竞争日趋侵蚀银行利润，大大影响到了中国城市商业银行转型的利润。大多数城市商业银行存在产品品种单一，技术含量不高，产品的创新力度弱，业务范围狭小的问题，因此在面临空前的挑战和新的发展机遇，加上资本开放和利率市场化的推动下，实现中国城市商业银行转型体制改革和创新势在必行。

三、中国城市商业银行体制改革和创新的对策分析

（一）明确市场定位

我国规模大的城市商业银行与大型企业与优质客户之间已经形成了良好的业务关系，在行业服务质量上占明显优势。中国城市商业银行最初是以“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”为特色，但不乏有部分城市商业银行因为市场定位不准，盲目跟风而导致风险急剧增长的情况。

通过对城市商业银行成功经营经验的总结，城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行；为地方中小企业和市民当家理财；参与地方经济改革，为发展地方经济提供全面金融服务。利用当地条件，打造自身特色化产品，真正做到服务地方、服务中小企业、服务市民。

（二）强化网点转型绩效落实，实现产能提升

城市商业银行网点转型的重点环节在于提高业绩，加强销售环节，加强银行转型中的营销，特别是结合金融网点的实际情况，抓住城市商业银行网点转型的重点，特别是从“人”入手，围绕城市商业银行网点的人员加强绩效考核，优化城市商业银行网点入手，在考核方法上充分释放整个城市商业银行网点团队的活力，在绩效考核的导向下实现网点激励机制的升级，对于网点员工的工作积极性也是极大提升。

在外部高水准人才吸引力不足的现状，需要从内部提升潜力，这是实现产能提升的保障，在内部通过开展多层次的培训体系，特别是一些有效的竞赛活动，能够刺激员工的工作创新性，在创新中解决当前城市商业银行网点转型中存在的问题提高产能的途径也是多种多样的，特别是根据各个网点的区域特点、产品特点和客户情况，分季度开展业务活动，在行内形成积极的竞争氛围，提高城市商业银行的竞争力。

（三）建立科学有效的治理机制

城市商业银行在治理机制的转型上可以充分借鉴国外商业银行的内部管理经验，通过完善体系制度做到“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”，通过优化管控流程和工具，就需要不断完善银行的管控制度，在规范上对金融经营重点项目上加强对过程的辅导，特别是“过程指标、阶段经营指标”的构建上，调整营销的策略，往往能扩大业务营销的范围，优化治理机制的建设是一个循序渐进的过程，需要充分重视管控流程的优化，完善管控制度才能一点一策会审制度，提升管控水平才是城市商业银行顺利实现治理机制转型的关键所在。

（四）提升产品的创新能力

为了持续性发展，城市商业银行应该结合自身特点与市场定位实施差异化和特色化战略，加大产品的创新力度，使金融创新适应现代经济发展的需求，使用先进的投资技术，开发科学的投资策略，提高城市银行自身抗风险能力，打造属于自己的金融产品。

四、结语

通过以上的论述可以很清晰的看出城市商业银行在市场中有自身独有的优势，可以利用这些优点迅速的成长起来，同时也能带来很好的收益，但是这一切都是伴随着经济的持续发展的，对外部环境的依赖性很强，这样就制约了其在后续的发展，在当前经济开放的情况下，其缺点也很快的被放大，所以当前城市商业银行的发展已经是迫在眉睫了，需要自身和当地政府的高度关注才可以。本文在后面也列出了如何帮助其发展的改革措施，这样的情况下能否得到真的发展一切有赖于银行自身的努力。

（倪雯璟为指导老师）

参考文献

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