葫芦岛绥中县长丰村镇银行支农支小问题分析

邓飞

【摘要】长丰村镇银行作为重要的农村地区金融改革机构其中的一员，对于改善葫芦岛绥中县农村金融市场义不容辞。而支农支小业务开展好坏，不仅影响自身银行发展，更干系到无数小微企业和农户的融资需求，目前，长丰村镇银行与绥中县其他金融机构而言缺乏明显的竞争优势，并受到诸多内外部因素影响，支农支小业务仍有待完善，针对长丰村镇银行支农支小存在的问题，如何在满足小微企业和农户资金需求和农村经济发展需求的基础上，加强银行发展，是值得研究的重要课题。

【关键词】村镇银行 支农支小 问题现状及措施

一、長丰村镇银行简介

长丰村镇银行是由绥中农村商业银行发起成立，由中国银监会批准的农村金融机构，于2010年挂牌营业。2007年，国内3家村镇银行试点取得了理想成绩后，村镇银行成为了县域及以下地区金融改革深化的有效手段。长丰村镇银行的设立，除却营利目的外，还将大大缓解小微金融和农村金融的供需矛盾。目前，国内县域以下农村地区的金融市场问题依旧不容乐观，普遍存在层次扁平及结构单一的问题，各大银行并未将其作为重点市场目标，村镇银行的出现，大大完善了农村金融市场的供给侧结构，提高了对小微金融企业和农户的资金支持，并构建竞争性金融市场，摒弃传统农村商业银行对该地区金融市场的垄断，为其发展带来压力，而且，提供了民间资本正规运作渠道，解决当地金融市场秩序的隐患，与此同时，长丰村镇银行还有效贯彻落实了“支农支小”政策理念，在现有城乡结构体系下，绥中县金融改革速度和葫芦岛市存在明显差距，长丰村镇银行的设立，丰富了资金来源，有效缓解小微企业和农户融资难的问题，进一步加深农村金融改革。

二、长丰村镇银行支农支小现状

长丰村镇银行无论是对当地经济发展还是金融市场结构，均有明显的促进作用，自2010年挂牌营业以来，长丰村镇银行始终贯彻支农支小服务宗旨，大大加强小微企业和农户的金融服务宣传，增进银企之间的相互了解，截止至2017年12月底，长丰村镇银行各项存款余额为48387.36万元，较年初增加了2045.98万元，增幅约为4.2%，其中，储蓄存款为35938.92万元，约占存款总额的75.01%。各项贷款余额71794.16万元，较年初增加28136.20万元，增幅约为64.72%，其中，小微企业贷款余额为34724.11万元，约占50%，涉农贷款余额为61100.16万元，约占87%，农户贷款余额为36830.06万元，约占53%。符合小额分散原则。总体来看，长丰村镇银行基本落实支农支小策略，全年无重大违规违纪、差错等问题。

三、长丰村镇银行存在的问题

（一）潜在信用风险

基于支农支小目标的长丰村镇银行，信贷服务对象普遍缺乏有效抵押品或没有抵押品，难以对信贷违约后实行有效的强制措施，而且，对于畜牧、种植类农业产业，过于依赖疾病、天气等自然条件，缺乏良好的抗风险能力，若发生自然灾害，借款人很难履行还款责任。例如对比分析2015年至2017年夏季麦收特点，不难看出，天气因素和长丰村镇银行不良贷款率存在负相关性，2015年，绥中县麦收期间天气良好，收成中规中矩，2016年，绥中县机械顺利下地，收割麦籽后直接送往收粮所，产量比同期高出2.01%，2017年麦收期间，突然遭遇特大暴雨天气，产品比同期减少4%。2015年至2016年，长丰村镇银行次级不良贷款数额与产量各个时间的变化，呈现明显负相关性。

（二）信贷服务成本较高

长丰村镇银行作为合资企业，其运营首要目标为盈利性，成本是其盈利的关键影响因素之一，更可以体现长丰村镇银行支农支小中存在的问题，如金融机构运营成本中以经营费用占收入的比率作为衡量指标，且和机构规模呈反比，规模机构越小，则比率越大，国有商业银行的比率处于14%左右，大型股份制银行处于17%左右，农村商业银行处于25%左右，但长丰村镇银行的比率竟高达42%，这样高的收入费用率，将难以有助于长丰村镇银行形成规模效应，制约其可持续发展。因为长丰村镇银行总体规模较小，没有达到上市规模标准，也不能从股市中获取资本金补偿，且自身资金获取也有一定的问题，长丰村镇银行在大多时候均要被迫选择补充资本金渠道，而反观绥中县其他中农工建四大行，均有国家后备力量支持，能够通过同系统内协调运营资金、发行债券等手段解决资金问题。除此之外，长丰村镇银行部分机构并没有普及成本约束理念，缺乏良好的成本管理精细化程度和前瞻性规划，未能有效结合实际资金水平和市场运营环境约束资本扩张和调整业务经营。例如某分支机构为农户借贷业务，动辄需要几十公里路程，获取的收益与增加的支出不成正比，又如某分支机构要求对任意一个用户均要予以跟踪检查、贷前和贷后检查，对于繁忙和资金量较小的农户，将招致不满情绪。

四、长丰银行支农支小改进措施

（一）长丰村镇银行支农支小信贷服务离不开良好的组织管理框架，传统管理模式已经不适用于中小金融机构的发展

因资金规模和人员数量等客观因素，赋予了长丰村镇银行“船小好调头”的先天优势，各项管理机制将更加易于贯彻落实，具体相关机制的健全建议如下：

1.构建法人治理结构。长丰村镇银行需要结合自身实际情况，构建完善的法人治理结构，摒弃“只挂名不坐阵”的现象，充分发挥长丰村镇银行一级法人优势，提高任职资格，并严控准入机制；

2.优化中层晋升机制。长丰村镇银行可聘请有经验的银行业管理人才，并为其提供更多的晋升空间，大大降低“空降”对现有职工的消极影响；

3.打造优秀员工队伍。长丰村镇银行建立科学的培训机制，并引进高水平人才，充分发挥员工的工作积极性；

4.制定科学的管理制度。长丰村镇银行可结合实际情况，有针对性的制定职责分明的管理制度，健全各部门间的协作机制，确立董事会主导地位，营造公正的内控环境；

5.发挥监事会作用。长丰村镇银行要加大监督约束力度和披露透明度，对各大股东和广泛客户负责，提高长丰村镇银行的信任感和认知度；

6.贷款决策机制要原则性和灵活性并行。长丰村镇银行有资金自主支配权，可尽量不征求发起行意见，根据目标客户的实际情况选择不同的决策机制。

（二）强化风险管理

目前，绥中县其他金融机构将主要资金用于品牌和营销中，对长丰村镇银行造成了巨大的竞争压力，但评价支农支小信贷服务质量，并不在于帮助多少客户获得资金，而在于科学评估贷款顺利还款的几率，确保资金安全。针对长丰村镇银行的潜在信用风险及流动性管理问题，强化风险管理，应采取如下措施：

1.控制信用风险，秉承小额分散借贷原则，控制违约概率在较低水平范围内；

2.加强流动性管理，发挥自身定位优势，与农户、小微企业紧密联系在一起，提高储蓄吸收能力和资金使用效率，增强互信协作。