广西中越边境边民互市贸易中的金融创新研究

蒋吉德

一、前言

我国边境贸易包括边民互市贸易、边境小额贸易两种基本形式。边民互市贸易指边民在边境线20公里以内的，经政府批准开放的集市上，开展的限定金额以内的商品交换活动。目前，边民互市贸易已然成为我国对外贸易体系中的重要一环，在广西、云南、黑龙江等边境省份的对外经济交流与人民群众生活水平提升中发挥着不容小觑的作用。以云南省为例，2015年边民互市贸易规模首次突破100亿元，边民互市贸易总值占全省边境贸易总值的40%。随着边境贸易的日趋繁荣，边境金融也获得了显著的发展，不仅初步形成了完善的现代银行结算与融资服务体系，也建立起广泛的境内外支付网络，为边民互市贸易的长远发展提供了坚定的支持。同样值得关注的是边境贸易中的金融创新，多元化的金融创新推动了边民互市贸易的规模发展，为边民互市贸易的纵深发展提供了有力的金融支撑。

二、边民互市贸易中金融创新的项目

(一)金融政策创新

政策创新是其他项目创新的前提，只有具备了开放性、突破性的政策，边民互市贸易才能得到良好的发展与稳步的提升。在政策创新中，影响最大，效益最突出的莫过于中国人民银行南宁支行于2013年下发的《广西边境个人跨境贸易人民币结算业务管理办法》。早在2010年，中国人民银行就宣布广西区为中国跨境贸易中人民币结算的试点地区，2013年人民银行等11家部委共同印发《云南省、广西壮族自治区建设沿边金融综合改革试验区总体方案》，明确将跨境金融创新作为沿边金融综合改革的主线和核心内容，这些都为边民互市贸易进一步发展奠定了坚实的基础。就以广西东兴市为例，作为毗邻越南芒街市的边境城市，东兴实验区被明确为重点开发开放实验区，管理办法的推出，极大地便利边民间的互市贸易，不仅使得原先混乱的金融业务得到了规范，也有效降低了越南境内传统地摊银行结算所带来的风险，于中越边民而言，意义深远。管理办法出台后，东兴市边民互市贸易获得了长足的发展，截止到2016年，互市贸易总额已达122亿元。

(二)金融机制创新

目前，我国已经成为世界第二大经济体，经济总量仅次于美国，但人民币的国际化水平仍然很低，据国际清算银行2016年全球外汇交易份额显示，人民币仅占4%，远远低于美元、欧元、日币。在人民币的国际化发展中，边境贸易结算占据了非常重要的地位。长久以来，我国边境贸易结算体系都没有由银行系统完全掌控，就以东兴市为，负责人民币与越南盾之间汇兑市场汇率的是越南的地摊银行。地摊银行是一种专门从事人民币与越南盾之间现钞兑换业务的摊点，政府管理很难到位，不可避免会主张黑市交易现象，严重扰乱边境秩序，甚至存在大量制造假币的现象。为了规范边境交易，完善金融秩序，防城港市的金融机构在金融协会的牵头下，构建了统一的货币信息服务平台，统一汇率报价，为边民的互市贸易与结算提供了便利。在金融机制创新中，中国人民银行南宁支行也发挥着非常重要的作用，积极打造广西与周边国家，如东盟、南亚国家的跨境资金清算循环圈和投融资循环圈，规范、促进边境贸易与边民互市贸易发展。

(三)金融组织创新

金融组织创新也是当前边民互市贸易金融创新中的重要内容，主要表现在商业银行地方支行以及地方金融机构主动成立相应的金融扶持组织，来帮助边民更好地开展互市贸易。比如，边贸创业互助组。边民受限于受教育程度与文化水平，在互市贸易中存在着不少的问题，贸然接受金融产品，很容易出现资金安全问题。创业互助组的主要职责就是帮助边民与互市结算中心签订相应的融资协议，帮助边民理财，便于边民更好地理财，降低金融风险。不仅如此，创业互助组很多时候还扮演着中介的角色，既需要帮助边民拓展销售渠道，同时也要帮助收购商处理原材料收购难的问题。除了创业互助组以外，金融信用管理组也是金融组织创新中的重要内容。目前，越来越多的银行推出了针对边民互市贸易的产品，但边民受种种因素的限制，在金融产品的使用中存在着很大的风险，非常容易出现边民、银行、担保企业一损俱损的状态。金融信用管理组的主要职责就是突出信用管理，监督交易结束后的还款情况。

(四)金融服务创新

为了深入推进边境地区边民互市贸易的发展，使边民互市贸易惠及更多的边民，商业银行纷纷根据边民互市贸易的实际需要进行了多元化的金融产品与金融服务创新，并取得了相当不错的成效。金融服务创新主要体现在以下两点：首先，大力推出互市贸易卡等新兴金融产品。农行、工商、中行等银行纷纷推出互市贸易卡，如农业银行广西区分行推出的农行边民贴息贷款惠农卡，该卡仅限在广西东兴市边民互市贸易区内使用，贷款金额最高5万元，一次授信，循环使用，侧重中短期的融资功能。类似的还有中国银行推出的互市贸易联名卡，侧重的是快捷支付；其次，研发新型的网络信息系统。网上银行的迅猛发展对边民互市贸易中的金融创新提供了新的契机，一些商业银行依托于网络银行便捷的服务功能，开发了新型的金融服务产品，如中国工商银行广西区分行推出的“边贸通”系统，专门用于跨境汇款，以该系统作为汇款途径，不仅可以有效地降低汇款时间，对汇款的安全性也有着很好的保障。

三、边民互市贸易中金融创新存在的问题

(一)人民币认同度不高

近年来，随着我国经济的不断发展，人民币的国际化水平也获得了长足的提升，但离作为真正的国际货币仍然有很长一段要求。即使在于周边国家的边民互市贸易中，人民币同样存在着认同度不高的问题。在我国边民互市较为繁荣的地区，除了广西、云南针对东南亚的互市中，人民币有一定的认同度，特别是针对越南芒街市的互市，人民币可以直接购物消费中，东北、西北等地的边民互市中，人民币所发挥的作用仍然较小，占据的市场份额也相对较低。

(二)兑换机制不通畅

在边境贸易中，特别是边民互市贸易中，人民币与小币种之间的兑换是非常重要的内容，我国陆地接壤国共有14个，大多数维持着较为繁荣的边境贸易，如中俄边境贸易、中哈边境贸易、中越边境贸易、中缅边境贸易等，尽管边境贸易区众多，但真正实现人民币与小币种兑换机制的只有中越和中缅，根据国务院部署，广西东兴市以及云南瑞丽市被划分为全国重点开发开放区，广西东兴市可试行人民币与越南盾的特许兑换业务，但并未普及开来，且汇率形成机制缺乏必要的公信力。

(三)金融服务创新乏力

在边民互市贸易的金融创新中，金融服务创新居核心地位，地区金融机构金融服务创新进度是否跟得上边民互市贸易的发展速度直接关系到边民互市贸易的发展水平。目前，尽管中行、农行、工行等银行在部分边民互市贸易区已经纷纷开展了金融服务创新，但也要深刻认识到当前的金融服务创新相比于实际的金融服务需求而言，仍然有着很大的不足。传统的第三国转汇、现钞结算等在不少边境地区仍然盛行，而跨境贸易人民币结算试点实质上是国家政策主导的产物，与金融机构自身的创新有一定的区别。

(四)金融环境亟待改善

金融创新离不开良好的金融生态环境，比如完善的征信机制、良好的社会治安、优良的法治水平等。但作为边民互市贸易的边境地带，恰恰是金融生态环境较为恶化的地区。当前，边民互市贸易中广泛存在的以货易货、地摊银行、现钞交易等结算方式，不仅极不规范，而且容易引发各种犯罪事件，如洗钱、走私、贩毒等。不仅如此，尽管我国征信机制的建设已经日趋完善，但边境地区受征信机制建设仍然相当滞后，大量边贸企业以及边民信息尚没有录入征信机制中。

四、深入推进边民互市贸易金融创新的策略探讨

(一)推进金融服务体系建设

目前，边境金融机构所能提供的金融服务相比于边民互市贸易所需要的金融服务而言，仍然存在着较大的欠缺与不足，对此，需要深入推进金融服务体系建设。首先，对我国金融机构而言，需要继续贯彻落实走出去的一般方针，积极在毗邻边境国家开设分支机构，向边境毗邻国家的个人与企业提供完善的人民币清算服务；其次，针对当前金融产品与金融服务陈旧的现象，金融机构要积极做好内源性金融服务的创新工作，探索人民币海外代付等多项金融创新服务，为人民币国际化之路打好基础。

(二)加强跨境金融合作

边民互市贸易作为对两国边境人民互惠互利的贸易，需要两国政府乃至金融机构鼎力合作，如此，才能尽可能消除边民互市贸易中可能存在的各种障碍与壁垒。对此，我国需要积极与毗邻国家缔结支付结算协议，并且致力于签订额度更高同时时间更长本币互换协议，尽可能提升边境贸易中本币结算规模。同时，我国还要与毗邻国家在边境地区互设金融机构，就以中越边民贸易为例，东兴市需要在芒街市设立我国金融机构，同时芒街市也可以在我国境内设置越南金融机构。此外，我国金融机构还需要支持毗邻国家，如越南在我国境内金融机构内开设人民币结算账户，以深化金融合作作为金融创新的重点内容。

(三)完善金融环境

总体而言，我国当前边民互市贸易环境正处于历史上最好的阶段，但也要看到边民互市贸易中存在的问题，尤其是我国边境接壤地区均为欠发达国家，不少国家存在严重的政治经济社会问题，比如缅甸。由此导致的直接后果便是边境金融环境的恶化。对此，我国政府需要积极地与接壤国政府展开全方位、多层次合作，积极打击边境犯罪中容易出现的走私、藏毒、洗钱等犯罪活动，为金融环境的创设与优化打好基础。同时针对当前我国边境地带征信机制建设迟缓的现象，各金融机构以及人民银行需要深入落实边民、边贸企业的征信体制建设，将之纳入到我国征信体系中。

五、结语

对边民互市贸易而言，金融创新是非常基础的内容，金融创新所带来的金融组织发展，金融服务增加等都有助于边民互市贸易更好的开展，对此，我国政府需要积极引导金融创新，服务于边境贸易。

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