互联网保险今后会如何发展

陈柔

一、概述

随着经济的发展，人们消费观念的转变，保险行业也在不断发展。除了传统的财产保险和人身保险，保险公司为适应消费人群的需求推出了一系列创新型保险产品。高速发展的互联网技术，大数据、云计算等互联网技术和传统的保险产业相结合，从而诞生了“互联网保险”这种新的产业模式。近几年，各类互联网保险产品横空出世，如退货运费险、碎屏险等，有的属于鸡肋，有的却能够更好地满足消费者的需求。

在美国、英国等发达国家，由于经济比较发达和互联网普及程度高，互联网保险已被广大消费者接受。在中国，2005年4月，中国人保公司签售的国内第一张电子保单意味着第一次出现真正意义上的互联网保险。然而，中国互联网保险行业较现在发展迅速的众多电子商务而言，仍处于探索起步的阶段。因此，本文提出一个问题，即互联网保险今后会如何发展，随后从案例入手，分析其优缺点以及与传统行业进行比较。

二、分析

（一）案例分析

退货运费险是相对比较成熟的一种互联网保险。随着互联网技术的发展，网民规模日益增长，其庞大的规模给网购市场的发展提供了坚实的消费基础。退货运费险是在互联网购物飞速发展大背景下出现的新的险种，其有效地解决了网络购物过程中由于商品退货而产生的运费纠纷，能够消除买家对退货所产生的额外运费的顾虑，同时缓解卖方的压力。

退货运费险是2010年11月9日由华泰保险公司联合淘宝网推出的新型互联网保险，保险公司根据投保人提供的商品订单号对退货过程中产生的单程运费提供保险，该保险价格最低0.5元，平均不到0.7元，保障时期最多7天，理赔流程全程线上完成，保险金额5到18元不等。根据数据显示，退货运费险逐年增加，其也成为许多网上消费者的必选。

退货运费险是成功的，其原因有如下两个：一是顺应时代发展需要，满足大多数消费者需求；二是保险公司和第三方电子商务平台合作共赢，各取所需。平台增加了销量，保险公司推销了产品。

（二）互联网保险产品优势

对保险公司而言：

第一，降低保险成本。传统的保险公司主要依靠一定的人力来完成销售指标，经营成本一直居高不下。然而，互联网保险产品的最大优势是降低保险经营成本，使保险公司维持低成本运营。究其原因：一是互联网保险公司是在互联网上受理业务，通过计算机进行数据处理，这样可以避免大量人工劳动，能够大幅削减人工成本；二是互联网保险公司可以精简机构，使公司结构“扁平化”，甚至只需要一个总部机构就可以受理全国的业务，这当然能够减少很多运营成本。

第二，减少营业时间依赖。由于互联网的特性，在时间方面，互联网保险产品可以提供24小时的在线服务，可以在客户的非上班时间提供服务，这样既延长了服务时间，又提高了服务效率，有效地减少了传统保险产品对于营业时间的依赖。

对客户来说：

第一，减少信息不对称。信息不对称是指交易中的各人拥有的信息不同：掌握信息比较充分的人员往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员则处于比较不利的地位。信息不对称可能导致逆向选择。这种现象在传统保险产品的销售中经常发生。但是互联网保险可以较好地避免这点，通过网友公开评论来甄别保险产品的好坏。

第二，降低产品价格。随着互联网技术的普及和发展，互联网保险产品的价格比起传统保险产品有大幅度降低，最根本原因就是互联网保险产品使得保险公司降低了运营成本。

（三）互联网保险产品的问题

1.产品同质化严重。由于我国的互联网保险市场还不成熟，出于规避风险等因素，目前市场上主要的互联网保险产品有人身保险和财产保险两大类。这些产品中，有很多只是简单地将传统保险产品搬到网上去销售，真正具有互联网创新精神的产品很少，比如案例中提到的退货运费险算是相对比较成功的。在产品同质化的情况下，客户更倾向于选择品牌知名度较高的保险公司，以期获得更好的售后保障，从而使小型互联网保险公司难以存活。

2.相关法律、法规的缺失。互联网保险产品的发展非常迅速，很多产品的创新远远走在相关法律法规的前面。互联网保险产品作为一个新生事物，在这个领域存在着一定的监管真空，这是一个不可回避的事实。如“赏月险”“摇号险”“雾霾险”“贴条险”“股票跌停险”等这些披着“互联网保险产品”外衣的险种，违背了保险产品的“有可保利益”和“符合大数法则”这两大基本原则，它们已不能被称为“互联网保险产品”，而仅仅是保险公司制造的营销噱头。

（四）和传统保险的比较

1.保险责任。传统保险产品的保险责任一般大而全，一张传统保险产品的保单可以覆盖很多保险责任，相比之下，很多互联网保险产品的保险责任呈现碎片化的特点，一张互联网保险产品的保单可能只覆盖很小的一部分保险责任。

2.保险期限。传统保险产品以长期保险为主，如长期寿险、养老保险、长期健康险等，相比之下，互联网保险产品以短期保险为主，如旅游意外险等。

3.理赔流程。传统保险产品的理赔流程以线下理赔为主，其流程比较繁复，需要的时间比较长。相比之下，互联网保险产品的理赔流程以线上理赔为主，能够缩短相应的流程，节省比较多的时间，但也有可能带来逆向选择等道德风险。

三、结语

根据上述分析，总体来说互联网保险的发展是乐观的。

如今，互联网技术发展迅速，大数据、云计算等技术手段的应用使得及时了解客户的需求成为可能。而“退货运费险”在互联网技术的优势上能及时了解客户的需求。这款产品的特点是高频、小额、碎片化：高频指的是该产品的购买频次很高，购买高峰期达到每天几千万单；小额是指该产品的单价很低，每单最低价格不到一元，最高十几元；碎片化是指该产品只保障退货运费这一个场景，覆盖面很窄。

如果想要进一步发展互联网保险，应从以下几个方面入手：

第一，全面发展保险类别。保险公司可以从衣、食、住、行4个方面全面推广互联网保险，通过大数据等技术分析用户的基本需求，为消费者在消费过程中提供进一步的保障。

第二，突破传统保险束缚。大型保险公司可以将其传统保险网络化，被保险人可以在线提供相关文件来确定其保险利益，对于推出的创新型投资理财类保险可以设立淘宝网的评价功能；但是对于人身保险或者大额的财产保险仍设立营业厅，由专业人员签订合同。

第三，加强政府监管。互联网保险鱼龙混杂，很多网上信息难以甄别，因此互聯网保险得以全面普及的前提为政府的监管。传统的大型保险公司，如平安、人保等通过基本审核可以在互联网上进行保险交易；但是对于小公司，应该禁止和限制其销售在线保险。

（作者单位为浙江大学城市学院）