莫让经济利益荒芜了惠农之路

【摘要】我在邮储银行的一个县域支行实习时，发现本该以农村贷款业务为重点的三农金融部门，基于风险、劳动成本、贷后管理压力、收益性稳定性长期性等因素考虑，转向大力发展消费贷款。本文对银行业务定位出现偏差，过多考虑自身经济利益，忽略惠农发展这一实际情况提出个人见解。

【关键词】三农金融 发展定位 惠农之路

一、前言

大学生积极认真的参加社会实践、实习活动不但能提升自身素质，找出自身状况与社会实际需求的差距，还能为毕业后求职确定比较明确的目标，并以目标为提前进行知识和能力的补充，为将来离校求职尽快适应社会提供软着陆，也为个人尽快的发展奠定较好的基础。

本人系东北师大商学院学生，本着以上出发点，去年暑期通过老师介绍在邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）某县级支行个做了近两个月的实习，因以前在工商银行的个人金融部门也做过实习，所以这次选择了个人贷款部门。

二、在邮储银行实习期间发现该行发展业务中定位出现偏差

我实习的这个部门在邮储银行内部称作三农金融业务部。因银行工作人员都有自己的业务工号，信贷系统要用工号登录才能做业务，而银行业务多涉及资金及数据安全，所以业务主管分配我协助一些客户经理做业务受理及档案材料整理工作，在业务受理和档案整理过程中我发现该支行消费类贷款业务即一手房、二手房、车贷合计业务量占到了受理业务总量的80%以上，在来该行之前对邮储银行的发展、服务方向等基本情况也补了一些课，按邮储银行官网介绍，该行为大型零售银行，定位于服务中小企业、服务“三农”，我所实习的部门“三农金融业务部“的名称也是源于邮储银行服务三农的这一定位，即该行应该为”农业、农村、农民“提供金融惠农服务，从支行业务量体现应该是涉农或小微企业这类的经营贷款占主导地位，而不应该是房贷、车贷这类消费类贷款业务，说白了该行在发展中业务种类如果按业务量来统计的话与其自我定位产生了偏差，出现了本末倒置的现象。

三、三农金融部门发展业务中定位出现偏差的原因

为什么三农金融部门却没有做更多的三农金融业务呢？通过和多名不同岗位的信贷人员交谈得知原因如下：

（一）资金风险的原因

涉农的贷款多为联保形式的信用担保贷款，该业务违约后造成的资金风险较高，而消费类贷款业务因有车辆、房产抵押违约造成的资金风险相对低很多。

（二）管理压力的原因

涉农贷款一年内有多次贷后检查，而消费类业务检查密度却要低很多。贷后的逾期情况消费类贷款也要好于涉农类贷款，所以消费类贷款的后期管理压力也较低。

（三）劳动成本的原因

从单笔放款金额来比较消费类贷款远大于涉农贷款，经过对该行受理的客户材料统计一笔车贷最低为3万元，与农户贷款金额差不多，但3万元车贷极少只有不到10%，8-10万元左右的車贷居多约80%，还有一部分车贷金额是10几万元或几十万元的约10%，若按单笔车贷金额9万元计算，一笔车贷金额是一笔农户贷款金额的3倍，房贷少则20几万多则40万50万甚至更高，保守估算一笔贷款金额至少是一笔农户贷款金额的10倍，简单的说做1笔车贷相当于3笔农户贷款，做1笔房贷就相当于10笔农户贷款，所以消费类贷款的劳动成本比涉农贷款要低很多。

（四）收益稳定性长期性的原因

虽然涉农的贷款业务利率高于消费利率一些，但涉农贷款的期限都只有1年，车贷绝大多数贷款期限是3年，房贷贷款期限为10年-30年，从收益角度对比涉农贷与消费类贷款，涉农贷款要因期限短要长期不懈的经营，才能保证收益，而消费类贷款一年的做的业务至少能保证有3年的收益，甚至30年的收益，收益稳定且周期非常长。

从资金风险、后期管理、劳动成本、收益的稳定性长期性等诸多因素考虑，三农金融业务部不太做涉农业务，而是乐此不疲的努力发展消费类业务，也就不难理解了。

四、三农金融部门努力发展消费类业务貌似无可厚非实与国家金融战略不符

作为商业银行貌似做任何贷款都无可厚非，但国家对金融企业的布局是有宏观的考虑和安排的，各家金融机构各有使命，也应该是各负其责的。邮政储蓄银行资产规模仅次于工、农、中、建、四大商业银行，位居国有银行第五位，其邮政原有全国化的网络优势是其他商业银行所不具备的，国有化的邮政品牌及信誉也有着与生俱来的市场优势，纵观四大行之外的其他商业银行或金融机构均很难与之匹敌。成立时间仅短短几年，却已收益斐然，其迅猛的发展完全得益于以上诸多优势，国家也是看中了他的优势情况，成立之初即对邮储银行定位为充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提升基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。但从我实习的县域支行看，目前的三农金融经营基本放弃了农村、农业和农民，而是大力进攻城市消费市场，与其他商业银不但没行形成互补关系，反而形成了互抢的关系，这与国家农村金融战略是不相符的。

五、三农金融部门大面积发生定位偏离对农村经济发展及其不利

如果这以上情况是我实习所在支行的个案情况也就罢了，但通过了解及内部业务报表资料显示这种发展想法绝不是单纯一个支行的情况，而是该支行所在地区乃至该支行所在省份的普遍情况，其他省份未做过调查无法定论，起码该省县域支行的发展都与服务三农这一定位发生了偏离，大面积的支行偏离后无论是银行贷款资金分配还是人力、物力资源分配都会被消费类业务大量占用。涉农贷款诸多资源被挤占后，业务发展动力明显不足。使国家对农村金融布局的效能及农户个人需求红利都打了折扣。若全国的其他省份也都出现这种占着服务三农名却不做服务三农事的情况，不言而喻对于农村长远经济发展是极其不利的。

六、莫忘初心、大行归位莫让经济利益荒芜了惠农之路

我们是农业大国，国家把支持三农发展的任务交给邮储银行是极大的信任，邮储银行应该发挥服务三农的金融航母作用，莫忘初心，在发展中承载起支持三农金融的使命，为助力社会主义新农村建设真正起到国有大银行的作用，在考虑银行自身经济效益的同时，也多考虑下社会效益，尽快大行归为，在服务三农这条惠农之路上引领同业，莫让经济利益荒芜了惠农之路。

参考文献

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作者简介：王驰（1997-），女，吉林长春人，研究方向：会计、金融方向。