浅析中小企业融资困难的原因及对策

王彦懿

摘要：中小企业在我国的社会经济发展中有着十分重要的意义，我国企业的规模绝大部分都是中小企业。作为一名高中学生，我通过老师课堂上的讲解与相关资料的收集研究，认为我国中小企业在发展过程中需要资金的支撑，但是现阶段仍然存在着融资困难的现状。本文重点分析了中小企业融资困难的原因，并且提出了相应的解决对策。

关键词：中小企业；融资困难；原因；对策

一、中小企业融资困难的原因

我通过老师课上的分析与自身对相关资料研究发现，中小企业融资困难的原因主要体现在三方面。

（一）中小企业自身原因

很多中小企业在发展的前期阶段，都具有缺乏技术人员、资金短缺、规模不大等问题，并且在管理层面上也存在不足，从而导致银行金融机构不愿意将贷款服务提供给中小企业。因此，中小企业在开拓市场以及贷款融资的过程中存在困难，在财务统计方面企业的经济收益与运作的过程中缺乏秩序。中小企业在进行贷款的过程中，需要将资产担保凭证提供给银行金融机构。中小企业在目前仍然处于发展阶段，缺乏资金抵押能力，从而导致了中小企业贷款融资困难的问题。中小企业往往有意地占用银行借贷资金，导致企业出现了信用的危机。例如，中小企业通过资金借贷偿还拖延时间、前期定金的预约支付、合同造假等形式拖欠银行的资金，甚至私吞银行的借贷资金。中小企业有意行为导致的信用危机，这使银行金融机构限制了向中小企业借贷资金的额度。中小企业所具备的信用风险主要包括内外两部分原因。内部原因主要是中小企业缺乏完善的管理制度，销售与财务两方面工作没有进行良好的沟通。外部原因主要是因为企业未能及时的根据银行的相关制度与规定进行贷款的偿还，无法解决经营贸易纠纷。中小企业所产生的信用风险，导致银行等金融机构无法信任中小企业，从而很难向中小企业提供资金借贷服务。

（二）银行金融机构原因

我国国有银行在近年来实行了体制改革，上层银行金融机构对基层银行向企业借贷审批具有一定的决定权，并且减少了地方商业银行网点。此外，中小企业在进行贷款的过程中，审批程序格外严格，有着非常繁琐的步骤，必须根据相关规定进行逐步审核，耗费了大量的物力与人力。中小企业在进行贷款活动的过程中，往往很难办下银行贷款，导致很多基层银行无法有效地向中小企业提供贷款服务。很多中小企业所开发的新型商品具有非常大的发展空间，会带来十分可观的经济收益。但是银行相关工作者缺乏职业素养，无法对市场进行有效的评估，没有清楚的认识到中小企业未来的发展潜力。中小企业很难获得银行金融机构所提供的贷款服务，只能够获取民间风险投资与金融机构的认可。相较于大型企业，中小企业经济收益不高，并且规模不大，银行在向中小企业提供贷款服务的过程中，会对相关费用问题以及经营成本进行考量。因此，很多银行金融机构不会将资金借贷给中小企业。

（三）社会政府原因

现阶段，人们普遍的理财意识仍然过于传统。在中小企业融资过程中，人们往往不愿意投资，担心产生金融风险。中小企业往往不具备上市公司的要求，规模不大，无法通过发行股票来融资，并且通过债券进行融资也并不现实。因此，中小企业在融资过程中，只能在国有银行进行贷款。目前社会上缺乏借贷风险担保部门，缺乏完善的担保机制，银行在向中小企业提供贷款服务的过程中仍然采取固定资产抵押的方式来进行担保，没有综合的考量中小企业的信誉、项目发展前景、企业发展潜力等诸多方面的情况。社会上存在的第三方担保不具备健全的法律监管，很多非法担保机构成立高利贷贷款形式，导致很多中小企业由于欠款最终倒闭。

二、中小企业融资困难的解决对策

作为一名高中学生，我通过自身的学习分析以及向老师请教，认为中小企业融资困难的解决对策主要包含以下几方面：

（一）中小企业自身方面

中小企业需要在内部构建完善的管理机制，应当树立诚实守信的社会良好形象，使企业会计信息具备完整性与真实性，使企业资产质量得到有效的提升，使抵押资产担保能够生效。并且必须配备完善的企业管理规章制度，使企业的管理义务得到履行。中小企业必须具备风险防范意识，应当构建预警防范意外地信用风险。中小企业在运作的过程中。需要谨守法律法规，不能在银行借贷过程中钻法律空子，需要在经营的过程中诚实守信，降低自身的信用危机。

（二）银行金融机构方面

银行应当构建独立的审查机制，应当对中小相关信息进行充分的掌握。独立审查机制主要针对数额较小的资金借贷，需要简化操作流程。基层银行机构应当具备审批中小企业贷款的权利，使款项能够及时的发放到中小企业的手中。需要提升银行工作者的职业素养，提升相关工作者对新型项目具备认知度。对于项目贷款的风险需要构筑损失率的公式，运用资金上的盈利来弥补亏损，使基层商业银行取得持续稳定的发展。针对中小企业的贷款，银行金融机构需要构建专门的管理机制与负责部门，转变傳统根据行政区进行分行与总行划分的关系。应当通过社会中的中介机构来评定中小企业信用，使银行的流程得以简化，能够大量的节省财力、物力，使中小企业和银行具备紧密的关联。

（三）社会领域共同推进

应当有效拓展中小企业融资渠道，构建完善的融资机制，规范化民间融资形式，政府出面进行监督，使社会融资的各个途径具备一定的合法性，杜绝企业金融风险的出现，完善担保机制。企业的账款与存货可以成为担保条件，应当为具有发展前景的企业带来全额担保和部分担保，保险公司可以成为中小企业的担保机构，可以设立担保险等保险体系。需要学习西方发达国家的先进经验，构建中小企业评级体系，建设信用数据库。通过司法手段，使信用数据库具备法律效力，共享信息资源。通过合理的方式来评判中小企业的信誉度，政府方面加强监督，促进银行企业的有效合作，对中小企业进行大力的扶持。

结语

作为一名高中生，我通过自身的学习研究认为，想要有效解决中小企业融资困难等问题，需要多方面共同努力，在政策法律的支撑下，为中小企业构建良好的融资环境，使中小企业取得良好的发展。

参考文献：

[1]茅盈盈.浅析中小企业融资存在的问题及对策[J].中国集体经济，2016（06）：75-76.

[2]成晓彤.浅析我国中小企业融资困难的原因及解决对策[J].财经界（学术版），2016（13）：108-109.

[3]刘冬莉.浅析中小企业融资难的原因及对策[J].时代金融，2017（27）：115+121.