香港保险优势与风险研究

董和娟

摘 要： 内地赴港买保险有很多好处，也有一些弊端。内地和香港由于经济、文化、习惯等不同，保险合同和保监相关规定也会有些细微出入，这就要求内地投保人在签署保险合同前，谨慎对比选择，提前做好投保方面的各项准备。

关键词： 优势；香港保险；保险利润

【中图分类号】 F84 【文献标识码】 A 【文章编号】 2236-1879（2018）11-0161-01

1香港保险的优势

1.1产品种类丰富。

首先，香港保险保障范围广。以英国保诚（香港）和泰康人寿在意外险险种为例，泰康的保障范围明显小于保诚，例如：当发生暴乱或民事骚乱的意外也属于保诚赔付范围：保诚还提供登山意外保险，其保障内容含装备遗失、费用津贴以及疫苗保障等。但是国内意外险将爬山等活动列入高风险，属于免责条款。

其次，香港保险注重细分人群和细分产品，同时关注高端人才，产品注重人性化。保诚对注会师、牙医、工程师等高端人才单独提供意外险；送些人购买力强，综合水平高，健康、理财和保险意识相对于其他普通人来说较强。而且，考虑到这类人群的信誉度较高，如果投保人失业，还能豁免以后的保费……比较下来，香港寿险公司为了满足不同目标群体的需求，还将健康险及意外险市场做了产品细分。

1.2费率低，保费便宜且保额高。

保险利润会关乎到准备金的精算，故内地保险企业更注重保费规模最大化，将其作为年度规划重要考核；但是，香港保险公司若想抬高保费上限，即使符合法律规定的偿付能力充足率，也必须向保险监督处提交请示，进行财务风险状况评估再给答复。这样可以规范保险公司，遥免用低价赚取保费而欠缺赔付和服务，避免扰乱市场。

香港保费相对便宜，还因为：①内地居民平均寿命78岁，而香港人为85岁，从统计学来看，香港居民寿命相对较长、死亡率相对低按照预期生命表精算得出风险保费就低，所以香港终身寿险和重疾险保费价格低；同理，养老金保险则较贵。②由于香港保险代理人的首年佣金比较高，所以投保人首年保费的现金价值就比较低，保费就便宜。⑨管理费用差异：内地企业所得税、代理人缴税等税赋高于香港，且人均投保率低运营成本过高，从而使得肉地保险公司管理成本更高。

1.3重疾保障范围广。

香港普遍比国内保险保障范围广：①香港保险涵盖的重疾种类多：香港重大疾病保险产品保障的疾病种类一般在60种以上，例如英国保诚的“危疾终身加倍保”保障疾病多运105种，有些产品甚至可保障获赔7次；而国内的重疾种类通常只有4（T60种，大部分产品还没有轻症赔付保障，且一次性赔付后保险合同就终止。②内地和香港重疾条款的一部分差异：原位癌：国内重疾产品的条款中，普遍不含原位癌，癌症只赔付恶性肿瘤，除非单独购买承保原位癌的产品，比如平安“抗癌卫士医疗保险”。艾滋病：内地的保障中，涉及艾滋病的、或在患重疾期间感染艾滋病的，一律属于免责条款，不可赔偿。但香港保险条款中载明，由于输血导致患艾滋病可赔偿。

“不再异议”条款：香港保单生效2年后，除投保人恶意欺诈以及不缴保外，保险公司不得对投保人当初提交的资料提出异议。即如果投保人疏忽等原因未能如实提供健康状况，保险公司应在两年内尽快核实査证，时效时间只有2年。该条款保护了投保人利益。但内地保险公司无此条款。

1.4投资收化局。

内地为了保证投资安全，保监会严格限制内地保险公司的投资方向和领域，以前内地寿险预定利率一直限制在2.5%以下，直到2013年才轻微上调至3.5%（年化复利）。而香港是开放利率，投资区域全球化，可根据公司盈利水平进行分红。一些保险集团的总部在西方发达国家，可将世界各地的投保资金汇集到总部进行整体投资运作，投资的领域比内地保险公司广阔，投资经理更为专业、风险控制力强。香港平均投资收益率约7%，长期持有储蓄分红险收益约6%-9%，有时甚至高达20%，此外分红保单还附加每年现金红利或基金结余，红利为0%-30%。由于这些优势，香港投资型保险产品也极大地吸引了内地投资者。

1.5理赔方便。

香港拒赔情况很少，只要案件与保单吻合且资料齐全，即可享受赔付。主要是由于香港技术先进，以及整个化会诚信度好，当地保险公司、医生、客户王方彼此间信任程度高。内地和香港申请理賠的资料都是保单原件、申请表、就诊单据、身份证明等。虽然香港需邮寄资料，但是它结案后还会将这些原件再寄还投保人，便于客户后续办理内地医保报销。然而国内保险公司是不会给客户退还原件的。香港保险公司考虑到近几年内地居民赴港买保险数量增多，因此在内地的定点合作医院也越来越多。其中友邦、保诚、安盛这家保险公司在内地的指定医院较多，保诚保险从2016年4月起在内地的选定医院有1328家友邦保险12口家。其中大部分是兰甲医院，在北上广深等一线城市也有美华、和睦家等私家医院。

1.6对冲风险。

内地很多高净值客户利用储蓄类保单对冲贬值风险、分散投资。香港保险投保时是以港币或美元来计量，能抵抗人民币贬值带来亏损。港币贬值，则就要考虑到买港币的重疾和分紅险会干扰到长期红利收益；美元近期走强，短期看配置美元资产是个好的选择。那么对于长期理财产品来说，人民币、港币、美元按一定比例多重配置比较好。

1.7配置境外资产。

内地《外汇管理条例》规定，外汇兑换不得超过5万美元/人/年，投资者若有意投资美元资产，可以到香港买保险，达到避税避债，转移投资保护的目的。保护投保人的投保信息，是保险公司的义务，保险产品的隐私保密度较高，因此高端客户可在保密情况下将部分资产安全转移到境外，还可利用保费和保额的杠杆将资产放大。同时，香港不存在资本増值税和遗产税，客户在香港购买的人寿产品、分红产品所得的赔偿额或收益，无需缴纳遗产税和个人所得税的。香港“保险权大于债权”，即使被保人破产清算，其保险产品也不会被拿去偿还债务。

2香港保险的劣势

香港和内地不同，香港保险特点是“严进宽出”，即投保时手续复杂、严格，仔细筛选每一个投保人或被保险人是否存在承保风险；而理赔时比较宽松，尽力给客户提供便捷和保证效率。这也使得内地居民赴港买保险不那么便利；1.必须投保人本人亲自赴港办理，填写相关承保资料和签署文件，并进行录音录像报备。投保人不仅要办理赴港出入境相关手续，而且，如果是为7岁上的儿童购买保险，还需提供学生手册和成绩单等证明资料。2.由于内地实行外汇管制，首次缴纳保费，最好在香港银行有开户比较方便。

参考文献

[1] 周腾辉.香港和内地人身险产品比较及差别分析[D].浙江工商大学，2015.

[2] 张洪涛.保险学[M].北京：中国人民大学出版社，2008.

[3] 刘春江，王欢.风险管理与保险原理[M].北京：中国人民大学出版社，2010.