西部省份需大力发展人身险业务

闫丽婷

我国保险业起步较晚、基础较弱，尽管近些年发展取得一定成就，但与经济发展要求相比仍存在很大差距，依然处于发展的初级阶段。党中央、国务院对保险业的发展高度重视，支持保险业发展的力度不断加大，通过政策、立法，对保险行业规范发展加以引导，为其营造了良好的市场环境。尤其自16年以来，一再强调保险作为社会保障体系重要支柱的功能，以及在脱贫攻坚战、“一带一路”中所发挥的重要作用。

宁夏作为地处西部的内陆省份、少数民族地区，截止2017年末的人身险公司主体仅有13 家，保费规模位列 36 个统计省份和地区的第 34 名，当地市场份额主要集中在排名前三的保险机构，在宁夏人身险业务发展不充分、发展不平衡的现状下，大力度发展人身险，即是对现有保险保障体系的进一步充实更是完善社会保障体系、打好扶贫攻坚战、支持“一带一路”的积极尝试。

1 为社会养老保障体系建设贡献力量

发展商业养老保险有助于应对人口老龄化趋势和就业形态新变化，进一步保障和改善民生，促进社会和谐稳定，在宁夏发展商业养老保险，符合国家政策导向，顺应宁夏人口结构老龄化的趋势，有助于促进实体经济的发展。

在养老保障制度方面，继2014年国务院发布一系列支持发展商业养老保险的意见以来，宁夏当地也紧跟国家政策，于2017年1月发布《宁夏保险业发展“十三五”规划纲要》，明确把商业保险建成社会保障体系的重要支柱，规划在多个方面力促全区老年人老有所养、老有所学、老有所乐、老有所为，并且有试点的开展住房反向抵押养老保险、商业保险公司经办基本医保服务。

在宁夏人口结构方面，截至2017年底，宁夏65岁以上户籍老年人口58.03万人，占户籍总人口的8.51%。预计到“十三五”末，全区65周岁以上老年人口将达到70万人左右，占总人口比提升到10%左右。老龄化程度逐渐升高，亟待完善第三支柱建设，引入保险机构承担一定的社会职能，提升供给水平，促进社会和谐稳定。

在促进实体经济的发展方面，养老金属于长期稳定资金，适于投向一带一路等重大的基础设施建设以及棚户区改造、新型城镇化建设等重大项目和扶贫、养老等民生工程；保险资金应用的渠道比较宽泛，可以采取股权投资、债券投资等形式来投资实体企业，来有效的降低实体企业的负债成本，提升企业的效益。

2 为保险行业“扶贫攻坚”探索方向

党的十八大以来，党中央、国务院把脱贫攻坚摆到治国理政的突出位置，近几年，尽管脱贫攻坚在不断深入，但因病致贫、因病返贫的比例不降反升，仍然是导致农村贫困人口致贫的主要原因。

宁夏地处我国西部地区，是少数民族聚居区，也是典型的欠发达省区。其中，位于南部地带的西海固地区是国家14个集中连片特困地区之一，也是被习近平总书记深切关注，称为“苦瘠甲天下”的贫瘠地区。近年来，宁夏扶贫工作取得显著成绩，但仍有15万户建档立卡贫困户、58万建档立卡贫困人口，且每年因病、因残致贫高达4万余户，每年因病、因灾、因意外再次返贫的人口也高达1万余户。随着较易脱贫的人口逐步完成脱贫，扶贫开发工作迈入“深水区”，如何解决剩余贫困人口的脱贫问题，成为脱贫攻坚工程的重点。

宁夏在政府扶贫资源有限、贫困人口规模仍较大的情况下，勇于探索，推出“脱贫保”产品，通过制定一揽子保险计划，增强贫困人口抵御风险的能力。同时，宁夏作为全国首个实行“扶贫+保险”全覆盖的省份，在2016年6月17日召开的全国金融扶贫电视电话会议上，得到了国务院的高度重视，汪洋副总理批示：“希望保监会推广宁夏的经验，也希望能与建档立卡人口进一步对接”。

在宁夏扶贫工作已进入攻艰克难的阶段，适时加大力度发展人身险业务一则响应国家扶贫攻坚战略的贯彻落实。二则在已有扶贫经验的基础上，依托互联互通的医疗资源（银川作为全国互联网医院基地，入驻有17家医院，可与其合作，依托线上+线下的服务便捷优势，将优质医疗资源下沉至贫困地区的乡镇、村，提升基层医疗服务水平），有助于建立多层次的保险服务组织体系，并不断进行产品与服务的持续开发，为保险行业“扶贫攻坚”探索方向。

3 为“一带一路”重大战略保驾护航

宁夏作为“一带一路”的战略节点省份，是国家向西开放的窗口，具备鲜明的区位优势、开放优势、能源优势，充分发挥以上优势，推进宁夏内陆开放型经济试验区建设，是宁夏在“一带一路”建设战略中的定位。在宁夏大力发展人身险业务，符合战略定位，有助于发挥宁夏地区的一系列优势，以保险功能的效用最大化支撑“一带一路”战略的实施。

区位优势：宁夏地处新欧亚大陆桥国内段中间位置，对内联接中国东西部，对外通往中亚西亚，目前已成为“一带一路”沿线阿拉伯国家“向东看”和中国“向西走”的新窗口与新平台，是推进宁夏内陆开放型经济试验区的重要平台。

開放优势：1、对外开放载体日益完善。2012年9月国家批准宁夏建设内陆开放型经济试验区，赋予宁夏先行先试的政策。2013年12月银川综合保税区正式封关运营，作为宁夏深化改革的试验田和扩大开放的重要窗口。2、对外开放通道不断健全。宁夏抢抓“一带一路”建设机遇，充分发挥向西开放的独特优势，构建陆上、空中、网上丝绸之路，以内通外联的立体化开放通道，将宁夏与世界更加紧密地联系起来。

能源优势：打造成为国家重要的能源化工基地，是推进宁夏内陆开放型经济试验区战略定位之一，目前以煤化工为代表的宁东能源化工基地正在崛起，国家“西气东输”5条管线横穿宁夏，在承接中东、中亚油气加工转化方面有一定的优势。

基于以上优势，宁夏具备大力发展人身险业务的契机，可针对沿线国家的风险特点，为“走出去”的企业提供风险咨询服务，加强对“一带一路”沿线国家和地区的政策及形势研判，切实做好风险管控，并为境外务工人员提供更加全面的保障，为“走出去”企业减轻后顾之忧；在加强与中东、中亚等地区在石油、天然气、煤炭和新能源等方面的国际合作中，可配套提供意外险、健康险等产品及服务，进一步提供完备的保障；在一带一路沿线国家构建保险服务网络，加快建设海外承保、理赔作业、救援等境外服务网络，为服务“一带一路”建设提供有效网络依托，加强国际合作，推进保险业国际化。