Metromile：更公平的车险

晓保

Metromile是2011年在美国旧金山成立的一家汽车保险机构。在传统汽车保险中，无论你开车多或少，所交的汽车保费是固定不变的，这对于那些开车少的人明显不够公平。根据Metromile提供的数据，65%的车主都支付了过高的保费以补贴少数开车最多的人。Metromile提供的是按里程收费的汽车保险，以改变传统的固定收费模式，让开车少的人支付更少的保费，实现里程维度上的个性化定价。

Metromile模式

Metromile提供的车险由基础费用和按里程变动费用两部分组成，其计算公式为：每月保费总额=每月基础保费+每月行车里程×单位里程保费。其中，基础保费和单位里程保费会根据不同车主的情况有所不同（例如年龄、车型、驾车历史等），基础保费一般在15-40美元之间，按里程计费的部分一般是2-6美分/英里（1英里=1.609344公里）。Metromile还设置了保费上限，当日里程数超过150英里（华盛顿地区是250英里）时，超过的部分不需要再多交保费。

之所以能够实现按里程计算保费，源于物联网等信息技术的应用。车主需要安装一个由Metromile免费提供的OBD设备Metromile Pulse，以計算每次出行的里程数。配合手机APP，Metromile还能为车主提供更多的智能服务，例如最优的导航线路、查看油耗情况、检测汽车健康状况、汽车定位、一键寻找附近修车公司、贴条警示等服务，并且每月会通过短信或者邮件对车主的相关数据进行总结。

Metromile模式的创新意义

Metromile的创新在于利用最新的物联网技术，突破了传统汽车保险保费固定的模式，为不同的人群提供了定制化的选择。其本质上是将具有不同风险的人群（这里指不同行驶里程的车主）进行了按里程的细分，并量身定制相应的保险计划。

这种转换带来了几方面的影响：

一是让每个人可以根据自己的风险情况（里程的多少）更加公平的支付保费，从而使开车少的人节省保费支出，不过也意味着行车里程高的人会多支付保费。根据Metromile给出的数据，对于每年行驶8000英里的车主来说，平均可以节省424美元的保险费用支出。

二是这种保险模式也会刺激人们更少地开车。Metromile的一项分析显示，在加入按里程付费的保险计划后，整体上看，有54%的车主减少了行车里程，日均里程超过20英里的车主有高达80%减少了行车里程，行车里程的减少也降低了整体车险发生的概率。

三是这种“按量计费”的模式更能适应一些碎片化的场景，而这些场景的出现又往往与互联网的发展有很大关系。

Metromile模式补充传统车险盲区

随着Uber等打车软件的风行，移动出行市场快速发展，不过也随之带来了新的保险问题。

一方面，在得知私家车主成为Uber的司机后，由于风险大大增加，传统保险公司大都不再愿意为其提供汽车保险服务，因此即使是车主个人使用时间，其保险也存在缺位的情况。部分车主为了避免这种情况，通常选择隐瞒其为Uber提供服务的事实。

另一方面，而Uber本身针对以上车主保险服务缺位的状况，并没有给予解决方案，反而出于自身考虑拒绝为一些模糊地带提供保险保障。私家车为Uber服务时，其行车过程中可以分为几个不同的时段：

个人使用：车主关闭Uber APP，不为其服务的时间段；

第一时段：车主打开Uber APP，但还没有匹配到乘客的时间段；

第二时段：车主打开Uber APP，同时已经匹配到乘客的时间段；

第三时段：车主打开Uber APP，乘客上车以及到下车的时间段。

其中，第一时段处于模糊区域。早在2013年，一位注册为Uber司机的私家车主在旧金山发生车祸，造成一名路人死亡。司机当时已经打开了Uber的手机客户端，正在等待Uber公司派活，但车上还没有移动出行的乘客。Uber公司辩解称，这名司机当时的状态没有保险来保障，因为从技术上来看这名司机当时尚未给Uber公司提供服务，Uber不应承担相关责任，第一时段实际上成为了保险的盲区（从2014年7月1日开始，美国加利福尼亚开始实施全新的移动出行服务保险政策，按照新规Uber和其他移动出行公司也必须为第一时段购买第三方责任险）。

这种新场景的出现使传统的保险服务很难覆盖，Metromile则可以很好地适应这一新情况。2015年1月29日，Uber宣布与Metromile签订协议，为其平台服务的司机提供基于行驶里程的汽车保险服务。在车主的个人使用和第一时段的范围内，按照行驶里程购买Metromile提供的保险服务，在第二和第三时段则享受Uber提供的商业保险服务。

此外，由于互联网能够实现更加高效、低成本的信息交互，能够更好地应对小额赔付这种长尾市场，既降低了传统保险公司的管理成本，也提高了消费者的用户体验。借助于社交网络等传播力更强的互联网工具，保险产品销售的成本也能够大幅降低。