网络金融发展的必然性、隐藏的问题与应对之策

周玲玲

【摘要】现如今，随着电子商务和互联网企业的迅速崛起，以互联网技术与金融融合而形成的网络金融行业已经得到了迅猛的发展，这种跨行业的融合和创新是时代发展的必然趋势，其以交易的便捷化、投资借贷低门槛化、金融服务大众化等特征，得到了人们广泛的应用，但是其在不断发展壮大的过程中也暴露出了一些不足，例如网络金融交易环境安全性欠缺，市场规范和监管力度不够，网络金融产品单一，创新力度不够，网络金融交易中人们安全意识薄弱等，这些问题将会严重制约其发展的步伐。因此，本文首先结合网络金融的发展现状分析其发展的必然性，并分析其存在的优势和隐藏的不足之处，与此同时，对其存在的问题提出相应的解决对策。

【关键词】网络金融；必然性；问题；对策

随着信息技术的飞跃发展，互联网技术已经得到了全面的普及，并正在悄悄地改变着人们的生活，我们进入了“物联网+”时代，现如今，网络金融在各个领域都有着广泛应用，首先为人们生活带来了极大的便利，人们出门不用携带现金，一部手机，淘宝、京东购物，美团外卖，携程、途牛旅行，滴滴打车、共享单车等衣食住行全搞定；对新型的电子商务、互联网企业来说，网络金融多元化的服务为其发展提供了平台支持；对于投资理财用户来说，新型的网络借贷模式正好满足了他们的需求，不用再受到传统金融实体银行、证券等地域限制，直接在网上进行购买和交易，此外，如芝麻信用、花呗、蚂蚁借呗等新型的借贷方式以其周期短、审批快，利率低的优势，越来越受到投资理财者的青睐。但是网络金融在不断发展过程中也存在一定网络安全风险和网络借贷的信用风险，需要不断提高网络安全监管技术，并且建立相应的网络借贷信用的法律法规，提高网络金融的安全性。因此，本文首先结合网络金融的发展现状分析其发展的必然性，并分析其存在的优势和隐藏的不足之处，与此同时，对其存在的问题提出相应的解决对策。

一、网络金融的特点及发展现状

金融和互联网本事两个完全不同的领域，但随着电子商务和互联网企业的迅速崛起，以互联网技术与金融融合而形成的网络金融行业已经得到了迅猛的发展，这种跨行业的融合和创新是时代发展的必然趋势，其以交易的便捷化、投资借贷低门槛化、金融服务大众化等特征，得到了人们广泛的应用，主要体现在三个方面，首先是第三方支付模式，微信支付、支付宝、财付通等等，其次是小额度的借贷关系，芝麻信用、花呗、蚂蚁借呗等，最后就是大数据背景下的金融投资理财。但是其在不断发展过程中也暴露出了一些问题，例如网络金融交易环境安全性欠缺，市场规范和监管力度不够，网络金融产品单一，创新力度不够，网络金融交易中人们安全意识薄弱等，这些问题将会严重制约其发展的步伐，所以下文将对其进行具体分析，并提出相应的解决对策。

二、应对未来网络金融风险的策略

网络金融在发展过程中也存在一定网络安全风险和网络借贷的信用风险，需要不断提高网络安全监管技术，并且建立相应的网络借贷信用的法律法规，提高网络金融的安全性。

（一）引进防火墙、病毒入侵检测、漏洞扫描、数据加密等技术，保证网络金融交易的安全性

对于用户在网络金融交易平台上遭受的恶意病毒和黑客攻击的问题，我们首先需要加强防火墙的防御能力，将多种防火墙技术都应用到网络金融支付安全中，包括过滤防火墙、代理防火墙、地址防火墙，为网络金融安全建立第一道有效的屏障，其次需要借助虚拟的网络技术，采取监听为主，防御为辅的策略，对黑客攻击进行实时监听，随时对黑客的攻击采取有效的防御措施，同时，加大对系统漏洞的修复措施，及时对系统漏洞添加补丁，最大程度上防御病毒的入侵和黑客的攻击，除此之外，需要借助先进的杀毒软件，对计算机进行病毒木马查杀，借助先进的加密技术，网络中用户交易的数据信息在传输之前，先进行加密，等待数据传输完成之后，再对其进行解密，从而有效地保证网络金融支付中的安全性。

同时，运用网络支付用户访问控制监管技术，切实保证网络支付的安全，在网络的起始点设置节点，对网络的访问用户、时间、访问内容进行控制和监管，及时拦截非法访问和入侵，同时对访问用户进行身份验证控制技术，设置系统提示，及时发现网络支付中的异常情况，从而降低网络金融交易中的用户数据安全性风险。

（二）建立健全相应的网络金融安全法规，将网络金融借贷信用纳入个征信系统中。

国家需要建立专门的部门来管理网络金融安全，比如网络金融安全漏洞修复平台，网络金融安全风险评估部门等，制定完善的网络金融安全法律法规，向全社会普及网络金融安全的防御知识，提高全社会的网络金融的安全意识。在美国，已经建立了比较完备的网络金融安全法规，并对相关的法规颁布成法律文献，可见发达国家对网络金融安全的防范意识之强。我们应该充分借鉴发达国家在制定保护网络金融安全的法律法规，充分结合本国自身网络金融安全的特点，制定符合中国国情的网络金融安全法律法规，另一方面，网络金融的安全也不能仅仅依靠法律的强制手段，也要提高全民的网络金融的安全意识，提高人们的素养，全面保障网络金融的安全性；以此同时，国家应该加强对网络金融借贷机构的审查和监管，建立健全公民的征信系统，将网络借贷信用也纳入到个人征信系统中，从个人信用的角度规范人们的网络金融借贷行为。

（三）加大网络监管力度，提高人们的网络金融安全意识

在大数据、物联网、人工智能的背景下，网络金融得到了飞速的发展，同时也使其面临着新的挑战，例如网络金融交易平台上各种用户信息、财产、个人隐私等都很容易遭到泄露，当这些重要信息被泄露之后，人们可能会遭受到恶意的骚扰甚至恐吓，因此，国家应该颁布相关的法律来规范来规范金融网络安全市场。同时，还需要一大批优秀的网络金融安全的管理技术人才，能够运用新技术、新算法，从源头上阻止对网络金融的不法入侵，从而提高网络金融的安全性。此外，全社会都应该不断提高网络金融的安全意识，在交易之前先进行环境安全扫描，安装网络交易安全控件，对交易数据进行加密，对异常的网络交易信息，提高警惕，避免掉入网络交易陷阱，从多角度、多方面的保证网络金融的安全性。

（四）拓展网络金融业务，不断创新，树立网络金融品牌意识

目前，我国网络金融的表现形式还比较单一，主要表现在两个方面，即传统金融模式借助互联网技术的智能化开发方面和互联网技术支撑的投资理财方面，新型的金融网络业务还有待开发，所以对于网络金融企业来说，需要大力研发网络金融新产品，首先要提供优厚的条件吸引大批优秀的金融、互联网方面的优秀研发人员人驻企业，例如，提供安家费、学区房、住房补贴、交通补贴等等，鼓励研发人员不断研发新的基于网络的金融产品，在企业内部，建立严格的人才激励、选拔制度，对引进的优秀金融人才严格把关，并提供完善的研发环境，鼓励其不断创新，同时，应该多开设网络金融方面的培训课程，鼓励研发人员结合我国网络金融的特点，研发智能化的网络金融产品，树立企业的网络金融品牌，最大限度的提高网络金融企业在该领域的竞争力。

三、结束语

现如今，随着电子商务和互联网企业的迅速崛起，以互联网技术与金融融合而形成的网络金融行业已经得到了迅猛的发展，这种跨行业的融合和创新是时代发展的必然趋势，其以交易的便捷化、投资借贷低门槛化、金融服务大众化等特征，得到了人们广泛的应用，但是其在不断發展壮大的过程中也暴露出了一些不足，例如网络金融交易环境安全性欠缺，市场规范和监管力度不够，网络金融产品单一，创新力度不够，网络金融交易中人们安全意识薄弱等，这些问题将会严重制约其发展的步伐，因此需要引进先进技术，确保网络金融交易环境的安全性，并加大对网络金融的监管力度，建立健全相应的网络金融安全法规，提高人们网络金融安全意识，最大限度的保证网络金融交易的安全性。